买家：你可以跳过家庭评估 - 但你应该吗？
如果你的房子价格低于40万美元，可能不需要进行评估
家庭评估是家庭购买过程的关键部分。评估确保买方支付公平价格，并保护抵押贷款人免受潜在的损失。
然而，家庭评估可能会让人觉得负担。它们是买方的额外成本，通常也是卖方和经纪人的担忧之源。
为了减少这种负担，少数政府机构最近通过了一项规则，说家庭评估在房屋上不再需要400,000美元或更少。
在您拿起电话取消即将到来的评估之前，知道主要贷款人可能仍然需要在400,000美元门槛下的大多数销售额。您可以获得节省成本的最佳选择仍然可以比较利率并选择最具竞争力的贷款人。
但是，如果你可以不做房屋评估，省下几百美元，你会这么做吗?
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家庭评估101：优点，缺点和成本
在考虑是否选择加入或退出房屋评估之前，了解购房过程中这一阶段的实际情况是很重要的。
简言之，评估证明卖家没有高估房屋价格。专业评估师将检查该房产，将价格标签与该地区其他“类似”房屋进行比较，并得出与销售价格相比较的公平市场价值。
估价通常由买家支付，费用相当可观。根据2019年的一项研究套道在美国，估价的典型价格区间是311- 404美元。
也就是说，估价也保护了买家。如果评估结果显示出不合理的高价，买家省下的钱可能远远超过他们花在这项服务上的300至400美元。那么，跳过一个值得吗?
购房从一个个性化的价格开始。在这里开始（2021年9月17日）谁能在新规则下实际上选择退出家庭评估？
货币监理署、联邦存款保险公司和美联储通过的新规定表示，任何低于40万美元的房屋销售都可以免于官方评估。
此前的无评估限额为250000美元，自1994年以来从未改变。更高的限额是为了解释过去25年来房价的上涨。
从理论上讲，将免税门槛从25万美元提高到40万美元，可能会对房屋估价产生巨大影响。HMDA数据2017年的数据显示，约72%的抵押贷款交易低于该阈值。
然而，大部分的房屋销售可能不会在没有评估的情况下结束。
历史数据表明，即使不需要评估，抵押贷款贷款人仍然在大部分时间强制执行评估。
的原因吗?主流的抵押贷款机构几乎总是要求评估，不管这是不是法律强制要求的，因为一旦借款人违约，评估可以保护他们免受损失。
事实上，一个五年回顾数据显示，在25万美元的门槛下，贷款人仍然获得了74%的技术豁免房地产的评估。
因此，即使您在不久的将来购买的房价低于40万美元，请不要指望拥有自动取得的无评价卡。
如果您正在融资而不是购买，您将能够跳过评估的可能性要高得多。
如果大多数买家无论如何都不能免于评估，那还有什么意义呢?
为这一规则变化进行游说的机构辩称，20多年来没有改变的评估要求“在交易时间和成本方面增加了[贷款人]和消费者的负担。”
支持者希望新规则在适用时能加快购房过程，降低成交成本。
在这里，消费者的选择和技术也潜入了抵押贷款行业。
免于官方评估的抵押贷款仍然需要进行“评估”，以确保定价的公平性。
在某些情况下，这种评估可以通过“自动估价模型”(AVM)而不是房屋估价进行电子评估，但必须得到买家的同意。
如果没有人亲自检查，你会得到正确的价值吗？一些人担心，走评估路线的买家最终可能会支付过高的价格。
然而，所有取代评估的评估都必须符合“安全和健全的银行实践”的指导方针。许多人认为，这种评估模型是一种更便宜、更有效的确定房屋价值的方法。
评估如何影响您的抵押贷款
抵押贷款和估价就像盐和胡椒一样密不可分。你可以从几个方面看到评估的重要性。
首先，虽然买家和卖家可能会就销售价格达成一致，但这对贷款人来说是不够的。他们想从独立的专业人士那里得到价值的估计。其结果是，估价师获得报酬的原因是评估房产的行为，而不是寻找特定的价值。
第二，一旦他们有了销售价格和评估价值，放款人将根据较低的价值发放贷款。贷款人采取这种保守的做法，以确保买家有足够的自有资金投资于贷款计划。
一旦他们拥有销售价格和评估价值，贷款人将基于较低的价值贷款。
例如，一些房利美贷款有3%的首付要求。买方有3%的投资，这一事实使贷款对贷款人来说更安全。但是，如果一个价值97000美元的房产估价为100000美元，以更高的价值为基础的贷款金额将使买家零首付。这增加了贷款的风险。
然而，评估也可能会影响收尾过程。来自全国房地产经纪人协会鉴定问题表示，截止延误的约16％。当房屋在其销售价格下重视时，这些问题通常会出现，而买家和卖家必须同意调整。
抵押贷款借款人真的需要评估吗?
评估有借款人的利弊。
一方面，借款人希望评估，以防止为财产提供超额付款。实际上，它们是消费者保护的重要形式。
另一方面，当借款人有很多费用时，标准评估一次要花费数百美元，而且资金可能紧张。这可能会减弱它们对许多购房者的吸引力。
这对你意味着什么
那么，如果你有机会，你应该跳过房屋评估吗?
如果它节省了金钱，那么答案可能是肯定的。贷款人至少需要获得评估，该评估将安全网添加到您的超出任何重要边境。
如果你对所提供的评估方法没有信心，那么就采用传统的评估方法。
在一天结束时，最重要的是要确保您对销售价格的岩石牢固，以及您的整体收盘费用和最终抵押贷款率。
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