联邦住房管理局简化再融资:2021年的利率和要求
FHA简化再融资
如果你目前有联邦住房管理局的抵押贷款，联邦住房管理局简化再融资是获得较低利率和月供的最简单的方法。
联邦住房管理局流线是一种“低文件”再融资，所需的文件有限。贷方不需要核实你的收入或信用，也没有房屋评估。
这意味着流线型再融资比其他贷款更快地完成，并且完成成本略低。
多亏了联邦住房管理局的简化，拥有联邦住房管理局贷款的借款人比大多数其他房主更容易获得今天的低利率。
验证您的FHA简化再融资资格(2021年10月16日)在本文中（跳到…）
什么是联邦住宅管理局简化再融资贷款?
FHA流线是一个特别的再融资计划，为拥有FHA现有抵押贷款的房主保留。FHA流线是FHA投保的房主以最快、最简单的方式为抵押贷款进行再融资今天的低抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用.
联邦住房管理局简化计划的好处包括:
- 较低的再融资利率-联邦住房管理局贷款利率目前平均为2.5% (3.478% APR)。与大多数抵押贷款行业相比，这是一个令人难以置信的低利率
- 低MIP率-如果你在2010年至2015年期间获得了联邦住房管理局的贷款，你可以通过联邦住房管理局简化再融资，获得如今较低的年度抵押贷款保险费
- MIP退款-使用FHA流线型再融资的房主可以以新贷款的MIP折扣的形式，退还高达68%的预付抵押贷款保险
- 没有评估-即使你目前的抵押贷款资不抵债，你也可以使用联邦住房管理局的流线再融资
- 没有工作或收入的核实-即使你最近失业或减薪，你也有资格获得联邦住房管理局简化再融资
- 没有信用检查-低信用评分不会阻止你使用FHA流线的非信用资格选项。这几乎是不可能找到与其他再融资贷款
如果你有一个现有的FHA贷款，你想再融资到一个较低的利率，FHA流线型应该是你的第一站。它的好处几乎是任何其他再融资选择所无法比拟的。
验证您的FHA简化再融资资格(2021年10月16日)联邦住房管理局简化再融资利率
根据我们的贷款网络，今天的30年期FHA平均利率为2.75%（4月3.125%）。但请记住，FHA抵押贷款保险费每年增加0.85%的成本。这也适用于简化再融资。
| 30年联邦住房管理局固定费率 | 2.75%（4月为3.125%） |
| 15年FHA固定利率 | 年利率2.625% (2.625%) |
| 30年期常规利率 | 年利率3.125% (3.125%) |
| 15年传统率 | 年利率2.625% (2.625%) |
利率只是举个例子而已。你自己的费率会有所不同。看我们的速率假设在这里.
如果你正在考虑FHA流线型再融资，现在是锁定低基准利率的好时机，并在贷款期限内看到更大的储蓄。
联邦住房管理局的流线是如何运作的
在大多数情况下，联邦住房管理局流线的工作原理与任何其他再融资产品一样。你申请了一笔新的联邦住房管理局抵押贷款——通常利率更高，月供更低——取代你现有的贷款。你目前的抵押贷款必须得到fha的支持才能使用这个项目。
FHA流线型贷款可作为固定利率或可调利率抵押贷款使用；它有15年或30年的任期；而且也没有FHA预付款罚金可担心。
注意，联邦住宅管理局的流线不能用于将30年期抵押贷款转为15年期抵押贷款。
但是，它可以用于将15年期贷款延长为30年期贷款。这样做会进一步降低房主的月供。但它也延长了你的利息支付，这意味着你可以用更长的期限支付更多。
另一个大的好处是FHA流线型再融资利率与FHA购房利率相同。在水下或股本很少不会受到惩罚。
联邦住房管理局简化再融资的利弊
| FHA简化再融资专业人士 | 联邦住房管理局简化再融资方案 |
| 易于鉴定，特别是使用非信用鉴定选项 | 不允许现金返还 |
| 利用今天较低的利率 | 一些贷款人有更严格的规定(所以货比三家吧!) |
| 对一些借款人降低MIP利率 | 你不能缩短你的贷款期限 |
| 不需要房屋估价 | 结算成本不能计入贷款余额 |
联邦住房管理局简化再融资贷款的两种类型
联邦住房管理局提供了两种不同的简化再融资选项：
- 信贷资格简化再融资-贷款人将检查你的信用评分和债务收入比，看看你是否能够偿还贷款
- 非信贷资格再融资—贷方可以在不检查你的信用评分或核实你的收入的情况下批准这项再融资
为什么有人会选择符合信用条件的选项，并经历整个承销过程呢?
好吧，有时信贷资格是必要的——比如你在贷款中增加一个新的共同借款人或删除一个现有的共同借款人。
在其他情况下，重新获得贷款资格可以帮你省钱。例如，如果你的信用状况在获得原始贷款后有了很大改善，你可能有资格获得更高的利率。
申请联邦住宅管理局简化再融资需要什么文件?
FHA流线型再融资是一种“低doc”再融资贷款，这意味着它比大多数其他抵押贷款需要更少的文书工作。但您仍然需要一些文档，包括：
- 贷款申请
- 一份显示六个月付款历史的当前抵押贷款报表
- 您雇主的联系信息（贷款人可以核实就业情况，但不能核实收入）
- 两个月的银行对账单表明你可以支付现金结算费用
- 公用事业账单显示您将住宅用作主要住宅
如果您使用FHA的信用资格流线型再融资，您将需要用您的收入和信用分数“重新获得资格”。如果您要从贷款中删除共同借款人，则需要此选项。
FHA简化福利
我们已经提到，FHA流线可以降低您的利率和抵押付款。但这项再融资计划还有其他好处。例如：
- 不需要家庭评估
- 只需要很少的文件
- 你可以得到部分MIP退款
让我们进一步深入研究其中的每一个。
无房估价
联邦住房管理局流线计划和最传统的抵押贷款再融资方案的最大区别是，联邦住房管理局流线计划不需要对房屋进行评估。
相反，联邦住房管理局将允许你使用你的原始购买价格作为你的房子的当前价值，而不管你的房子现在的实际价值是多少。
通过这种方式，通过联邦住房管理局的简化再融资计划，联邦住房管理局不在乎你是否在你的抵押贷款上处于水下。
相反，该计划鼓励水下再融资。
即使你欠两次联邦住房管理局可能会允许你在不增加成本或罚款的情况下为你的房子进行再融资。
“评估豁免”对美国房主来说是一个巨大的打击，它允许通过联邦住房管理局(FHA)的简化再融资计划(streamlined Refinance program)获得无限量的贷款价值比(LTV)住房贷款。
减少文档
另一大好处是：获得FHA流线型再融资贷款相当容易，特别是非信贷资格类型。
无信用资格的流线再融资不需要大多数典型的验证，你需要获得一个新的抵押贷款。
正如FHA官方抵押指南中所述：
- FHA简化再融资不需要就业验证
- 在联邦住房管理局简化再融资不需要核实收入
- FHA流线型再融资不需要信用评分验证（尽管大多数贷款人会检查信用）
当你把它们放在一起时，你可以:
- 失业
- 无收入
- 信用报告不可靠
- 没有房屋净值
然而，你可以还获得联邦住宅管理局简化再融资的非信贷资格选项的批准。
顺便说一句，这并不像听起来那么疯狂。
要理解为什么联邦住房管理局简化再融资是联邦住房管理局明智的计划，我们必须记住联邦住房管理局的主要作用是为抵押贷款提供保险，而不是“制造”它们。
帮助尽可能多的人获得今天的低抵押贷款利率符合联邦住房管理局的最大利益。较低的抵押贷款利率意味着较低的每月还款，理论上，这会导致较少的贷款违约。188bet金宝搏体育与真人备用
这对希望降低抵押贷款利率的房主来说是好事，对联邦住房管理局来说也是好事。188bet金宝搏体育与真人备用由于贷款违约减少，联邦住房管理局向贷款人支付的保险索赔也减少了。
简而言之，联邦住房管理局在帮助你的同时也在帮助自己。这就是为什么流线再融资的要求如此简单。
FHA MIP退款
FHA支持的房主在现有贷款发放的前三年内再融资还有一个额外的好处。
联邦住房管理局会为你在首次获得联邦住房管理局贷款时支付的预付抵押贷款保险费(UFMIP)提供部分退款。
随着3年窗口期的过去，退款的规模会缩小。
例如，在11个月后为FHA抵押贷款再融资的房主，其初始FHA UFMIP可获得60%的退款。
30天后，退款率降至58%。又过了30天，下降到56%，以此类推。
| 交割后数月 | MIP退款 | 交割后数月 | MIP退款 | 交割后数月 | MIP退款 |
| 7. | 68％ | 17 | 48％ | 27 | 28％ |
| 8. | 66％ | 18 | 46％ | 28 | 26％ |
| 9 | 64％ | 19 | 44％ | 29 | 24% |
| 10 | 62％ | 20. | 42％ | 30. | 22％ |
| 11 | 60% | 21 | 40％ | 31 | 20％ |
| 12 | 58％ | 22 | 38％ | 32 | 18% |
| 13 | 56％ | 23 | 36％ | 33 | 16％ |
| 14 | 54％ | 24 | 34％ | 34 | 14％ |
| 15 | ５２％ | 25 | 32% | 35 | 12％ |
| 16 | 50％ | 26 | 30％ | 36 | 10％ |
注意:联邦住宅管理局的业主只有在六个月后才有资格申请简化再融资计划。因此，MIP退款的资格从7个月开始。
这就是为什么“等待再融资”联邦住房管理局贷款很少是个好主意的原因。
有了联邦住房管理局的简化再融资计划，你再融资越早，你的退款就越多，你的新抵押贷款的总贷款规模就越低。
这降低了月供，保留了房屋净值——两个巨大的积极因素。
您是否符合联邦住房管理局简化再融资的资格?
尽管联邦住房管理局简化再融资绕过了“传统的”抵押贷款标准，如收入核实和信贷资格，该计划做对申请人执行最低标准。
您需要显示：
- 三个月的按时按揭还款
- 至少210天后，您的房屋购买或最后一次重新贷款
- 再融资有明显的货币效益
- 在大多数情况下，你可以将利率降低至少0.50%
官方FHA简化再融资指南如下。请注意，并非所有抵押贷款贷款人都将根据联邦住房管理局的官方指导方针进行担保。
一些贷款机构可能会对联邦住房管理局实施最低信用评分或其他承销标准。
如果你现在的贷款人需要房屋评估或收入核实，你可以选择一家更宽松的贷款人，它要遵守联邦住房管理局(FHA)简化再融资的最低准则。
要求有3个月的付款历史
FHA的主要目标是降低其整体贷款池风险。因此，其首要资格标准是，使用流线型再融资计划的房主必须拥有至少三个月的完美还款历史。
逾期还款30天、60天和90天的房主不允许使用这种再融资选项。
在过去的12个月里允许拖欠一次抵押贷款。贷款在结帐时必须是流动的。
购买或再融资后210天的“等待期”
FHA要求借款人对其当前的FHA保险贷款支付六笔抵押贷款，并且从最近的截止日期起210天内，才有资格获得合理的再融资。
再融资必须有“目的”
简化再融资申请人必须证明从再融资“净有形利益”-这意味着将有一个明确的货币利益的新贷款。
松散地说，净有形效益的定义是将“综合效益”至少降低0.5%。
例如，假设一个房主有一个FHA贷款于2019年5月开业，利率为4.00%，年抵押贷款保险费相当于抵押贷款金额的0.85%。
综合比率为4.85%。
房主看了一个精简再融资，并收到利率报价3.25%与0.85%的MIP。
新的综合利率将是4.1%，比现有的综合利率低0.75个百分点。联邦住房管理局的再融资将符合条件。
另一个允许的有形净收益是从可调利率抵押贷款转为固定利率抵押贷款。
这被认为是一种好处，因为固定利率抵押贷款的利率和支付可以预测，违约风险较小。
从您的股权中提取现金不是允许的有形净收益，但FHA确实有现金再融资贷款，我们将在下面讨论。
就业和收入未经核实
联邦住房管理局不要求核实借款人的就业或年收入作为联邦住房管理局简化程序的一部分，除非借款人需要符合信贷资格的贷款。
对于不符合信贷资格的简化贷款，无需核实就业情况，也无需批准工资存根、W-2或纳税申报单。
信用评分没有得到验证
联邦住房管理局不作为联邦住房管理局简化再融资计划的一部分核实信用分数，除非你需要信用合格选项。相反，它使用支付历史作为衡量未来贷款表现的指标。
这意味着FICO分数低于640分、低于620分、低于580分，甚至低于500分，都有资格获得流线型再融资。
然而，一些银行制定了自己的最低要求。在申请之前，检查你的贷方的信贷资格准则。
贷款余额可能不会增加以支付贷款成本
联邦住房管理局不允许你这么做卷收成本在FHA流线型再融资的基础上注入新的贷款余额。
你的新贷款的最大抵押金额等于你当前的本金余额加上你的预付抵押保险费。
所有其他费用-包括启动费用、所有权费用、预付税费和保险-必须在结算时由借款人以现金形式支付，或由信贷员全额贷记。
后者被称为“无成本联邦住房管理局流线”。使用这个选项，你的贷款人将支付交易费用。但你要支付更高的利率。所以你最终会在贷款期限内支付更多。
没有现金不足
当你用联邦住房管理局简化贷款进行再融资时，你不能把多余的现金拿出来。这种再融资主要是为了降低房主的利率和还款率。
然而,FHA现金不足再融资是联邦住房管理局提供的另一项再融资方案。
它允许你申请高达房屋价值80%的贷款。如果这个金额大于你当前的贷款余额，你就用现金支付差额。
房主可以将这些资金用于任何目的：偿还债务、改善住房状况或建立应急基金。
你应该使用联邦住宅管理局的流线吗?
如果您使用流线型再融资，FHA抵押贷款保险会发生什么情况？
与其他FHA贷款一样，FHA简化再融资要求借款人支付抵押贷款保险。
即使你在购买房屋后已经建立了资产，FHA流线型再融资也不能用于消除抵押保险费（MIP）。
FHA借款人需要支付两种类型的抵押保险金：
- 预付按揭保险费（UFMIP）=增加贷款金额的1.75%(未在结算时以现金形式到期)
- 年按揭保险费(MIP)= 0.85%的贷款分成12期，每个月通过抵押支付
这是真实的流线再融资贷款以及购买贷款。
预付按揭保险费（UFMIP）
并非所有再融资家庭都将全额支付预付MIP。
如上图所示，那些在最初贷款的三年内使用联邦住房管理局流线的人可以获得预先的MIP退款。
这可以显著降低添加到新贷款中的UFMIP金额，并减少您必须支付的总金额。
年按揭保险费(MIP)
联邦住宅管理局简化再融资计划的年度最低生活保障费用如下:
- 贷款价值比超过90%的15年期和30年期贷款：0.85%的年MIP，在贷款期限内支付
- 贷款价值比率低于90%的15- 30年期贷款:0.85%的年度最低资产负债率，11年偿还
如果你在2015年1月之前获得了现有的联邦住房管理局贷款，当时的MIP利率较高，你可以通过“精简再融资”(streamlined Refinance)降低MIP利率。
联邦住房管理局(FHA)的MIP规定已经出台这些年来变化很大，贷款的年龄将帮助决定你能存多少钱。
如果你目前的家庭住房抵押贷款计划高于上面所示的，考虑立即开始再融资，从一个新的、更低的家庭住房抵押贷款计划中受益。
验证您的FHA简化再融资资格(2021年10月16日)FHA MIP取消政策
联邦住房管理局要求大多数房主支付贷款期限的抵押贷款保险。
只有初始贷款价值比在90%或更低的房主才能在11年后取消抵押贷款保险。（贷款价值比为90%或更低意味着您至少支付了10%的首付款。）
再融资的房主也可以带来现金，以减少他们的贷款余额，并改变他们的MIP处置。然而，并不是每个人都有足够的资金进行这样的行动。
这就是为什么在探索FHA流线型再融资时，您还应该考虑其他抵押再融资选项，包括通过房利美或房地美提供的常规抵押贷款。
如果你符合低利率的条件，传统贷款就有很大的优势:一旦你的贷款与价值比率低于80%，你就可以取消私人抵押贷款保险(PMI)。
联邦住房管理局允许房主这样做向常规贷款再融资以取消FHA MIP.
FHA流线型vs FHA现金流出再融资
与FHA流线型再融资贷款相比，FHA的现金再融资有一个明显的好处：你可以用它从你的房屋净值中获取现金。
比如说，你目前的贷款是25万美元，但你的房子价值35万美元。这两个数字之间的差额——10万美元——就是你的房屋净值。
通过现金贷款，你可以获得部分股权同时重新为你的全部抵押贷款进行融资。你的贷款金额会因此增加。
有了一个精简的再融资，你的贷款金额不能增加来产生现金，即使你有股本来支持一个更大的贷款。
如果您正在考虑现金再融资，而不是简化贷款，请了解：
- 你需要符合你的债务、收入和信用评分
- 你需要做一份新的房屋估价来核实你的房子的价值
- 你可以为任何类型的抵押贷款再融资，而不仅仅是FHA贷款
- 你的贷款金额会增加，所以你的年度最低收入也会增加
- 你将无法获得所有的股权——最多只能获得80%
- 你的抵押贷款利率可能会上升，因为套现贷款风险更大
流线型贷款是为了简单而设计的，因此它可以避开贷款变现所需的大部分额外步骤。
比较联邦住房管理局的再融资方案。从这里开始(2021年10月16日)FHA简化再融资常见问题
FHA流线是一个只有当前FHA房主才能使用的再融资计划。它比大多数再融资计划更快、更容易，不需要收入、信贷或房屋评估的文件。FHA流线型再融资可以帮助房主降低他们的年度抵押保险费（MIP），甚至可以获得预付MIP款项的部分退款。
联邦住房管理局简化再融资以更低的利率和月供重新设置你的抵押贷款。如果你有30年期的联邦住房管理局抵押贷款，你可以使用联邦住房管理局流线(FHA streamlined)再融资，以获得更便宜的30年期贷款。15年期的联邦住房管理局借款人可以再融资，获得15年或30年的贷款。联邦住房管理局的简化方案并没有取消抵押贷款保险费(MIP)的支付。但是每年的MIP利率可能会下降，这取决于贷款的发放时间。
借款人支付FHA再融资的结算成本。与其他类型的再融资不同，您不能将这些成本计入您的贷款金额。FHA简化结算成本通常与其他抵押贷款相同：抵押贷款金额的2%至5%，这相当于150000美元贷款的3000美元至7500美元。不同的是，你不必为FHA流线型的评估付费，这可以节省大约500到1000美元的结算成本。
不，联邦住房管理局简化再融资并没有取消抵押贷款保险。再融资的联邦住房管理局贷款仍然享有联邦住房管理局的年度抵押贷款保险，以及相当于贷款金额1.75%的新的预付抵押贷款保险费用。预付费用会加到你的贷款金额上。然而，如果你在贷款开始的三年内使用了联邦住房管理局的简化再融资，你将会退还部分最初的UFMIP费用，从而降低抵押贷款总额。
为了符合联邦住房管理局简化再融资的资格，你目前的住房贷款必须由联邦住房管理局投保。如果你不确定是不是这样，问问你的贷款人。联邦住房管理局还要求三个月的按时付款和从你的房子最后一个关闭日期(购买或再融资)起210天的等待期。最后，联邦住房管理局简化再融资必须有一个目的。这通常意味着再融资需要降低您的综合利率和保险利率至少0.50%。
从技术上讲，联邦住房管理局的流线不需要信用检查。这意味着，即使房主的信用评分低于联邦住房管理局贷款的580分，他们仍有可能使用“精简再融资”计划。然而，有些贷款人可能会检查你的信用报告。所以，如果你的信用较低，一定要货比三家。
不，你不能从联邦住房管理局的简化再融资中提取现金。
联邦住房管理局的业主在最后一次关闭210天后有资格获得“简化再融资”(streamlined Refinance)。这意味着你必须连续支付6次抵押贷款，因为你购买或再融资的房子。
是的，你可以不止一次使用联邦住房管理局的简化再融资。你只需要满足联邦住房管理局的指导方针——这意味着距离你上次再融资至少210天，你已经按时支付了最后三次还款，你可以至少降低0.50%的利率。
联邦住房管理局简化再融资的最大好处是，你可以将你的联邦住房管理局贷款转换为较低的利率和月供。你可以通过摆脱现有的高利率来省钱，而不像传统的再融资选择那样麻烦。联邦住房管理局流线的另一个好处是不需要对房屋进行评估，所以即使你的资产很少或者你的贷款已经缩水，你也可以以较低的联邦住房管理局抵押贷款利率进行再融资。
如果你能降低你的抵押贷款利率和月供，FHA流线型再融资可能是值得的。对于在2010年至2015年间购买或再融资的房主来说，这是一笔特别好的交易，因为FHA已经降低了其年度抵押贷款保险费率。通过FHA流线型再融资2015年前的抵押贷款，您可以将年度抵押贷款保险费率从1%以上降至0.85%。
如果你付了10%或更多的首付，联邦住房管理局的抵押贷款保险费(MIP)将持续11年。如果你的首付低于10%，它会持续整个贷款周期。摆脱联邦住房管理局抵押贷款保险的唯一方法是在没有PMI的情况下，将你目前的联邦住房管理局贷款重新融资为常规贷款。要做到这一点，你需要至少20%的资产净值和至少620或更高的信用评分。你还需要支付结算费用，完成新贷款的承销过程。
一个不具备信用资格的联邦住房管理局简化再融资贷款不会对你的信用评分产生很大影响，因为你的新贷款余额将与你的旧贷款余额相同。由于FICO评分模型考虑了你贷款的年龄，你可能会因为用新的抵押贷款替换旧的抵押贷款而损失一些分数。但这种影响往往是最小的，特别是如果你目前的贷款只有几年的时间。信用合格的流线再融资将检查您的信用评分，这可能暂时降低您的分数一点。
FHA流线型再融资的最大优势在于其简单性。但这也可能被视为其最大的弱点。因为在很多情况下，你会跳过房屋评估和信贷资格审查过程，所以你不能增加贷款金额以收回现金。另一个缺点是：你不能像传统贷款那样，通过支付抵押贷款保险进行再融资。
联邦住房管理局简化再融资跳过了房屋评估。这意味着你可以关闭贷款大约一个星期比你可以与其他再融资贷款。不过，你可能需要四到五周的时间来完成新贷款。
检查您的FHA流线资格
FHA抵188bet金宝搏体育与真人备用押贷款利率较低，房主通常通过简化再融资更快地关闭。记住：你越早结束，你的FHA MIP退款就越大。
从查看今天的联邦住房管理局再融资利率开始，看看你能存些什么。