2021 FHA贷款指南：要求，费率和福利
为什么要使用联邦住房管理局的贷款?
几十年来，FHA贷款一直在使房地产更加通道。
FHA使得借款人量身定制，FHA可以购买一个房子，得分只需580分，只有3.5％。
但受益的不仅仅是购房者。对于现在的房主，an联邦住房管理局进行再融资可能让您访问低利率和家庭股权，即使没有巨额信誉。
不确定你是否有资格申请抵押贷款?看看联邦住房管理局的计划。你可能会感到惊讶。
验证您的FHA贷款资格（2021年11月14日）在这篇文章中(跳到…)
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什么是房屋管理局贷款?
联邦住房管理局贷款是由联邦住房管理局承保的抵押贷款。
联邦住房管理局的保险保护了抵押贷款贷款人，允许他们以低利率、更宽松的信贷要求和较低的首付(最低仅3.5%)提供贷款。
由于其灵活性和低利率，联邦住房管理局贷款特别受首次购房者、低收入或中等收入购房者和/或低信用购房者的欢迎。
但联邦住房管理局的融资并不局限于特定类型的买家——任何人都可以申请。
验证您的FHA贷款资格（2021年11月14日）FHA贷款需求
要有资格获得FHA房屋贷款，您需要满足这些要求：
- 如果您的信用评分为580或更高，则付款3.5％
- 如果您的信用评分为500-579，则为10％的付款
- 一个债务收入比(DTI)的50%或以下
- 记录，收入稳定和就业历史
- 你将住在家里作为你的主要住所
- 在过去的三年里你没有被取消抵押品赎回权
联邦住房管理局的这些贷款要求比其他类型的抵押贷款要宽松得多。
例如，联邦住房管理局允许借款人的信用评分低至500，而其他大多数贷款类型的最低信用评分为620或更高。
和联邦住房管理局允许债务收入比率在某些情况下高达50%，而传统贷款最高可达43%。这意味着，如果你目前有很多债务，你将更有可能获得联邦住房管理局的住房抵押贷款。
总的来说，这些指导方针使你有可能在联邦住房管理局购买房子，即使你没有超高的信用评分或大量的钱存起来。
FHA贷款利率
FHA贷款通常具有低于市场利率。这意味着它们平均低于可比性传统的贷款．
目前，对于信用良好的借款人，30年期联邦住房管理局贷款利率为2.75% (3.73% APR) *。相比之下，类似贷款的传统抵押贷款利率为3.125%(年利188bet金宝搏体育与真人备用率3.125%)。
| 贷款类型 | 当前的利率＊ |
| 30年FHA贷款 | 2.75％（3.73％APR） |
| 30年期常规贷款 | 3.125％（3.125％APR） |
| 15年FHA贷款 | 年利率2.5% (3.442%) |
| 15年的传统贷款 | 2.75％（2.75％APR） |
*抵押税率估计来自于ThemortgageReports贷款人网络，并于今天11月14日截至今天，您可以看到我们的全额贷款假设在这里．
注意，联邦住房管理局贷款的年利率通常高于传统贷款的年利率。这是因为联邦住房管理局的费率估计包括抵押贷款保险费，而传统的费率估计假设首付20%，而且没有私人抵押贷款保险。
借款人放下3%的传统贷款(类似于联邦住房管理局贷款的3.5%的最低首付)，联邦住房管理局抵押贷款的APR看起来更接近于APR。
联邦住房管理局的贷款是如何运作的
关于FHA抵押贷款，首先要知道的是，联邦住房管理局(FHA)实际上并没有借钱给你。
您可以从银行或贷款人获得FHA抵押贷款，就像您就有任何其他类型的家庭抵押贷款。
联邦住房管理局的职责是确保这些抵押贷款，提供贷款人的保护，以防借款人无法支付贷款。反过来，让抵押贷款人提供利率较低的利率和宽松标准的FHA贷款。
唯一的问题是——如果你想这么叫的话——是这个你支付保护抵押贷款人的FHA保险。这被称为“抵押贷款保险费”或MIP。这是它的工作原理。
FHA抵押保险
FHA抵押贷款保险费（MIP）是使FHA计划成为可能的。没有MIP，FHA批准的贷款人会有很少的理由让FHA保险贷款。
FHA贷款需要两种MIP。当您关闭贷款时，一个人被支付为一块钱，另一个是每年的年度溢价，每年都会减少昂贵，因为您还清贷款余额：
- 预付按揭保险费(UFMIP) =目前联邦住房管理局贷款和再融资贷款金额的1.75%
- 年按揭保险费(MIP) =0.85%的贷款金额大多数联邦住房管理局贷款和再融资
好消息是，作为房主或购房者，你的联邦住房管理局贷款的MIP利率已经下降。与2014年相比，如今的FHA MIP成本每年降低了50个基点(0.50%)。
此外，您有办法减少您在FHA MIP欠款的方法。
根据您的下行付款和贷款期限，您可以将抵押贷款保险的长度减少到11年而不是整个贷款。
| 贷款期限 | 原始的首付 | MIP持续时间 |
| 20 25 30年 | 不到10％ | 贷款生活 |
| 20 25 30年 | 超过10％ | 11年 |
| 15年或以下 | 不到10％ | 贷款生活 |
| 15年或以下 | 超过10％ | 11年 |
或者,你可以从FHA MIP再融资在以后。
在利率如此低的今天，再融资可能会减少你每月的抵押贷款支付和如果你有足够的房屋净值，就取消你的抵押贷款保险费。
联邦住房管理局住房贷款福利
对FHA房屋贷款计划有很多东西。以下是一些最大的好处。
降低付款：仅3.5％
对于当今的购房者，只有几个抵押贷款选择，可允许支付5％或更低。FHA贷款是其中之一。
在联邦住房管理局的抵押贷款中，你只需支付购房价格的3.5%的首付。这可以帮助那些没有存款支付首付的购房者，以及那些宁愿存钱来支付搬家费用、应急基金或其他需求的购房者。
FHA允许100％的礼品资金用于降低付款和结束费用
联邦住房管理局在用礼物作为首付方面很慷慨。很少有贷款项目会让你的整个首付来自一个礼物。联邦住宅管理局。
通过FHA，整个3.5％的付款可以是父母或其他亲属，雇主，批准的慈善团体或政府购房计划的礼物。
如果你用的是首付礼物，你需要遵循赠送和接收资金的程序．
联邦住房管理局的贷款允许较高的债务收入比率
联邦住房管理局的贷款也允许较高的债务收入比。
你的债务收入比(DTI)是通过比较两件事计算出来的:你的债务偿还额和你的税前收入。
例如，如果您每月获得5,000美元，您的债务金额为2,000美元，您的DTI是40％。
联邦住房管理局的官方最大DTIs如下。
- 住房费用总收入的31％
- 43%的收入用于支付住房费用，再加上信用卡、学生贷款、汽车贷款等其他月度债务。
然而，对于大多数FHA借款人，43％的DTI实际上是在低端。
抵押贷款软件公司冰抵押贷款技术最近报告称，2021年5月，联邦住房管理局已完成购买的平均DTI约为44%。
联邦住房管理局将允许DTI比率高达50%。尽管要获得如此高的批准比例，您可能需要一个或多个补偿因素-例如，一个伟大的信用评分，显著的节省，或首付超过最低。
无论如何，联邦住房管理局在这方面比其他贷款项目更宽松。
大多数传统的抵押贷款项目(房利美和房地美提供的项目)允许债务收入比介于36%到43%之间。
例如，金绒MAE持续低于25％，让您为700或更高的Ficos达到43％的DTI。但大多数人不会获得高债务比率的传统贷款。
ICE Mortgage Technology报告称，2021年5月，已完成的常规购买的平均DTI为34%，而联邦住房管理局贷款的DTI为44%。
FHA贷款接受较低的信用评分
正式地说，FHA抵押贷款所需的最低信用评分是：
- 580或更高，支付3.5％
- 500-579支付10％的付款
事实上，FHA买家的平均信用评分为6782021年5月．
如果你有高的信用评分是很好的。但过去的信贷错误需要一段时间才能修复。
联邦住房管理局的贷款可以帮助你不用等一年或更长时间，你的良好信用达到“优秀”水平。
其他贷款项目在信贷方面就没那么宽容了。
房利美和房地美(为传统贷款制定规则的机构)表示，他们接受最低620美元的fico。但在现实中，一些贷款机构提高了最低信用评分。
更严格的信用评分下限是2021年5月房利美和房地美已完成购房贷款的平均信用评分为759分的部分原因，比联邦住房管理局的平均评分高出80多分。
FHA甚至允许申请人不信用评分
如果申请人从来没有信用帐户怎么办?他们的信用报告基本上是空白的。
FHA借款人没有信用记录也有资格申请抵押贷款。事实上，美国住房和城市发展部(HUD)禁止联邦住房管理局贷款机构仅仅因为借款人没有信用记录就拒绝贷款申请。
FHA允许借款人将非传统信贷作为标准信用历史的替代品。这可能对从未借入借贷或信用卡使用的人缺乏信用评分的巨大优势。
借款人可以在公用事业账单，手机账单，汽车保险费和公寓租赁等项目上使用支付历史，以建立非传统信用。
在美国大部分地区，联邦住房管理局的贷款最高可达356,362美元
大多数抵押贷款计划限制了贷款规模，其中许多限额与当地房价相关联。
FHA贷款限制是由县或大都会统计区域(MSA)设定的，在美国大部分地区，单户住宅的价格从356,362美元到822,375美元不等。
在阿拉斯加、夏威夷、美属维尔京群岛和关岛，双人间、三人间和四人间的限制更高。
联邦住房管理局还允许扩大贷款规模
联邦住房管理局的另一个好处是，FHA贷款限制可以延伸到房价更贵的地方。这使得购房者可以通过联邦住房管理局为他们的房子融资，即使在某些高成本地区房价飙升。
例如，在加州橙县或纽约市，联邦住房管理局将为单户住宅的抵押贷款提供高达822375美元的保险。
对于2单元，3单元和4单元的家庭，FHA贷款限额甚至更高 - 高达1,581,750美元。
如果您所在地区的FHA的贷款限额对于您购买的物业太低，您可能需要传统或巨型贷款。
如果您有FHA贷款，您可以使用FHA Streamline Refilance降低您的费率
对fha支持的房主来说，另一个优势是可以使用FHA简化融资．
联邦住房管理局简化再融资是联邦住房管理局的独家项目，为房主提供最简单、最快和最负担得起的再融资途径之一。
FHA Streamline Refilance不需要信用评分检查，无收入核查，并完全免除归属核查。
此外，通过联邦住房管理局简化再融资，在2009年6月之前有抵押贷款的房主可以获得联邦住房管理局降低的抵押贷款保险费率。
验证您的FHA贷款资格（2021年11月14日）FHA贷款利弊
FHA贷款常见问题解答
任何人都可以申请联邦住房管理局贷款;你不需要是首次购房者。然而，联邦住房管理局的借款人确实需要580或更高的信用评分;债务收入比为45%或以下;首付至少为3.5%;稳定的、有记录的工作历史和收入;你必须计划住在家里作为你的主要住所。最后，房屋需要通过联邦住房管理局的评估，抵押贷款必须在联邦住房管理局目前的贷款限额之内。与美国农业部的抵押贷款不同，联邦住房管理局没有设定收入要求。
联邦住房管理局的贷款通常被认为比其他类型的抵押贷款更容易获得。原因之一是他们对信用评分的要求较低。在大多数情况下，联邦住房管理局贷款允许FICO评分从580开始，而传统贷款的评分从620开始。联邦住房管理局还允许较高的债务收入比，这对学生贷款和汽车贷款等债务沉重的借款人来说是个好消息。最后，联邦住房管理局的贷款只需要3.5%的首付，如果买家找到财政援助，整个首付可以来自礼品基金或首付援助。
申请联邦住房管理局贷款没有收入限制。你可以申请任何薪水。然而，您必须达到最低FICO评分，并保持在最大债务与收入的限制之下。
联邦住房管理局贷款最大的缺点是昂贵的抵押贷款保险。与传统贷款不同的是，联邦住房管理局的抵押贷款保险一旦建立了股本，就不能取消。然而，一旦你的资产净值达到20%，就有可能从联邦住房管理局的贷款中再融资，进入没有私人抵押保险的常规贷款。如果你有较低的信用或其他阻碍抵押贷款资格的障碍，联邦住房管理局可以帮助你现在进入房屋，并提供再融资计划，降低你以后的总体成本。
联邦住房管理局的贷款额度取决于很多因素，包括你的信用评分、利率、债务收入比、首付等。不过，你不能申请超过联邦住房管理局贷款限额的贷款。这取决于你所购买的房子的位置和数量。你可以事先得到贷款机构的批准，看看你有多大的资格申请联邦住房管理局贷款。
大多数贷款机构都得到了fha的批准。这包括抵押贷款机构、大银行和信用合作社。联邦住房管理局的贷款市场规模巨大，这给贷款机构带来了竞争压力，迫使它们提供较低的联邦住房管理局利率和费用。所以在联邦住房管理局贷款的时候货比三家是值得的。此外，由于不同的银行采用不同的承销方式，你的联邦住房管理局贷款可能会被A银行拒绝，但会被b银行批准。如果你符合联邦住房管理局的规定，你可以申请直到贷款获得批准。
FHA提供标准，30年的固定利率抵押贷款和15年的固定利率抵押贷款。如果希望，借款人也可以使用FHA 5/1可调率抵押（ARM）。此外，如果您想购买需要维修的家庭，FHA禁止购买 - 改进贷款;金博188官方网址建筑贷款，当您想购买新建的房屋时;金博188官方网址当您想要为您的贷款提供资金的能力改进成本时，能效贷款。FHA还提供了全系列的FHA再融资产品，包括低Doc FHA流线再融资。
FHA将保证单家族分离的住宅，2个单元，3个单元，4个单元，公寓，移动房屋和制造的房屋。如果您购买多单位的主页，您需要将其中一个单位作为您的主要住所。此外，FHA购房者可以在任何美国街区购买任何家庭类型 - 无论是在美国，哥伦比亚特区还是任何美国领土的美国。
是的。联邦住房管理局一个鲜为人知的好处是，该机构将允许购房者在购买房屋时承担联邦住房管理局现有的抵押贷款。在现有的条件下，购房者仍必须符合抵押贷款的条件，但在抵押贷款利率不断上升的环境下，接受房屋卖方的贷款可能颇具吸引力。例如，五年后，购买fha保险房屋的买家可以继承卖方低于3%的抵押贷款利率。这样将来卖房子就容易多了。
通过其203K计划，FHA提供建筑贷款到家庭买家规划升级到新家;和房主计划修理已经拥有的房屋。已接受的203K贷款项目包括新的屋顶，结构添加，以及完整的家庭拆除。203K贷款可以应用于需要小型维修以及固定器 - uppers的房屋。
您无法使用FHA贷款购买真正的租赁属性。但是，您可以购买多单位属性 - 双工，三重或四分之一 - 生活在其中一个单位中，并租用其他单位。来自其他单位的租金可以部分甚至完全抵消抵押贷款。
贷款价值（LTV）是另一种谈论付款的方法。您的LTV比将您的房价与您的贷款金额进行比较 - 或者，以不同的方式进行不同，您借款后借款金额。例如，如果您使用FHA贷款将3.5％放入3.5％，您的LTV为96.5％，因为您借入了购买价格的96.5％。LTV在您的再融资时也是重要的，因为它显示与您家的当前价值相比，您仍然欠您的抵押贷款。
联邦住房管理局的抵押贷款承销并不比传统贷款的承销复杂多少。这两种贷款都要求你使用工资单或纳税申报单来证明你的工作经历。两者都需要彻底检查你的信用记录和分数。不过，美国住房和城市发展部(U.S. Department of Housing and Urban Development)确实为联邦住房管理局(FHA)的房产设定了最低房产标准。这些标准确保了家庭的安全、稳固和身体健全。使用联邦住房管理局贷款购买房屋，必须通过联邦住房管理局的评估，以确保它符合这些标准。
联邦住房管理局和传统贷款的结算成本大致相同，但有几个例外。首先，联邦住房管理局贷款的估价师费用往往要高出约50美元。此外，如果你选择以现金支付你的前期MIP(而不是在你的贷款金额中包括这1.75%的费用)，这一次性费用将添加到你的交易成本中。
不是真的。在冠状病毒大流行的早期，抵押贷款机构收紧了限制。由于联邦住房管理局的贷款人可以设定自己的借款要求，这就影响了联邦住房管理局的购房者和传统借款人。但贷款方很快放松了这些限制，尤其是在抵押贷款利率继续下降的情况下。188bet金宝搏体育与真人备用购房者仍然可以很容易地获得联邦住宅管理局支持的抵押贷款。随着许多州实行居家令，今年有更多借款人在网上申请联邦住房管理局贷款。
联邦住房管理局住房贷款的替代方案
有几个政府支持和非政府（常规）选项，也提供较低的付款和灵活的承保。它们包括：
- 传统的贷款97(下降3%)
- 房利美(Fannie Mae)HomeReady贷款（3％下降）
- 房地美(Freddie Mac)家可能贷款（3％下降）
- VA贷款（零下）
- 美国农业部贷款（零下）
- 银行抵押贷款低付款，没有PMI
联邦住房管理局的按揭资格并不局限于首次购房者或低收入购房者。VA抵押贷款等替代方案仅限于符合条件的军人和退伍军人申请者，而美国农业部的贷款有收入限制，在人口密度较低的地区也可获得。
符合和传统贷款通常需要更高的信用评分。
没有单一抵押贷款计划最适合所有购房者，所以它很聪明比较。
今天的联邦住房管理局贷款利率
目前的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率在历史最低水平附近徘徊。联邦住房管理局的比率通常是最低的。
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