什么是按揭预核准?
抵押贷款预批准是指贷款人确定你有资格申请住房贷款。
你的预批准信显示了你被批准的最高贷款金额(你的购房预算)，以及你可以期待的利率和贷款期限。
为了获得预先批准，贷款人会评估你的全面财务状况，包括你的信用和收入。
这与抵押贷款不同资格预审它不需要任何文件，也不会给你提供买房所需的支持。
在你试图出价买房或开始找房子之前，提前获得批准是至关重要的。以下是如何做到这一点。
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如何获得抵押贷款的预先批准
预批准程序因银行而异。但它通常涉及贷款申请、信用检查和各种形式的文件。
许多贷款机构让你在网上完成整个预审批流程。但如果你愿意，你也可以通过电话或当面谈。
第一步:完成家庭贷款申请
要获得预先批准，你需要填写一份抵押贷款申请。你的贷款人通常会让你在网上、电话或亲自完成贷款申请。网上申请通常需要10-20分钟才能完成。
贷款申请，也被称为表格1003，要求您的个人信息，财务信息和贷款信息。
在您的申请完成后，贷款人将拉一个三局信用报告称为三合并。这个报告显示您的信用分数和信用历史。
注意，你可以向任何你想要的贷款机构申请并获得预先批准。你甚至可以得到多个贷款机构的预先批准，以找到最好的报价。
预先批准是没有约束力的，你可以自由切换银行在贷款之前。
第二步:记录你的收入和资产
你的贷款人将需要文件来支持你的贷款申请信息。这就是预审和预审的区别所在。
通常情况下，你的贷款人会要求以下文件的抵押贷款预先批准:
- 身份证明文件，如有效的驾照或社会保障卡
- 过去两年的w - 2和/或1099
- 过去两年的纳税申报单
- 自雇者的损益表
- 最近30天的工资存根(如适用)
- 银行账户、退休账户和其他资产账户的报表
- 离婚令或分居协议(如适用)
- 你的房东过去两年的联系信息(如果适用的话)(如果你已经有了房子，住房付款历史将显示在你的信用报告上)
为了加快预审批过程，在你开始之前把这些文件拿在手里是有帮助的。
一些贷款机构可以直接从你的雇主和银行获取文件，但不是所有的。在你同意的情况下，有些公司还可以向美国国税局核实你的收入。
步骤3 -你的抵押贷款机构完成预批准
一旦你填写了预先批准的申请，提交了文件，并支付了申请费(如果适用)，你的工作就完成了。最后一步，承销，取决于你的贷方。
大多数贷款机构使用通用自动承保系统(AUS)对客户的住房贷款进行预批准。AUS是一个由技术驱动的承销过程，提供计算机生成的贷款决策。
换句话说:您不必等待人工保险商阅读所有这些文件并批准或拒绝您。
通过使用自动承销，贷款人可以在几乎即时的情况下做出决定，而通过手工处理可能需要长达60天的时间才能完成。
预先批准与资格预审
抵押贷款预批准和抵押贷款资格预审很容易混淆(尤其是因为贷款人经常为这些步骤编造自己的名字)。
但你不应该把这两个过程混淆。一份预审信会给你验证的家庭购买力，而一份资格预审信只是对你能负担多少的一个估计。
抵押贷款资格预审
要想获得资格预审需要与抵押贷款者进行一次非正式的面试。
贷方会询问你的信用、收入、资产和债务。然后，它会给你一个大致的概念，你可以负担的价格范围，以及你需要多少现金来购买一套房子。
资格预审可以帮助你弄清楚你能买得起什么样的房子。但是，由于你的财务信息还没有经过核实(只有陈述)，房屋卖家不会认真对待资格预审信。
要真正提出报价，你需要一封预先批准信。
抵押贷款的提前批准
预审批需要与资格预审相同的信息，但贷方会进一步核实你提供的信息。这意味着它会查看你的信用报告、工作历史、资产和收入。
为了获得预先批准信，你需要完成一份完整的贷款申请。这包括提交W2s和银行对账单等文件，并授权对你的信用进行严格的调查，以支持你口头提供的信息。
有了预先批准信，你就可以在你的价格范围内给房子出价。卖方现在有证据证明你是一个认真的买家，应该是良好的金额说明。
你能在抵押贷款被预先批准后被拒绝吗?
是的，即使你已经被预先批准了，你的抵押贷款也可能会被拒绝。发生这种情况的原因有很多。
例如，在你的预先批准之后，新的负面信息可能会出现在你的信用记录中，使你的分数低于贷款人的资格准则。
或者，如果你在贷款结束前失业了，你可能会被拒绝。这是因为贷方不能再验证你是否有能力支付。
常见的错误也会影响你的预审批，比如在贷款到期前累积了太多的信用卡债务。
基本上，在你的预批准和贷款终止之间，任何对你的财务状况有重大影响的事情都可能改变你的抵押贷款资格。
还要记住，预批准通常发生在找到一个家之前。因此，你的新家也必须得到贷款人的批准。
例如，贷款金额不能超过房屋的评估价值。如果你获得联邦住房管理局或退伍军人管理局的抵押贷款，新房子必须符合政府的安全标准。例如，如果一套老房子的油漆中含有铅，就可能会破坏人们的购房计划。
抵押贷款的提前批准常见问题解答
大多数抵押贷款预批准需要“硬”信贷拉动，这可能会影响你的信用评分。但这种影响通常非常小。根据myFICO的说法，一项严格的调查将使你的FICO分数下降不到5分。(从整体来看，满分范围是300-850分。)如果你在2-4周内获得了多个预先批准，它们都被视为一次艰难的质询——所以你的分数只会下降一次。
抵押贷款预批准信的有效期通常为30至90天。然而，如果贷方重新检查你的信息，预批准可以更新和延长。预批准信是贷方审查你的信用和核实你的收入和资产的证据。
获得预先批准与获得资格预审类似，除了预先批准要求您提供的所有信息都被记录在案。
要获得预先批准，你通常需要完成一份完整的抵押贷款申请，可能还需要支付申请费。然后，您将向贷款人提供财务文件，如工资存根、纳税申报单和W2s，您的信用记录和分数将被提取。一些卖家可能还会要求查看你的银行和资产报表。
对许多贷款机构来说，预先批准是免费的。然而，有些公司收取申请费，平均费用从300美元到400美元不等。如果你继续贷款，这些费用可能会被记入你的交易成本。
然而，由于预审批并不会把你和贷款机构绑定在一起，我们建议你从提供免费预审批的银行开始。如果你发现了一个更低的抵押贷款利率，你总是可以选择一个新的贷方。
获得预先批准的时间因银行而异。大多数贷款人需要一到三天的时间。银行和信用社可能需要30天的时间。要获得最快的预批准，请寻找专门从事数字贷款申请的贷款机构。
大多数贷款机构建议在你计划买房的三到六个月前获得预先批准。金博188官方网址如果你预见到贷款的障碍(比如必须提高你的信用评分或偿还债务)，你可能想在买房前一年获得第一次预先批准。这应该给你足够的时间来清理你的信用报告，增加你的首付。
预批准函因贷方而异。它们通常包括购买价格、贷款计划、利率、贷款金额、首付金额、到期日和物业地址。这封信通常是连同你购买新房的提议一起提交的。
如果你在获得预批准后需要转换贷款项目——例如，从传统贷款转到联邦住房管理局贷款——你可能需要重新启动预批准流程，申请新的贷款。
这样做可能会延迟你的交易，并改变利率和贷款条款。不同的贷款类型也有不同的首付要求。为了避免这些类型的延迟，在购房过程开始时就确定你理想的抵押贷款类型。
懂行的信贷员会预先告诉你最好的选择。如果你发现他们把你引向了错误的方向，那就找一个新的贷款专业人士——例如，你是一名退伍军人，或者在农村地区买房，而他或她建议你申请联邦住房管理局的贷款，而不是零首付的退伍军人事务部或美国农业部的贷款。
如果你继续使用没有经验或不诚实的信贷员，更多的麻烦就会来了。
卖家的房地产经纪人可能不想展示房子，除非你有预先批准信。你自己的代理人很可能会展示你的房产;然而，大多数房地产经纪人更喜欢与那些预先获得批准的购房者合作。预审信证明你是一个认真的买家。
是的。抵押贷款承销在一定程度上取决于你的其他债务，以你的债务收入比来衡量。信用卡、汽车贷款、学生贷款和其他个人贷款都是DTI的因素。
如果你的债务收入比过高，贷款人就会对你支付抵押贷款的能力持谨慎态度，可能会拒绝你的申请。在获得预先批准后，避免在房子关闭前申请其他贷款或增加你的信用卡余额。
常见的预先批准错误
在你的抵押贷款申请得到预先批准后，任何改变都可能影响你的资格、利率或购房预算。
在抵押贷款获得预先批准后，尽量保持现状，直到你关闭了房子。例如:
- 保持原来的工作
- 推迟大型购物，这可能会影响你的信用或债务收入比
- 保护你的储蓄账户
- 收集大量存款到你的银行账户的文件
如果你在这些方面有任何重大变化，一定要尽快联系你的贷款人。
否则，通过保持稳定，你应该能够保持你的抵押贷款预先批准完整和你的房子提供安全。
启动预审批流程
如果你准备开始找房子——或者甚至考虑在不久的将来找房子——是时候申请抵押贷款了。
预审将帮助你锁定你的购房预算。它也会发现相关问题，比如低信用评分，你可能想知道并在买房前解决这些问题。
准备好开始了吗?
