如何在没有评估的情况下进行再融资:3个策略
你能在没有评估的情况下进行再融资吗?
评估既昂贵又耗时。如果估价师给你的估值很低，他们甚至会让你的再融资面临风险。
最好的选择吗?完全跳过评估。
幸运的是，随着房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)等机构放松再融资规定，这种可能性正变得越来越大。联邦住房管理局(FHA)、美国农业部(USDA)和退伍军人事务部(VA)等政府项目都提供免评估选择。
准备好开始你的无评估再融资了吗?让我们仔细看看。
向顶级贷款机构检查你是否有资格获得评估豁免。从这里开始(2021年10月1日)在这篇文章中(跳到…)
如何获得无评估再融资
你的房子的价值是任何抵押贷款的关键变量，无论你是买房还是再融资。贷方需要知道你的房子值多少钱，这样他们就知道他们在做安全的投资。这就是第三方评估的切入点。
评估几乎总是需要的。但是，如果您满足某些要求，您可能可以跳过这个过程的这一部分。
这里有三种不需要评估的再融资方式:
- 一个评估豁免监管传统贷款的机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)可能会允许放贷机构对实力更强的再融资申请人豁免评估
- 简化再融资计划:联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部等政府支持的贷款提供简化再融资。这些贷款旨在通过降低你的抵押贷款利率而节省资金，而不会累积大量的前期关闭成本。支持这些贷款的政府机构不需要评估，但你的贷款人仍然需要
- 自动估价模型(AVM):如果你目前的贷款已经有一段时间了，或者你付了一大笔首付，AVM可以确认你有足够的资产进行无需评估的再融资，从而跳过传统房屋评估的成本和麻烦
注意，流线再融资不允许你收回现金。如果你在再融资的时候没有把现金从家里拿出来，你将有最好的机会获得评估豁免。
让我们仔细看看这些没有评估再融资的可能性。
再融资与评估放弃
如果你用传统的贷款，你的贷款人可能会完全放弃评估。
“放弃评估”意味着房利美或房地美以及你的贷方同意不需要进行评估，并允许房主绕过这一步。
估价豁免相对较少。房利美表示:“大多数交易都会没有收到估价放弃要约，这意味着他们需要一个合格的住宅估价师来确定市场价值。
然而，在某些情况下可能会提供豁免。你的申请在收入、信用评分和资产方面越强，你获得评估豁免的机会就越大。
你如何获得评估豁免?
房利美桌面承销计划可以考虑以下评估豁免:
- 单单元房产，包括共管公寓
- 第一住宅和第二住宅的贷款价值比(LTV)为90%或更低
- 投资LTV为75%或更低的物业
- 贷款价值比为70%或更低的主要住宅的现金再融资
- 第二套住房或贷款价值比为60%或更低的投资性房产的再融资套现
贷款价值比率(LTV)是衡量房屋净值的另一种方法。如果你有20%的房屋净值，你的LTV就是80%。
以下是不合格的有关评估豁免要约:
- 建设和建设到永久贷款
- 多部件的属性
- 房产价值超过100万美元的贷款
- HomeStyle贷款
- 德州50(a)(6)贷款(德州现金再融资)
- 有转售限制的物业，如租赁物业和社区土地信托房屋
- 合作公寓和工业住宅
- 抵押保险公司需要评估的贷款
- 使用标的房产的租金收入的贷款
- 贷款人认为需要评估报告的贷款
房地美(Freddie Mac)的自动抵押品评估(ACE)程序也可以免除你的再融资评估。这个自动承销系统的规则与房利美相似。
一些贷款机构称之为房产检查豁免(PIWs)。
使用任何一种程序，你的贷款人都必须启动程序。而且，即使房地美或房利美同意放弃对你的评估，你的贷款人可能仍然需要评估。
检查你是否有资格申请评估豁免。从这里开始(2021年10月1日)使用无评估的简化再融资
联邦住房管理局(FHA)、退伍军人事务部(VA)和美国农业部(USDA)的抵押贷款等政府支持贷款，对于是否需要进行评估才能再融资有自己的规定。
如果你拿到了联邦住宅管理局到联邦住宅管理局、弗吉尼亚州到弗吉尼亚州或美国农业部的证书，你通常不需要评估简化融资．这种类型的贷款用相同类型的新抵押贷款取代你现有的贷款。
在大多数情况下，你的新贷款金额将与你当前的贷款余额在再融资时相同。所以你不能借更多的钱从你的权益中拿回现金。
但你可以在不重新评估的情况下完成贷款。
为什么简化再融资不需要评估
“简化再融资”使房主更容易降低利率和支付现有贷款。这降低了他们违约的可能性，降低了贷款方和投资者的风险。
因此，“简化再融资”使所有相关人员受益。这就是为什么他们对评估要求比较宽松。
只要注意，即使政府不需要，你的抵押贷款贷款人也可以要求评估。
在申请之前，确保你已经阅读了贷款人的信息披露，或者询问贷款官员贷款人是否计划进行评估。
以下是一些关于政府支持的抵押贷款的简化再融资的细节:
FHA简化融资
联邦住房管理局的贷款是由联邦住房管理局支持的。要想在没有评估的情况下为联邦住房管理局的抵押贷款进行再融资，你必须申请并获得批准FHA简化．
要符合资格，你必须是当前(不是拖欠)你的抵押贷款。而且从你收到贷款到现在至少已经过去6个月了。
联邦住房管理局简化再融资不需要收入或信用审查，所以你的财务状况不必完美无缺才符合资格。
检查您的FHA简化资格(2021年10月1日)简化irrl(减息再融资贷款)
由退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)支持的贷款帮助退伍军人、现役军人和一些幸存的配偶购买住房。
VA简化再融资，也被称为弗吉尼亚州IRRRL抵押贷款，是为目前有VA贷款的房主，希望降低他们的利率或降低他们的抵押贷款支付。
这个项目不需要收入或资产证明，也不需要评估。对于有资格申请退伍军人事务部贷款的借款人来说，这是当今市场上最简单的再融资方式。
检查你的VA流线资格(2021年10月1日)美国农业部简化融资
美国农业部为农村地区中低收入借款人的购房和再融资贷款提供保险。
该部门还为现有的美国农业部业主提供了简化再融资。
它的规则与联邦住房管理局和弗吉尼亚州简化规则略有不同。例如，美国农业部的贷款只提供固定利率和30年期贷款。
你还必须看到每月至少减少50美元的付款，才有资格获得美国农业部的一些再融资选项。而且你还必须在计划的收入限额之内。如果你的收入超过所在地区收入中值的115%，你就不符合资格。
此外，该计划不允许现金流出，该房产必须仍然是你的主要住所。
如果在你申请美国农业部原始贷款时，该房产位于指定的农村地区，即使该地区目前不符合“农村”的定义，你仍然可以完成美国农业部的流线再融资。
检查你的USDA简化资格(2021年10月1日)使用AVM来跳过再融资评估
自动估价模型(AVM)使用计算机算法而不是人工估价师来确定房地产价值。
如果你曾在Zillow或类似的房地产网站上看到过房屋价值，你就已经看到了AVM在发挥作用。
这些计算机模型依靠数据来衡量房屋的市场价值。数据包括:
- 其他估值:如果最近的市场价值评估已经存在，AVM可以将其纳入其估值
- 类似房屋的销售价格当前位置就像房地产经纪人一样，AVM也会进行“比较”，根据最近类似房屋的销售情况来判断你的房屋的市场价值
- 最近物业价格:如果你四年前花了20万美元买了一套房子，AVM就会把这一数据纳入分析
AVMs快速有效地测量房屋价值，在冠状病毒大流行期间变得更加流行。
但数据并不总能提供你房子价值的全貌。例如，AVM不能像人类评估师那样在你家里走来走去，查看你所做的重大改进。
因此，贷款机构可能会坚持采用传统的评估方法，除非很明显你已经积累了大量的股本。例如，如果你付了一大笔首付，或者十年前买了房子，还没有再融资，情况可能就是这样。
当你为抵押再融资贷款人货比三家时，问问贷款人是否可以用AVM代替传统的评估方法。
我应该在没有评估的情况下进行再融资吗?
如果再融资你的抵押贷款将改善你的财务状况，这可能是值得的评估费用。
请记住，据统计，一套房屋估价平均只需310至420美元家顾问．
如果你每月通过再融资节省100美元，你将在3-4个月内收回评估成本。
再融资还有其他很好的理由。
例如，如果你的财产价值已经上升到你能够通过再融资来降低你的抵押贷款保险，你应该去做。你可以在几个月没有抵押贷款保险的情况下收回评估的成本。
你可能还需要评估你的房屋净值，无论是通过现金再融资，房屋净值贷款，还是房屋净值信用额度(HELOC)。
因为房屋产权融资是可获得的最便宜的资金之一，估价的成本可能不是一个很大的因素。
如果我的再融资评估太低怎么办?
有时评估显示的市场价值低于借款人的预期。一个较低的评价会增加你的LTV，这可能会破坏你的再融资计划。
例如，如果你从联邦住房管理局的贷款中重新融资以摆脱抵押保险，你需要80%的LTV来避免新贷款的抵押保险。
如果你的评估报告显示贷款价值比为85%，你的新贷款仍然需要私人抵押贷款保险。这将破坏你的再融资交易的目的。
如果你想套现房屋净值，低估值也可能破坏你的再融资计划。
通常情况下，你需要保留至少20%的房屋价值不受影响通过再融资．如果你的房子的价值低于你的预期，那么你可以提取的现金就会减少。
得到低评估的借款人可以对评估提出上诉，选择不同的贷款人进行新的评估，或者干脆将再融资推迟一段时间。这些都不是完美的解决方案，但您可能没有很多其他选择。
家庭评估保存再融资的钱?
估价会给你增加数百美元关闭再融资成本．这个过程也会增加一个星期或更长的关门时间。而过低的评估会拖延你的贷款申请。
所以从表面上看，放弃估价绝对是有吸引力的。
但有时，一份新的评估报告实际上可能会在你的贷款期限内为你省钱。
例如，如果你的评估结果高于预期，你可能会得到一个较低的抵押贷款利率。
较高的估值会降低你的贷款价值比，较低的贷款价值比意味着贷款人承担的风险更少，可能愿意收取较低的利率。
然而，LTV只是影响房屋抵押贷款利率的一个因素。188bet金宝搏体育与真人备用你的信用评分和债务收入比也很重要。所以，即使估价很高，也不能保证能帮你省钱。
但是，如果你最近对家里做了很多改进或添置了一些东西，一个家庭评估可能会增加你的再融资储蓄。
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月1日)No-appraisal再融资常见问题
不。简化再融资通常可以跳过评估。政府保险的联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款都提供了简化再融资计划，允许不进行评估的选择。如果你有一笔传统贷款，向你的再融资贷款人询问关于评估豁免或关于使用AVM对你的房子的评估价值。
监管符合标准贷款的机构房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)都提供了一种跳过评估过程的方法。这就是所谓的放弃估价。当你有良好的信用状况和较低的贷款与价值比率时，这些计划的效果最好。如果你的贷款人同意使用自动估值模型(AVM)而不是人工估价师，你也可以避免支付评估费用。
要求你的贷方申请一份评估豁免书。房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)只有在贷款方首先申请的情况下，才能批准你的评估豁免申请。
尽管要花很多钱，但如果你的房子在你购买后已经升值了，评估可能会对你有利。如果你所在地区的房屋价格正在上涨(目前大多数都在上涨)，或者你搬进来后房屋有了显著的改善，情况就可能是这样。电脑估值并不总是反映升级和改善所增加的房屋价值。
在传统的套现再融资中，你可以放弃评估，但前提是你有很多房屋净值。套现后，你必须将至少30%的资产留在房子里。对许多房主来说，这一规定严重限制了可赎回的资产数量。
跳过评估可以节省大约一周的再融资时间。一个房屋估价师通常需要一周的时间来安排和完成房屋估价。疫情期间，一些贷款机构的评估等待时间更长。
房地产经纪人Redfin说，一套一居室的平均估价在300美元到450美元之间。对于较大的房屋或多单元类型的房产，估价师可能会收取1000美元或更多。与你的房子的购买价格相比，这个成本似乎微不足道，但这些费用加起来，使许多房主的再融资更加困难。
检查你的再融资资格
如果你想知道自己是否有资格获得评估豁免，你需要向贷款机构申请。最初的申请只需要几分钟，没有任何义务继续进行。
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