什么类型的住房贷款对我最好?比较按揭选项
最好的住房贷款类型
“哪种类型的住房贷款是最好的?”这个问题没有“正确”答案。
事实上，最好的回答是“看情况而定”。
没有两个购房者是一样的，所以这取决于你和你的贷款顾问选择最适合你的抵押贷款项目。
今天的买家很幸运，可以获得多种贷款选择。下面，你可以开始弄清楚哪些贷款项目是可行的你的最好的选择。
最后，你想要的东西会帮助你买得起房子。如何你得到的是次要的。
为你找到最好的住房贷款(2021年11月15日)在这篇文章中(跳到…)
如何开始你的抵押贷款搜索
每个家庭贷款计划都有独特的好处，以满足特定类型的买家。你的目标应该是找到一个符合你“想要”和“需要”的。
以下是你在探索不同贷款类型时应该问自己的几个问题:
- 哪种贷款的月供最低?
- 哪种选择需要最少的预付款?
- 随着时间的推移，哪种选择的成本更低?
- 哪种贷款类型适合我的信用评分?
- 我的收入如何影响我符合资格购买的产品?
- 我买房子的价格范围是多少?
- 我打算在家里住多久?
你对这些问题的回答将帮助你评估以下不同类型的抵押贷款，并考虑哪种(s)最适合你的情况。
查看你的抵押贷款选择(2021年11月15日)比较抵押贷款的类型
| 最低首付 | 最低的信用评分 | 前期费用 | 抵押贷款保险 | 你需要知道的 | |
|---|---|---|---|---|---|
| 我们家购买 | 0％ | 官方上没有，但银行可以设定自己的最低限额 | 0％ | 没有一个 | 只有现役军人、退伍军人和尚存配偶才有资格。 |
| FHA家购买 | 信用评分为500/579的申请人可申请3.5% | 官方数据显示，90%的贷款是500美元，96.5%的贷款是580美元。贷款机构通常设置更高的最低限额。 | 1.75%的预付抵押贷款保险费(MIP)可以打包在贷款中。 | .85%的现有贷款余额，但范围在45 - 1.05%之间 | 联邦住房管理局并不局限于首次购房者或低收入购房者。 |
| 美国农业部家购买 | 0％ | 通常，贷方要求640分 | 1.00%的预付抵押贷款保险(MIP)，可以打包到贷款中。 | .35%的现有贷款余额每年，每月支付 | 美国农业部并不局限于首次购买或低收入买家 |
| 家庭准备/家庭可能购买 | 3％ | 如果是手工包销，如果是电子包销和批准，则没有 | 3％ | 3％ | 由房利美和房地美提供给符合特定收入标准或购买房产的借款人 |
| 其他符合条件的自置居所 | 首次购房者3%，高质量的回头客5% | 680%+， LTV > 75%， 620, LTV > 75% | 首次购房者为3%，高质量的回头客为5% | 首次购房者3%，高质量的回头客5% | 5%给高素质的买家 |
| 不合格(特大)自置居所 | 5%给高素质的买家 | 不是标准的，一般是680+ | 5%给高素质的买家 | 5%给高素质的买家 | 对大额贷款的承销是严格的。这些不是标准的，必须满足投资者或… |
传统抵押贷款
传统的贷款是当今许多购房者的首选。他们提供很高的利率，许多首付选择和灵活的条款。
许多传统贷款被称为“符合标准的贷款”，因为它们符合房利美和房地美制定的标准。
这对你来说意味着全国大部分的贷款人都提供这些贷款。美国几乎每个城市的银行、信用合作社和抵押贷款公司都能以具有竞争力的利率提供符合标准的抵押贷款。
大多数抵押贷款机构要求传统/符合标准贷款的信用评分达到620或更高。
而且这些抵押贷款有一个其他许多抵押贷款没有的特点:你的抵押贷款利率直接与你的信用评分和首付挂钩。所以，你的财务状况越好，你得到的交易就越好。
传统贷款的优点:
- 首付低至3%
- 没有预付抵押保险费用
- 适用于所有类型的房产:第一住宅(你将居住的房子)，第二住宅，度假住宅和投资房产
- 可采用固定和可调整汇率
- 贷款期限从10年到30年不等
- 私人抵押贷款保险(PMI)可以取消20%的房屋净值
- 在成本高的县，贷款总额高达548,250美元，甚至更多
传统贷款的缺点:
- 私人抵押贷款保险(PMI)要求低于20%的首付
- 更低的信用评分意味着更高的利率
- 首付越少，利率就越高
联邦住房管理局住房贷款
FHA贷款是如今许多首次购房者的最爱。他们的受欢迎是可以理解的。
由于首付要求低，信用评分标准超宽松，收入准则灵活，联邦住房管理局的抵押贷款使大批租房者都能拥有住房。
由于得到了联邦住房管理局的支持，联邦住房管理局的贷款可以在信贷和收入准则方面得到宽大处理仍然提供低利率。
FHA贷款优点:
- 首付要求3.5%
- 低信用评分要求:3.5%首付580分或10%首付500分
- 首付礼物和/或188app金宝搏网页登录 能否支付100%的首付和交易费用
- 宽松的收入资格
- 贷款期限为30年和15年
- 可提供固定利率和浮动利率抵押贷款
- 允许一至四个单位的住宅;只要你住在一间房子里，你就可以出租额外的单元
FHA贷款的缺点:
- 预付和每月的抵押贷款保险(MIP)是必需的，无论首付
- 抵押贷款保险不能取消20%的房屋净值
- 联邦住房管理局的贷款限额低于符合规定的贷款限额:目前大多数地区的贷款限额为356,362美元(但在费用昂贵的县更高)
- 住宅必须是主要居所;不允许投资房产或度假屋
VA贷款
有服兵役历史的购房者可以获得由美国退伍军人事务部支持的100%(零首付)贷款。
VA贷款它们通常被认为是市场上最好的抵押贷款，理由很充分:它们提供的利率低于“标准”贷款，而且不需要每月提供抵押贷款保险。
任何类型的美国军队服役史的买家，包括退伍军人、现役军人和幸存的配偶，都应该首先考虑这笔贷款。
VA贷款优点:
- 非常低的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率
- 绝对不需要首付
- 没有抵押贷款保险
- 对信用评分非常宽松
- 15和30年期固定利率贷款
- 可用的可调利率抵押贷款
- 允许一至四个单位的住宅;只要你住在一间房子里，你就可以出租额外的单元
VA贷款的缺点:
- 最低服务历史要求的资格
- 前期融资费用要求，范围从贷款金额的1.4%到3.6%(尽管这可以计入抵押贷款，而不是预先支付)
- 家必须是主要居所
美国农业部的抵押贷款
美国农业部(U.S. Department of Agriculture)支持的一项住房贷款项目有很多名字:农村发展贷款(RD)、单户住房担保贷款(Single-Family Housing guarantee)，或者最常见的“美国农业部贷款”(USDA loan)。
的美国农业部的贷款针对计划居住在农村和郊区的低收入到中等收入的购房者。
该计划旨在通过取消首付要求，让人们更买得起房子。它还提供降低的利率和抵押贷款保险费用。
美国农业部贷款优点:
- 无需首付
- 按揭保险费用低
- 抵押贷款利率低于市场188bet金宝搏体育与真人备用
- 640分以上的信用评分符合条件
- 没有贷款的限制
美国农业部贷款缺点:
- 这个家一定在USDA-eligible‘农村’
- 借款人必须达到家庭收入限制
- 30年期的固定利率是唯一的选择
大额贷款(“不合格贷款”)
如果你住在一个房价高的城市或社区呢?
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的传统贷款允许高达548,250美元的慷慨贷款上限，在许多领域甚至更高。但在一些房地产价格近年来飙升的高成本地区，即便是这样的金额也不够。
不合格贷款，也就是通常所说的“巨额贷款”，不在房利美和房地美规定的贷款限额之内。许多银行提供高达200万美元、300万美元甚至更多的巨额融资。
虽然你可能认为更高的贷款金额会带来更高的利率，巨型贷款利率实际上可以接近甚至低于传统贷款。但你需要一个强大的信用评分，才能获得批准，并有资格获得可能的最低利率。
大额贷款优点:
- 购买高价或豪华的房地产
- 可提供固定利率和浮动利率贷款
- 首付可能低至5%或10%
- 价格通常是有竞争力的
大额贷款缺点:
- 良好的信用要求;大多数贷款机构希望FICO评分达到680分或更高
- 可能需要大量的现金储备
- 贷款金额越大，月供也就越高
FHA 20.3万康复贷款
买一套旧的或“有待修缮”的房子是省钱的好办法。但你需要想办法支付装修费用。20.3万美元的抵押贷款可能会有所帮助。
的203美元贷款是联邦住房管理局(FHA)的一种抵押贷款，允许你购买一套需要修缮的房子，同时借钱进行修缮。
如今，许多房屋——丧失抵押品赎回权、短期出售或公开市场上的房屋——年久失修。通常，如果没有重要的工作，他们就没有资格获得融资。通常，在你拥有一所房子之前，你是不能修理它的。这是个难题。
联邦住房管理局20.3万美元的贷款解决了这个问题，它允许你按原样购买房屋，并为康复提供足够的贷款。买家通常会在这一过程中获得可观的股权。
FHA 20.3万贷款专业人士:
- 同时为购房和装修提供资金
- 为了省钱，你可以买一栋需要修缮的房子
- 用一笔抵押贷款就可以支付这两笔费用，从而节省交易成本和麻烦
- 借3.5万美元用于装修
- 宽松的信用评分和收入资格
FHA 20.3万贷款诈骗:
- 预付和每月抵押保险费用是必需的
- 此贷款受房屋管理局贷款限额限制
- 联邦住房管理局限制了你可以做的维修费用和类型(不允许豪华装修)
可调利率抵押贷款
大多数购房者选择30年期固定利率抵押贷款，是因为它的稳定性和较低的月供。
但是如果你计划在你的房子里住不到10年，可调利率抵押贷款(ARM)可能适合你。
ARM抵押贷款有一个初始固定利率，持续一定年限。在那之后，你的利率会随着市场上涨。但如果你计划在固定利率到期前搬迁或再融资，你就不必担心利率上升。
ARM贷款的初始利率通常低于30年期的固定利率。然而，利率在一定的时间内仍然是固定的——通常是5年、7年甚至10年。在这段时间内，买家可以节省一大笔钱。
此外，现在的arm有内置的保障措施——称为“上限”——限制初始阶段后利率可以上升的幅度。
可调利率抵押贷款的优点:
- 获得10年的超低利率
- 在贷款的头几年里有可能节省数千美元的利息
- 在第一次调整之前，有足够的时间出售房屋或重新融资
可调利率抵押贷款的缺点:
- 您的利率和月付款可以增加后的固定利率时期
- 这是一个高风险的选择，除非你确定你会在固定利率结束前转移或再融资
如何选择住房贷款
好消息是，在选择正确的抵押贷款类型时，你并不是一个人。你的信贷员或抵押经纪人将提供专业知识和指导，帮助您做出最佳选择。
然而，你应该记住，不是每一个抵押贷款机构或经纪人提供每一种类型的贷款。
例如，你可能有资格申请美国农业部的零首付贷款，但如果你申请的贷款机构不提供美国农业部的抵押贷款，他们可能不会提出这个问题。
这就是为什么理解你的选择并准备好讨论它们是很重要的。
从上面的列表中选择一些看起来最适合你的贷款类型。然后，你的贷款顾问可以帮助你比较利率、要求、预付费用和长期成本，以找到绝对最合适的。
准备好开始了吗?