如何在负债收入比高的情况下获得贷款
买入或再融资房屋的债务太多了？这是你的计划
申请抵押贷款时，贷方将确保您能负担得起。
这样做包括比较你的债务和收入——正式的说法是你的收入债务到收入率或贸易工业部。
如果你的DTI过高，你的日子就不好过了获得批准抵押贷款。但是，即使使用更高的DTI，也有办法使数字工作。
检查您的高DTI贷款选项。从这里开始(2021年11月4日)在这篇文章中(跳到…)
什么是债务收入比(DTI)?
当申请抵押贷款时，贷款人想知道购房者是否承担了超出他们承受能力的债务。你的债务收入比告诉贷款人你花了多少钱相对于你赚了多少钱。这将帮助他们确定你能舒适地支付多少抵押贷款。
DTI表示为一个百分比，这个百分比是由你每月最低债务偿还额除以你每月总收入(税前收入)决定的。
例如，如果你每月税前收入5000美元，而你每月还欠1800美元的学生贷款和最低信用卡还款，你的DTI是36%(1800美元/ 5000美元= 0.36)。
贷款机构在申请住房贷款时会考虑两种类型的DTI。
前端DTI
前端DTI仅限于住房费用，包括您每月潜在的抵押贷款支付、房主保险费和财产税。
后端DTI
后端DTI更常用于住房贷款申请，因为它提供了您每月财务状况的总体视图。
后端DTI会查看所有每月的最低还款额，包括前端DTI加上任何来自信用卡、学生贷款、债务合并贷款、汽车贷款和个人贷款的月度债务。
您的债务到收入比率通常不包括基本的家庭费用或每月公用事业，杂货，用餐和娱乐的票据。而是债务DTI的类型专注于是常规和经常性的信贷型的最低每月付款。
核实你的住房贷款资格。从这里开始(2021年11月4日)房屋贷款的最大DTI是什么？
注意每个抵押贷款人可能拥有自己的资格要求和最大的DTI。但一般，一个良好的债务收入比大约36%或更少，不高于43%
以下是主要贷款项目的最大DTI比率:
- 传统的贷款(由房利美和房地美支持):45% - 50%
- FHA贷款:50%
- VA贷款:没有指定最大DTI，但DTI较高的借款人可能会受到额外审查
- 美国农业部的贷款: 41%至46%
- 巨额贷款: 43%
如何在负债收入比高的情况下获得贷款
高债务到收入率可能导致拒绝抵押贷款申请。幸运的是，即使高债务水平也有办法获得批准。
1.尝试一个更宽容的程序
不同的程序具有不同的DTI限制。例如，Fannie Mae将其最高DTI为36％的人拨打了较低的付款和较低的信用评分。四十五次往往是预付款或信用评分较低的人的限制。
FHA贷款另一方面，在某些情况下允许DTI高达50％，您的信贷不必是顶部缺口。
同样，美国农业部的贷款旨在促进农村地区的住房拥有率，这些地区的收入可能低于人口密集的就业中心。
也许是最宽容的VA贷款这是为现役和退役军人预留的零首付资金。这些贷款的DTI可能相当高，如果合理的高水平剩余收益。如果您有幸符合资格，VA贷款可能是高债务借款人的最佳选择。
2.重组你的债务
有时，你可以通过重新融资或重组债务来降低比率。
学生贷款还款通常可以延长一段时间。你可以用个人贷款以较低的利率偿还信用卡。或者，将你的汽车贷款再融资到一个较长的期限，较低的利率或两者兼而有之。
将你的信用卡余额以零利率转移到一个新的账户，可以减少你18个月的付款。这有助于你获得抵押贷款的资格，并更快地还清债务。
如果你最近重组了一笔贷款，把所有的文件放在手边。新帐户在30到60天内可能不会显示在你的信用报告上。你的贷方将需要看到新的贷款条款，以使你的利益较低的支付。
3.偿还（右）账户
如果你可以分期付款，那么剩下的还款少于10笔，抵押贷款机构通常会从你的还款比例中降低这一比例。
或者你可以减少你的信用卡余额来降低你每月的最低限额。
然而，您希望为您的降级造成最大的减少。您可以通过将每一个信用卡余额和每月付款分组，然后偿还最高支付与平衡率的信用卡余额来执行此操作。
假设您有1,000美元可供下面偿还债务：
| 平衡 | 付款 | 支付到平衡比率 |
| ＄500 | ＄45 | 9.0% |
| $1，500 | ＄30 | 2.0% |
| 2000美元 | ＄50 | 2.5% |
| 3000美元 | ＄150 | 5.0% |
第一个账户的付款是余额的九个百分之九个 - 四个账户中最高的 - 所以应该是第一个去的。
第一个500美元从你的比例中扣除了45美元。你可以用剩下的500美元来支付第四个账户的余额为2500美元，减少了25美元。
总支付减少为每月70美元，这在某些情况下可以拒绝贷款予以批准。
4.通过再融资
如果你想再融资，但是你的债务太高了，你可以用现金再融资来消除它们。
你从抵押贷款中获得的额外现金被指定用于偿还债务，从而减少你的DTI。
当你接近债务合并贷款时在美国，支票会直接发给你的债权人。您也可能被要求关闭这些帐户。
5.获得较低的抵押税率
减少比率的一种方法是在您的新抵押贷款中删除付款。你可以通过“购买”速度来做到这一点 -支付点以获得较低的利率和付款。
商店仔细。选择开始利率较低的贷款，例如，5年期的可调利率抵押贷款而不是30年期的固定利率贷款。
买家应考虑要求卖方促进收取费用。卖方可以购买您的速度，而不是减少房价如果您提供较低的付款。
如果你能负担得起你想要的抵押贷款，但数字不适合你，还有其他选择。专业的抵押贷款机构可以帮你理清你的债务，告诉你需要降低多少，并解决细节问题。
看看你的贷款选择。从这里开始(2021年11月4日)如何计算收入率
贷款方看重的是低DTI，而不是高收入。你的DTI将你每月的债务支付总额与税前收入进行比较。
计算DTI比率就是把你每月的债务加起来，然后除以你每月的总收入。
DTI不包括公用事业，健康保险费，食品或娱乐等基本家庭费用的月度账单。
相反，您的DTI比率包括来自信用或住房费用的债务类型，例如每月抵押贷款，房主保险费，HOA费用，汽车贷款，个人贷款，学生贷款和信用卡债务。
每月总债务包括与住房有关的费用，如
- 建议每月按揭供款
- 财产税和房主保险
- HOA会费，如果有的话
贷款人还将增加其他债务的最低付款要求。
- 信用卡债务
- 汽车贷款
- 学生债务
- 债务合并贷款
- 赡养费和儿童支持
加入债务时，不包括整个贷款金额 - 仅限月度最低付款。
你每月的总收入是你每月税前收入的总和。
债务收入比率公式
将每月支付额除以每月总收入，然后将所得数字乘以100，得出DTI的百分比。
- 月债务支付/月总收入= X * 100 = DTI比率
例如，您的收入每月为10,000美元。您的抵押贷款，物业税和房屋保险是2,000美元。您的汽车和信用卡付款额达到另外1000美元。您的DTI是30％。
| 住房成本 | 偿还债务 | 收入 | 贸易工业部 |
| 2000美元 | 1,000美元 | 10,000美元 | 30％ |
| 1750美元 | 800美元 | 8000美元 | 32％ |
| $1，500 | ＄200 | 6000美元 | 28％ |
贷款人不喜欢赚钱的申请人。相反，与他们的收入相比，他们批准了每月债务的合理比率的人。
在上面的例子中，申请人至少是大多数有资格获得贷款
核实你的住房贷款资格。从这里开始(2021年11月4日)获得高DTI比率常见问题的贷款
根据消费者金融保护局(CFPB)的数据，43%的DTI通常是借款人能够获得合格抵押贷款的最高水平。然而，根据贷款计划，借款人在某些情况下可以获得高达50%的DTI抵押贷款。
而贷款人和贷款项目都有自己的DTI要求;通常，良好的DTI为36%或更低。
DTI较高的借款人将很难获得住房贷款批准。贷方想知道你能支付每月的抵押贷款，有太多的债务可能是一个迹象，你可能错过付款或拖欠贷款。如果你处于这种情况，在申请住房贷款之前，试着偿还或重组一些更大的债务。
一个常识性的方法可以帮助你在开始买房之前减少DTI。增加你每月为现有债务支付的金额，避免新债务，使用更少的可用信贷都可以帮助降低DTI。每个月重新计算你的DTI比率将帮助你衡量你的进步和保持动力。
一些购房者可能会混淆债务收入比(dti)和信用利用比(dti)。你的信用利用率显示了你使用了多少可用的信用(信用限额)。例如，如果您在几张信用卡上有10万美元的信用限额，而您的当前余额是5000美元，那么您的信用利用率是5%。
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与贷款人联系，以了解你是否符合当前DTI的抵押贷款资格，以及你可能符合的利率。