奖金和RSU收入计数抵押贷款合格吗？
抵押贷款机构正在使一些为大公司工作的借款人更容易获得住房贷款。
谷歌和亚马逊等科技公司，以及富国银行等大型企业以公司股票的形式向员工提供额外的补偿。
这就是所谓的限制性股票单位(RSUs)，一些贷款机构将这种与奖金一起的补偿视为合格收入。一些不会。
涉及衡量RSU和奖金收入时，贷款人有具体的指导方针。这是你需要知道的。
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RSU和抵押贷款奖金收入
在某些情况下，RSU和奖金收入将计入抵押贷款，帮助您购买或再融资高价房地产。
但很难找到愿意将这些付款作为你收入的一部分的贷款人。即使你计算了，也有不同的计算方法。
在与RSU和奖金收入相关资格时，您可以在附近购物并进行比较是很重要的，因为您决定使用的抵押贷款人可能对您的购房预算产生巨大影响。
在申请住房贷款时使用奖金收入
如果你的补偿计划包括奖金，当你有资格申请住房贷款时，你可以将其作为额外的收入来源。
与加班费类似，为了被认为符合资格，贷款机构希望看到在两年或更长时间内收到奖金的定期记录。
出借人需要在工资单、W2s和纳税申报单上看到支持你奖金收入的文件。
他们还想知道你的奖金是否有可能继续发放。可能性通常是由你的公司提供的书面雇佣证明来定义的。
如果你至少有一年没有收到奖金收入，那么这笔钱可能无法全额用于贷款审批。
受限股票单位收入如何用于抵押
抵押贷款贷款人有希望使用受限制股票收入的房主对其抵押贷款的具体指导方针。
该银行将需要看到授权时间表，以及限制性股票协议的条款和条件概述文件。
与奖金收入类似，你将需要至少连续两年向你当前的雇主提供限制性股票。这应该通过工资存根、W2s和纳税申报单记录下来。
此外，归属时间表必须显示RSU收入将在前两年的类似水平上持续至少三年。
限制性股票收入的一些额外需求包括:
- 授予限制性股票的公司必须公开交易
- 不超过35％的收入可以由限制性股票组成
- 如果他们被用于资格赛收入，通常不能用于储备的既定股票单位和股票期权
在考虑未来受限制股票的收入时，您的贷款人可能会使用上一年的平均股价，而不是将其基于预测的收益。
有些贷款人可以选择从过去两年的限制股票收入，并基础未来的这一数字。
计算RSU和奖金收入
RSU和奖金收入可以帮助你有资格购买比你可能能够购买的更多的房子。
计算奖金收入相当简单。贷款机构通常会将过去两年获得的奖金收入除以24个月，得出每月的“收入”。
但由于股票单位的实际价值将根据贵公司的股票价格而变化，从RSU的收入可能更加复杂。
股票的股价可能每天改变几次。由于股票价格波动，贷方通常使用52周的平均股价来计算您的收入。
以下是如何为房屋购买rsu收入的示例：
五年前，卢卡斯获得了9万美元的薪酬，并在4年后获得了3000个RSUs。
当他申请住房贷款时，52周的平均股价是15美元。
这意味着，为了合格目的，卢卡斯从RSU的月收入为1,875美元（3000股乘以15美元并除以24个月）。
这使他的合格收入为112,500美元。（90,000美元薪水+ 22,500美元RSU收入= 112,500美元）。
卢卡斯额外花费了2.25万美元来获得资格，这比他仅凭薪水获得资格的购买力高出了25%。
注意：一些贷款人可以仅使用当前股价的75％作为价值的保守估计。
影响抵押贷款申请的其他因素
请记住，收入不是您贷款申请的唯一依据。贷款人还将仔细研究：
- 信贷-虽然一些贷款机构的信用评分仍将降至580，但大多数贷款机构希望看到至少620的信用评分。你的信用评分越高，你的抵押贷款利率就越低，你能买得起的房子就越多
- 债务收入比,债务收入比(DTI)指的是你每月的收入和每月的债务义务(汽车贷款、信用卡、学生贷款等)。你现有的债务越多，抵押贷款机构愿意借给你的贷款就越少
- 储蓄或“储备”-贷款人希望在你买房时看到现金储备。金博188官方网址那是你付了首付和结帐费后银行里剩下的钱
- 抵押贷款利率,您有资格的利率将确定您的抵押贷款支付和购房预算。商店并比较速率，以确保您获得竞争率
这些只是大多数抵押贷款者考虑的一些因素。
不同的贷款人具有不同的规则，以究竟可以用于资格融资。
底线
奖金和rsu收入可以让您的家庭购买预算巨大推动。
这对希望在旧金山，纽约和西雅图等地区购买高价房地产的家庭买家特别有用。
然而，很难找到将rsu和奖金作为收入来源的贷款机构。找一个能最大限度地提高你的贷款额度的贷方就更难了。
因此，你应该确保探索所有的选择。当你在比较利率时，也要通过询问贷款人是如何计算不同种类的收入来筛选他们。
问问和你处境相似的同事，他们曾经成功地合作过哪些贷款人，可能会有帮助。
祝你好运，幸福的房子狩猎！