低收入或信用差的人买房?考虑一个co-borrower

埃里克·J·马丁
188bet宝金博欢迎您抵押贷款报告贡献者

共同借款人可以使抵押贷款问题消失

买房可能很难。中等收入、低信用评分和高房价都可能成为障碍。

但是如果你找到一个联名借款人,这些问题可能会突然消失。

共同借款人和你一起申请贷款,所以你可以根据他们更高的信用评分或更高的收入来符合条件。

但如果你不能偿还抵押贷款,这个人也会陷入困境。所以一定要先检查一下自己的融资选择。

许多贷款低首付或不首付以及灵活的信贷要求。

你现在可能比你想象的更有资格买房子。

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在本文中(跳到…)


什么是共同借款人?

共同借款人是指与你一起申请抵押贷款,以帮助你负担住房费用的人。共同借款者可以通过增加更高的信用评分或更高的收入来帮助你获得贷款。或者,他们可能会帮你支付首付。共同借款人通常和你一起住在房子里。

共同借款人和共同签署人之间有什么区别?

就像共同借款人一样担保人在法律上有义务偿还贷款,如果你不能。但是共同签署人不需要支付任何贷款。他们作为贷款的担保人,但没有财产的所有权。

而且,与居住者共同借款人不同,共同签署人不会住在房产内。这就是为什么许多人最终与父母签署了抵押贷款协议。

如果你只需要帮助就有资格获得贷款,而且你自己也能负担得起抵押贷款,那么找到一个共同担保人可能是你最好的选择。

但是,如果你在支付抵押贷款方面需要帮助,并且愿意分享房屋的所有权(和股权),你就需要一个共同借款人。

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两种类型的共同借款人

里克•谢勒OnTo Mortgage的首席执行官表示,共有两种类型的共同借款人。

共借人是将与您一起购买房屋并作为主要住宅居住的人。

非共同借款人他不会住在房子里,但会帮助你获得资格并支付房款。”

布鲁斯Ailion这位房地产经纪人兼律师补充说,共同借款人“对贷款债务承担连带责任。如果你作为借款人无法偿还贷款,共同借款人将被要求偿还这笔债务。”

马文·史密斯with DKR Group LLC是《信贷心理学》一书的作者。他说,共同借款人的名字出现在你的贷款文件和房产所有权上。

“这个人的收入和信用记录可以帮助你获得贷款,”史密斯说。

首次购房者可能需要共同借款人

如今,在许多情况下,共同借贷是有意义的。

  • 年轻的买家昂贵的城市
  • 首次购房者有很多学生债务
  • 退休人员收入流少
  • 自由职业者没有纳税申报表的人

例如,也许你是一个年轻的工人,想住在大城市,那里的房价太高。

或者你刚从大学毕业,背负着巨额学生债务;现在你需要别人帮你申请抵押贷款。

另一方面,假设你是一个退休的父母,几乎没有收入。让您的成年子女成为共同借款人可以帮助您缩小规模或购买另一套住房。

Scherer说:“所有这些人都是寻找非居住共同借款人的绝佳人选。”。

“我们有时会看到的另一种情况是,一个缺乏收入的大学生,他的父母想让他住在他们共同拥有的房子里。”

或者,假设你是个体经营者。很难向贷款人证明有足够的收入。

Scherer补充道:“但如果一名家庭成员和你一起申请,这可能有助于你获得资格。”。

首次购房者的良好共同借款人候选人

Ailion表示,大多数共同借款人的情况涉及家庭成员和个人关系。

“如今,越来越多的人需要有一份以上的收入才能买得起一套房子。这是亲戚可以帮忙的地方,”Ailion解释道。

“如今,越来越多的人需要有一份以上的收入才能买得起一套房子。这是亲戚可以帮忙的地方。——布鲁斯·艾里恩,房地产经纪人和律师

但在某些情况下,那些与你没有血缘关系的人也可以成为很好的共同借款人。

“这经常发生在投资环境中,”Ailion说。

“信用不良的人可能会找到一个不错的房子,但没有钱或信用来买房子。所以他们可能会找到一个投资者——一个他们从未见过的人——来提供资金和信贷,以换取房产出售时的一份利润。”

谢勒建议,理想的前景是拥有高收入、低负债和良好信用评分的人。

理想的共同借款人是收入高、债务低、信用评分好的人(至少在740以上)。

谢勒说:“你应该找那些收入足够抵消自己的支出,而且还有足够多的钱支撑你的资产负债表的人。”

“这个人不应该有很多债务。他或她应该有比你更高的信用分数。他们的分数至少应该高于740。”

你的最终目标应该是让共同借款人摆脱贷款

准备好共同借款人候选人的问题。

“任何想要帮助你的人都会想知道你的退出策略以及让他们免除未来责任的计划,”Scherer说。

你也会想要谈论当卖掉房子的时候会发生什么。

例如,如果是一个非居住者共同借款人,这个人应该获得多少权益?

如果你是与共同借款人合资购买投资性房产,这一点尤为重要。在别人把名字写在贷款上之前,你要确定利润分成的细节。

在哪里获得住房贷款与共同借款人

舍勒说,不占用共同借款人贷款是很常见的。

谢勒指出:“房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)都提供传统贷款。”其他一些贷款项目也向他们提供贷款,比如联邦住房管理局贷款。但也有一些限制。”

Ailion指出,几乎所有的贷款机构都允许在贷款中占有共同借款人。他还说,共同借款人抵押贷款也通过银行和信用合作社的组合贷款提供。

低信用或低收入的替代贷款选择

亚当Spigelman是Planet Home Lending的副总裁他说,如果你决定不使用共同借款人,还有其他选择,可以让你把室友或伴侣的收入计入抵押贷款。

一个选择是房利美家庭就绪计划”,Spigelman说。“这是一种低首付抵押贷款,让你使用寄宿家庭收入的30%,你需要有资格申请住房贷款。”

  • 房利美HomeReady贷款
  • 只有3%的定金
  • 包括室友的收入
  • 用捐赠基金支付不超过100%的首期付款

对于那些一方有信用问题且无法申请抵押贷款的夫妇来说,这可能是一个很好的解决方案。

斯皮格曼建议:“这也会吸引一位刚毕业的学生,他们有学生债务,不想分享房屋所有权,但需要额外收入才能符合条件。”。

你应该与共同借款人一起金博188官方网址买房吗?

使用共同借款人可能是你获得住房资格的唯一途径。

但共同借款者的关系可能很难处理。记住,如果你不能偿还抵押贷款,那人就要上钩了。

因此,在寻找共同借款人之前,先看看自己是否符合这些条件首次购房计划可获得的

即使你的信用评分低于标准或收入不高,买房也可能比你想象的要容易。

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