不，你不需要20%甚至接近20%
本文简介:
如今，大笔的首付不过是建议而已。事实上，选择低首付的原因有很多:
- 你可以保存现金并进行投资。
- 偿还其他债务，如信用卡或学生贷款。
- 在你的新家处理维修工作。
- 为意外的房屋维修或其他费用留出应急基金。
新的选择挑战了首付惯例
几十年前，传统观点认为潜在购房者应该支付20%的首付。
按照逻辑，这样做将帮助他们获得一个良好的利率并降低每月抵押贷款支付的成本。
较低的付款将帮助购房者负担住房所有权的费用——从关闭成本到房主保险到应急基金。
但事实证明，随着上世纪90年代及以后房价的上涨，20%的降幅对许多潜在房主来说是个太大的障碍。
如今，大笔的首付不过是建议而已。
首付选项从零到15%正在改变人们买房的方式，尤其是首次购房者。
无论经济状况、年龄、背景或国籍，购房者都在学习如何支付适合自己需要的首付。他们不再担心遵守“正常”首付的过时观念。
核实你的低首付贷款资格(2021年9月14日)低首付选项的历史
几十年来，FHA贷款一直是低首付选择，但新产品正在进入市场，如房利美的家庭就绪TM它只需要3%的首付。
较老的支柱，如弗吉尼亚州住房贷款美国农业部的抵押贷款不需要任何抵押贷款。
这些产品和其他产品越来越受欢迎，特别是在21世纪以来，美国政府领导人预见到一个所有权社会，随着更多的人拥有住房，生活质量将会提高。
即使是传统上保守的机构，如房利美和房地美，也发放了零首付贷款。
越来越多的美国人接受了这个梦想;房价继续攀升。
私营企业加大了赌注，向信用较低、通常没有收入验证的申请人发放Alt-A抵押贷款和高额贷款。
从那时起，有证据表明首付(或缺乏首付)与还贷几乎没有关系。
并不是住房和城市发展部和退伍军人事务部等政府机构的低首付计划导致了大萧条。他们从没玩过无医生游戏。相反，是私营企业忘记了可持续贷款的基础:偿还贷款的能力。
从那时起，有证据表明首付(或缺乏首付)与还贷几乎没有关系。
有了这些知识，贷款机构重新推出了安全、低首付的贷款选择。的传统智慧关于最聪明、最安全的首付金额再次发生了变化，尤其是对首次购房者来说。
很少有人需要支付高达20%的首付——除非他们有现成的投资现金，之前的房屋出售或遗产。
相反，大多数贷款人只接受3%的贷款，假设他们根据房利美和房地美的标准承保贷款。被批准为客户提供贷款的贷款人联邦住房管理局（FHA）标准将只需要3.5%就可以给你发放住房贷款。
有了所有这些选择，购房者如何才能确保他们为自己的情况支付了合适的金额？
核实你的低首付贷款资格(2021年9月14日)支付“最好的”首付
没有一颗灵丹妙药，但有几个选择可以让你的财务状况舒适。以下是你应该考虑的:
从做你的财务家庭作业开始。许多免费资源都提供了一个完善的概览，让你具备财务头脑，其中包括“360度财务知识”，这是一本由注册会计师大卫·阿尔蒙特（David Almonte）推荐的在线财务指南，大卫是注册会计师，也是AICPA国家财务知识委员会的成员。
接下来，找一位专业的抵押贷款专家，根据你最近的信用评分和收入记录，讨论哪些贷款是可以申请的。目标是想出一个百分比，将你的每月付款，加上房地产税，和托管在你的预算之内。
如果你没有预算——你不是一个人——考虑一下这条经验法则吧:把你未来的按揭还款控制在你每月支付租金的合理比例之内。
考虑一下这个好的经验法则：将你未来的抵押贷款支付额控制在你每月支付租金的合理比例之内。
例如，如果你支付1500美元的租金，你可以选择将未来的总房款保持在该数额的150%以下。
这个比例可能会高得多，也可能低得多，这取决于你目前的租金，预算中的房间，以及你可以从每月的开支中削减多少“肥肉”。
另一个经验法则是把你的住房成本控制在你每月总收入(税前收入)的28%以下。住房成本包括抵押贷款支付，房地产税，业主保险，业主协会会费，如果有的话。
除了住房费用，还要看看你的其他支出。大多数贷款机构将你批准的抵押贷款支付加上所有其他月度债务支付的上限限制在你总收入的43%。这将包括你每月的抵押贷款支付，其他住房费用，以及所有未偿还的循环信用卡和大学贷款。
当谈到总收入时，许多贷款机构表示，如果你是双职工夫妇，考虑第二份收入是可以接受的。HomeReady™计划甚至会考虑没有贷款的家庭成员的收入。
申请抵押贷款时，使用所有可获得的收入。
高首付的好处
当你在传统贷款中至少支付20%的首付时，你就避免了支付抵押贷款保险。
有了FHA，你可以按任何首付水平支付抵押贷款保险。但你支付的时间更短，首付金额更大。FHA贷款金额美元以下822375年要求借款人在以下期限内支付抵押保险。
- 首付超过10%的要11年
- 首付低于10%的全额贷款
这并不一定意味着你会为此付出代价联邦住房管理局抵押贷款保险这么长时间。你可以从联邦住房管理局再融资取消抵押贷款保险．
像联邦住房管理局一样，每一种贷款类型都给你首付的选择，无论你选择的金额是多少。
如果你不能付20%的首付，10%到15%的首付也是一个不错的选择。
许多贷款人向信用良好的客户提供股权贷款或信贷额度，以支付部分首付款。
购房者可以首付80%，第二笔首付10%到15%，剩下的首付。这种结构消除了抵押贷款保险的需要。
这种抵押贷款策略被称为第一和第二抵押组合，8010-10贷款，8015-5或背负抵押．
第二笔抵押贷款的支付通常低于私人或联邦住房管理局的抵押贷款保险费。
核实你的低首付贷款资格(2021年9月14日)如果你能付得起大额首付，为什么要选择小额首付呢?
你也有很好的理由减少首付。通过这样做，你可以在银行保留可用的现金，以备紧急情况、开支和其他财务目标。
节约现金。密歇根州特洛伊市联合批发抵押贷款公司总裁兼首席执行官Mat Ishbia说：“现金为王，你可以用额外收入进行投资。”。
偿还债务。许多贷款人建议先用可用的现金来偿还信用卡债务。这种债务的计算利率高于抵押贷款，而且不提供相同的税收减免。
随着债务的还清或降低，你也可能看到你的信用评分上升。你至少需要640到680美元才能获得最合理的贷款利率。提高你的分数并达到740，你将获得更好的分数。
解决修理问题。手头有现金可以让你进行必要的维修和升级。很少有家是如此完美，以至于你不想做一些工作就搬进来了。
应急储备品。紧急资金对于支付不可预见的房屋维修或其他与房屋无关的问题非常重要。如果你的车坏了或者炉子坏了，最好手头有现金，而不是用信用卡支付修理费用。这可能会导致以后的开支增加。
我如何有资格申请低首付贷款？
与普遍的看法相反，低首付贷款伴随着低抵押利率。188bet金宝搏体育与真人备用事实上，一些低首付和免首付贷款的利率比传统项目的20%还低。
低利率普遍存在。获取抵押贷款申请的报价。所有报价都附带购房资格检查，以及您的实时信用评分。启动流程只需要基本信息。
核实你的低首付贷款资格(2021年9月14日)