医生抵押贷款:避免医生特有的障碍

彼得·沃登
188bet宝金博欢迎您《抵押贷款报告》编辑

什么是医生抵押贷款?

所谓的“医师抵押贷款”对医学博士和其他医疗专业人员有特殊的好处。

医师抵押贷款可以通过降低费用和贷款成本节省你的钱。或者,它可能会使刚从医学院毕业、有了新工作和学生债务的人更容易获得抵押贷款的资格。

一些医生会做专业的抵押贷款,而其他人可能会发现他们最好的选择是传统的贷款项目。探索什么是可用的,并选择最适合你的交易。

为你找到合适的贷款(2021年9月14日)

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医师抵押贷款的好处

有些人区分内科医生和外科医生。但抵押贷款机构却没有。当他们谈到医生抵押贷款项目时,他们指的是一般医生的项目。一些人也计算兽医。

这些贷款可以给这个行业的人带来一些非常特殊的特权,包括:

  1. 没有抵押贷款保险即使你的首付很小或者是零
  2. 结算费用低
  3. 负担得起的巨额抵押贷款——通常是那些超过548250美元
  4. 批准的依据是签订的雇佣合同而不是工资存根
  5. 更少的学生债务纠纷
  6. 可能更容易得到一个自主创业贷款工作经历更短

但一些抵押贷款业内人士警告说,这种做法有利有弊。所以继续往下读,发现基本事实。

没有两年工作经历的医生能拿到抵押贷款吗?

医生在申请抵押贷款时面临的一个常见问题是缺乏工作经历。

无论你是一名工薪员工还是一名自营承包商,抵押贷款机构通常都希望看到你有两年的稳定收入,这样你才有资格申请住房贷款。

刚从医学院毕业的医生,或刚开始行医的医生,不会有那两年的文件来支持他们。这通常是拒绝某人抵押贷款的理由。

单凭合同或要约信,或者只有6个月的自我雇佣史,就有可能获得医师抵押贷款。

这就是医生家庭贷款的由来。

由于医生和其他医务人员的高收入潜力,贷款机构通常乐于批准他们的申请。

因此,单凭合同或要约信,就有可能获得内科抵押贷款。而且,自雇医生可能可以获得抵押贷款的基础上,只要六个月“自主创业的历史。

哪些银行提供医生抵押贷款项目?

全国许多银行和信用社都有医师抵押贷款项目。有些名字相对较小,但有一些是你可能听说过的大名字。

以下是一些为医生提供特殊抵押贷款项目的银行的样本。

你会看到它们是按字母顺序排列的。这是因为我们并没有对它们进行排名。但链接银行审查在可用的地方提供。

有资格申请医师抵押贷款

大多数医师抵押计划针对的是住院医师、主治医师、研究员和初级保健医师。但这是由每个贷款人决定谁有资格。许多人包括牙医和验光师,还有一些人包括兽医。

当决定是否贷款和他们将收取的抵押贷款利率时,贷款人也会选择其他标准。

许多贷款机构将对医生格外宽容——即使是那些没有两年工作历史的医生——因为他们的高收入潜力使贷款成为一个非常安全的前景。

的确,一些人估计医生的贷款违约率为0.2%,而消费者的违约率通常是医生的六倍。

但要记住,收入并不是唯一重要的东西。

黄金法则仍然适用:你的信用评分和首付越高,你的财务状况越稳定,你可能得到的交易就越好。

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信用评分

为了获得最好的利率,你的信用评分可能需要超过750分。

但如果你没有,也不用担心。即使你的分数降到了680左右,你还是有合理的机会找到一笔医疗抵押贷款。你只会多花点钱。

如果你的分数低于你想要的分数,你可能需要考虑其他两个因素:

  1. 如果应用程序的其余部分是强的-如果你有一大笔首付和很少的其他债务,你的贷款人可能不太担心你的分数
  2. 如果你的分数很低是因为你的文件很薄-用贷款人的话说,“薄档案”的出现是因为你过去没有借多少钱,导致你的信用记录有点少。这比你因为财务管理不善而“赢得”了低分数要容易得多

当涉及到医生时,抵押贷款机构可能会更宽容。但是他们仍然希望你达到基本的信用要求。

首付

完全有可能找到不需要首付的家庭医生贷款。是的,你可能需要一些现金来关闭,尽管有些允许你在贷款中滚动这些成本。

其他人很乐意借给你房屋估价的80%、90%、95%甚至更多。

当你的首付很低或为零时,避免抵押保险是医师抵押贷款项目提供的最大优势之一。

至关重要的是,医生可以获得这些低首付或零首付贷款没有抵押贷款保险

对于首付很少的非医生借款人来说,这种保险是一个真正的负担。他们最终可能每月支付数百美元,以保护他们的贷款人免受违约风险。

因此,当你的首付很低或为零时,避免抵押贷款保险是医师抵押贷款项目提供的最大优势之一。

债务收入比

我们已经介绍了抵押贷款机构在决定是否向你提供贷款以及你的贷款到期情况时最关注的三件事中的两件。

第三个是你的债务收入比或“唯一”。

DTI是指“一个人每月的债务与他们每月的总收入之比”。

要得到“债务”数字,你需要把你每月的债务偿还额(信用卡的最低还款额,分期贷款的还款额,赡养费,子女抚养费……)加上你无法逃避的债务住房成本,例如新的抵押贷款支付、住房协会费用和财产税。

这占你每月税前收入的多少?

如果低于43%,大多数贷款人会认为这没问题。如果贷款额超过50%,那么很多借款人都有问题,不过有些贷款机构允许某些类型的抵押贷款高达50%。不过,医生们可能会有一些额外的回旋余地。

为医生提供首付援助

有成千上万的首付援助计划(dpa)遍布全国。其中大多数是为了帮助低收入或弱势的购房者,所以高收入的医生可能没有资格获得援助。

但如果你需要,你可以申请助学金,或者低息或零息贷款来帮助你支付首付。有些贷款在你居住一段时间后(住在家里,而不是在医院)是可以原谅的。

还可以查看“护士在隔壁”计划,对医生、护士、医务人员和辅助人员开放。它提供高达6000美元的赠款和高达1万多美元的首付援助。

医生抵押贷款的缺点

如果你读过关于医生家庭贷款的文章,你会发现一些可怕的警告。他们是否应该打扰你将取决于你的个人情况和你选择的贷款机构和程序。

以下是一些需要注意的事情:

利率上升的可能性

因为你是一个低风险的借款人,放款人应该能够给你提供一笔好交易,而不会敲诈你。但有些人可能希望你更擅长医学或手术而不是金钱。

因此,要当心高于正常水平的利率。你可能会发现一些贷款人提供了看似很低的关闭成本,在你的贷款期限内每个月收取你更多的费用。

仔细考虑一下可调(或可变)抵押贷款利率是否适合你。

许多医生如果知道他们将在几年后换一份新工作,就会从中受益。而其他许多借款人则通过储蓄渡过难关可调利率抵押贷款(手臂)过去十年的低利率。但你得清楚他们是为你服务的。

推迟学生贷款可能会让你陷入困境

在某些情况下,这是一个合理的担忧。假设你刚从医学院毕业而你的学生贷款还在宽限期。

许多医生的抵押贷款项目忽略了你的学生债务。所以你可以借很多钱。但唯一的办法是保持在你的抵押贷款是克制你的学生贷款在你的居留期间。

这意味着你将在这些贷款上积累利息,同时还要支付抵押贷款的利息。从长远来看,这可能是昂贵的。

现在买还是存更多的首付?

如果你等到存了20%的首付之后,你在抵押贷款期间支付的利息就会少很多。这是毋庸置疑的。

按照同样的逻辑,如果你等到存了100%的钱后再买,你就不用付任何利息了。但你已经付的是一堆房租。

在你决定存钱还是现在购买时,应该考虑一个因素。这就是你想买的房子的价格。

如果价格急剧上涨(而且你认为价格还会继续上涨),你可能会想要尽快购买低首付抵押贷款或者医师抵押计划。这样,你就会从通货膨胀中受益。

但如果房价停滞不前或下跌,快速行动可能收效甚微。你需要权衡你的选择。你有空的时候也可以这么做。

别忘了比较一下商店

无论如何,检查一下为医生提供特殊住房贷款的抵押贷款机构。但不要让这些贷款人成为你唯一的选择。

不同的贷款人提供非常不同的抵押利率和交易。188bet金宝搏体育与真人备用而且,同一家银行可以在不同的时间,向只有细微差别的借款人提供明显更好或更差的价值。

作为一名医生,如果你买的房子比大多数人都贵,那么你就可以省下更多的钱。

联邦监管机构消费者金融保障局消费者金融保护局(CFPB)认为,“……没有对一笔抵押贷款进行比较,平均购房者每年要花费大约300美元,在整个贷款周期中要花费数千美元。”

这是平均值。作为一名医生,如果你买的房子比大多数人都贵,那么你的损失将会更大。

使用你的贷款估算

评估你所提供的不同交易的简单方法是并排比较贷款估计至少四家不同的银行。它们现在已经标准化,具有相同的信息和布局。所以比较起来很容易。

特别是,看第三页,你会发现你五年后要付多少钱。以下是来自消费者金融保护局网站的样本:

有关如何比较按揭优惠的详细资料,请参阅:如何购买抵押贷款和比较抵押利率188bet金宝搏体育与真人备用

医师抵押贷款项目的替代方案

仅仅因为你有资格参加一个看似慷慨的项目,并不意味着它就是你的最佳选择。

所有人都可以获得的“传统”抵押贷款,如果把利率和费用加起来,可能最终会成为你最负担得起的选择。

合格贷款和大额贷款

如果你已经付了20%的首付,你可以自由地购买任何形式的抵押贷款。

你可能会发现,你坚实的财务和信誉可以让你的交易一样好,甚至比任何医生提供的住房贷款更好。

如果你在购物的时候大额贷款市场-超过符合规定的贷款限额$548,250的房屋。你花在房子上的钱越多,你支付的利息就越多。所以你要特别仔细地审视你的选择。

一定要考虑所有的选择,研究最有希望的,并果断行动。

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