什么是资产耗尽抵押？资产枯竭贷款如何运作
我可以根据我的资产获得抵押贷款吗？
并非所有的抵押贷款者都有传统的就业或收入方式。
事实上，有大量的人适合非传统收入类别，例如：
- 你是自雇人士，但最小的收入
- 你退休了(或即将退休)
- 你的收入相对较少，或者根本没有
- 你没有可核实的工作
如果其中任何一项适用于您，但您拥有大量资产——如储蓄、投资或退休账户——您可能有资格申请资产耗尽抵押贷款计划。
验证您的抵押资格（2021年9月27日）在这篇文章中(跳到…)
什么是资产耗尽贷款？
资产损耗也被称为“资产耗散”，是指用大量资产而不是就业收入来获得贷款的一种方式。
在资产耗尽抵押贷款中，您的每月“收入”是通过将您的总流动资产除以360个月（大多数抵押贷款的期限）来计算的。
通过这种方式，您可以证明您也有足够的资金即使没有常规收入而覆盖贷款。
使用资产耗竭产生的资金不会不这意味着你必须完全根据你的资产获得资格。您可以将其作为您目前获得的任何常规收入之外的额外“收入”来源。
尽管如此，那些使用资产损耗计划来获得贷款资格的借款人却没有需要显示任何其他收入或就业来源。如果他们的资产足以支付贷款 - 以及定期生活费 - 他们可以完全基于该计算。
此外，抵押贷款借款人不需要立即兑现其资产。资产仅用于表现出抵押贷款和住房付款的能力。
验证您的新费率（9021年9月27日）资产耗尽抵押贷款如何工作
资产耗竭贷款使用你的资产作为抵押品，而不是你的收入。
这个程序允许你将你的资产作为一种计算贷款期间的收入的方法。
在进入资产枯竭计划之前，借款人需要了解一些事实和数据。
抵押贷款合格资格资产
首先，要理解只有特定类型的资产可以用于抵押贷款资格。这些通常包括:
- 支票或储蓄帐户
- 金钱市场账户
- 存单（CD）
- 投资账户，如股票、债券和共同基金
- 401k或个人退休账户等退休账户
并不是所有的退休账户都符合资格，这取决于抵押贷款借款人的年龄和获取账户资金的潜在罚款。
如果抵押贷款借款人尚未达到或接近退休年龄，贷款人可能只允许退休账户中的资产获得部分信贷，或根本不允许信贷。
你的资产有多少？
即使对于允许的资产，贷款人也不一定会对您的抵押贷款收入计数全额。
- 对于流动资产，比如储蓄账户，贷款人通常会计算100%的资金
- 投资资产可按总产量的约70％计算
- 对于退休账户，根据借款人的年龄，只能计算50%至70%的资金
准确的计算方法因贷款人而异，这意味着比较不同的抵押贷款贷款人并找到适合您需要的资产耗竭计划尤为重要。
资产余额除以360。符合条件时，该金额将用作您的月收入。
一旦你的总资产被计算出来，余额将被360分(不管贷款条款如何)，并按月分期付款。然后用这些分期付款来满足贷款的收入要求。
资产枯竭抵押要求
贷款人在申请资产损耗贷款时，不会只看借款人的资产。他们还需要满足抵押贷款的要求。
由于这些贷款项目不受任何国家或政府机构的监管，因此由贷款人自行制定要求。
这意味着，不同的贷款人之间的资产消耗贷款指导原则可能会有很大差异。
通常，借款人应预期需要：
- 将支付25％至30％
- 信用评分680-700或更高
- 收入比率低于50％
资产耗尽抵押贷款示例
假设一个49岁的抵押贷款借款人有200万美元的流动资产，另外还有50万美元的退休或投资账户。
以下是他们每月收入的计算方法。
- 退休帐户- 50万美元的70% = 35万美元
- 计算的总资产-2000000美元+350000美元=2350000美元
- 月收入-2350000美元/360=6527美元
在这种情况下，贷款人将根据借款人每月“收入”为6,527美元计算借款人的最高抵押贷款支付额。
记住，这是他们的全部的收入-不是他们的最高按揭付款。
他们可以用于抵押贷款的金额取决于他们现有的债务和贷款人的最高限额债务收入比.
如果贷款人强制规定最大债务收入比为36%，那么在这种情况下，最大可能的抵押贷款支付是2350美元。
但是，说借款人已经存在现行债务。这减少了他们每个月可以在抵押贷款上花费的金额。
如果在这种情况下借款人每月有350美元的债务支付，其最高抵押贷款支付将减少到每月2,000美元。
再加上借款人的利率，这个数字将有助于确定他们有资格获得多少贷款，以及他们能承受多高的房价。
您应该使用资产耗尽抵押贷款吗？
想知道你是否是资产耗竭计划的好候选人？
首先回答这些问题。
- 您是否因固定收益而退休（或没有收入）？
- 你是自营职业者，但收入很少甚至没有？
- 你的资产在美国吗?
- 你有完全不受限制使用的信托资产吗?
- 你有25%到30%的首付吗?
如果你对其中任何一个问题的回答是肯定的，但你的资产丰富，资产损耗贷款可能是一个理想的解决方案。
但是，这不是唯一的选择。
例如，自雇购房者可能不具备传统抵押贷款资格所需的W2或就业历史。但他们通常可以得到一个银行贷款它关注的是每月定期的现金存款，而不是他们的纳税申报单。
寻找资产枯竭放款人
并非所有贷款人都提供资产耗尽抵押贷款。此外，并非所有贷款计划都将资产损耗作为可接受的收入来源。
许多大型银行提供资产耗尽抵押贷款。你也可以找到提供资产耗竭计划的“投资组合贷款人”。
但请记住，贷款指导方针因贷款人而异。在你做出决定之前，你会想要购物并比较价格、打烊成本和打烊时间。
与所有抵押贷款一样，重要的是找到一种资产损耗贷款，为您的情况提供优惠的利率和条件。您的利率仍然会影响您的每月付款，并对您的长期贷款成本产生重大影响。
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