一栋房子的平均首付&什么时候该付多少钱
房子的平均首期付款是多少？
如果你说20%，你就有好朋友了。几乎五分之二的人我认为20%是最低首付金额。
但事实远非如此。
2019年全国房地产经纪人协会发现一套房子或公寓的平均首付只有12%。对于首次购房者来说，这一数字降至6%。
许多人甚至付更少的钱——或者根本不付。
检查一些贷款计划，看看你需要为你的新住房贷款支付多少。毕竟，除了你的房东，你没有什么可失去的。
检查您的低首付贷款选项（2021年9月26日）在本文中（跳到…）
按贷款类型划分的最低首付金额
平均首付只是一个基准，很像平均抵押贷款利率。
有些买家会想多放一些，有些会想少放一些。
如果你现在正在租房，或者你是第一次买房存钱，你可能最感兴趣的是你可以免去的最低首付。
在这种情况下，值得注意的是，许多抵押贷款计划只允许3%甚至不允许任何贷款的首付：
- 0%的定金-不包括抵押贷款弗吉尼亚州贷款（适用于退伍军人、军人和一些尚存配偶）和美国农业部贷款（适用于在农村和一些郊区购买的中等收入人群）
- 3%定金-传统的贷款97，以及HomeReady抵押贷款房利美和家可能房地美的抵押贷款，只允许3%的首付
- 3.5%定金-FHA贷款允许3.5%的首期付款，且信用评分要求低于房利美或房地美贷款。借款人可以从580分开始获得贷款资格
- 私人贷款计划—一些贷款人提供3%首付的贷款，不需要持续的私人抵押贷款保险支付
什么是私人抵押贷款保险（PMI），它与平均首付款有何关系？
当借款人在抵押贷款上的存款低于20%时，他们通常需要支付抵押保险。这意味着，大多数平均首付6-12%的人将不得不每月支付额外的费用。
两种最常见的抵押贷款保险类型是：
- 私人抵押贷款保险(PMI) -要求对低于20%的传统贷款。可以稍后取消
- 抵押贷款保险费(MIP) -所有联邦住房管理局贷款都必须支付。通常持续贷款的生命周期，不能取消(除非你再融资)
抵押贷款保险是支付低于平均水平的首期付款的最大缺点之一。
为什么？因为PMI和MIP保险保护抵押贷款银行如果你拖欠贷款。你花钱是为了保护公司，而不是你自己。
抵押贷款保险费可以加起来。
首付比平均首付少一点(比如3-5%)，PMI很容易就能达到每月100美元以上——即使抵押贷款数额不大，比如20万美元。
你实际支付的金额将取决于其他因素，包括抵押贷款的类型、贷款规模以及你的信用报告和分数。
好消息是:当你的资产净值达到20%时，PMI通常就会消失
好消息是，房主不会永远坚持PMI。
如果您有常规贷款，当发生以下情况之一时，您的贷款人应停止收取PMI：
- 根据您的原始贷款价值，您的贷款价值比达到78%
- 您达到80%的贷款价值比，并要求您的服务商取消PMI。
如果你有联邦住房管理局贷款，抵押贷款保险不能取消。但是，一旦你达到20%的股权，你可能会再融资到没有PMI的常规贷款。
还要注意的是，VA贷款不收取持续的PMI，即使是零下降。退伍军人事务部预先收取费用”资助费“而不是PMI，但这通常可以计入你的抵押贷款金额。
采购经理人指数是否意味着你应该等到你有20%的下跌？
不!或者，更确切地说，基本上没有。但这取决于你所居住的房地产市场和你的环境。
总的来说，房主通过房价通胀(升值)赚的钱比他们在PMI中支付的钱要多——尤其是当贷款价值比(LTV)达到80%时，传统贷款取消了PMI。
因此，咬紧牙关支付保费在财务上通常是合理的。
要了解更多信息，请阅读首付20%的利弊.
支付低于平均水平的房屋首期付款的好处
以较低的首付开始买房有一个明显的好处:你能更快地成为房主。
除少数地区外，您可能会看到您的房产增值每年。这意味着你在建造房屋净值，而不是支付你永远看不到回报的租金。
但是PMI呢？是的，你可能会怨恨你每个月支付的每一分钱。但你几乎肯定会很快摆脱它。
当你的贷款余额达到房屋市值的80%时，你可以提示你的贷款人停止收费，或者你也可以从抵押贷款保险中再融资在FHA贷款上。
你需要存多少钱作为首期付款？
几年前，Realtor.com把数字细分。
它想知道现在18岁的人在30岁时每个月要存多少钱才能买房子。
当然，这项研究必须对未来做出一些假设，包括2031年中位数住房的成本（386310美元）以及“你找到一个年回报率固定在3%的共同基金”
那么，Z一代的成员每月需要存多少钱才能实现这一目标呢？全国平均水平为：
- 5%定金-每月190元
- 〇首付10%每月300元
- 〇首付20%每月530元
对于一些储户来说，这些数字比其他储户更可行。这项研究已经进行了几年，但是你需要为新房子的首期付款存多少钱仍然是一样的。
幸运的是，每个人不必每月节省500美元来支付20%的首付款。这就是为什么低首付和无首付抵押选择存在。
“正确”的首付金额对每个人都是不同的
你对房子的投资应该基于你当前和未来的财务状况。
这个消费者金融保障局(CFPB)指出:“当你支付更多的首付，你就会有更低的月供，你的贷款成本也会更低。”
以下是消费者金融保护局对这些数字的分析:
以此作为指导。但不要依赖这些数字，因为它们只是一个指南。
并确保为其示例所做的假设（抵押贷款的规模、信用评分和抵押利率）大致适合您。
是否值得支付高于平均水平的首期付款？
如果你决定继续存钱，直到你达到神奇的20%首付数字，你将获得一些可观的奖励。
为什么？因为在最坏的情况下，如果贷款人不得不取消抵押品赎回权，他们通常不会因为20%的首付贷款而赔钱。因此，他们将这些借款人视为首选客户。
这意味着您可以获得某些好处，包括：
- 较低的利率
- 每月按揭还款减少
- 没有抵押贷款保险
没错，你的利率还取决于其他一些因素，比如你的信用评分和每月的债务负担。
但20%的利率应该比首付少、信用评分和信用等级相同的人低债务收入比.
当然，你每月的抵押贷款支付额肯定会越低，因为利率越低，你的贷款额也就越少。
如果你以30万金博188官方网址美元的价格买了一套房子，首付20%，你就借了24万美元。以3%的降价以同样的买价买房，你就借了291000美元。猜猜哪一个付款较低。
正如我们上面解释的，最后一个好处是，如果你能付20%的定金，你就不必支付私人抵押贷款保险。
简言之，更多的钱下来意味着随着时间的推移，你在住房贷款上的花费会减少很多。
小贴士如果你缺少储蓄，就买房子
假设你渴望尽快成为一名房主。但是你的存款连3%的首付都不够。你能做些什么吗?你的赌注。
看看你是否有资格申请零首付抵押贷款
由联邦住房管理局支持的常规贷款和抵押贷款需要首付：常规贷款至少3%，FHA贷款至少3.5%。
但美国农业部和弗吉尼亚州的抵押贷款不允许首期付款。陷阱？你必须满足特殊的资格要求。
如果你是退伍军人、现役军人或相关团体的成员，你只能获得0%的退伍军人贷款。所以检查您的资格.
如果你不属于军队，你可以通过美国农业部贷款计划获得无首付抵押贷款。
劳农业部A.ns要求借款人收入适中，并在指定区域购买住房。符合美国农业部条件的地区通常是农村地区，但包括一些人金博188官方网址口较少的郊区。
这两项计划都使你有可能在不支付首期款的情况下买房，但你仍然需要现金来支付成交成本，或者需要一位愿意买房的有动力的卖家薪酬结算公司谢谢你。
申请首期付款援助
有2000多个首期付款援助（DPA）计划全国各地。
每个DPA计划都向合格的购房者提供贷款或补助。一些首付援助项目也将有助于关闭成本。
这些计划大多是为首次购房者设计的，但如果过去三年没有买房，多次购房者通常可以获得资格。
每个程序都是不同的。所以你需要找到那些在你想买的地方经营的公司，看看他们能提供什么。
你的房地产经纪人或贷款人员应该了解当地的DPA项目。或者你可以自己研究一下。使用这个首期付款援助指南作为一个起点。
用礼金支付
大多数家庭贷款项目允许你用赠送的钱支付部分或全部的自付费用。
这笔钱通常来自家庭成员、朋友甚至雇主。
其中一项要求是资金需要有适当的文件记录。贷款人需要能够看到资金的来源，并且他们需要一封信，说明捐赠者不会要求还款。
您可以了解更多有关首付礼物的信息在这里.
与共同借款人分摊首付款
现在有一种越来越流行的趋势，即购房者在抵押贷款上与别人一起买房。这叫做"共同借款.”
共同借款人可以是像室友一样住在家里的人。或者，它可能是一个“投资者非居住者”，居住在其他地方，扮演着纯粹的财务角色。他们通常是父母、兄弟姐妹或朋友。
共同借款人通常在房产中拥有经济利益，并与您分享房价上涨带来的好处。
好处呢？你的共同借款人可能会支付首期款。当你申请抵押贷款时，他或她的收入和信用评分也会起作用。
缺点是什么？除了分享房价上涨带来的利润外，你几乎没有其他选择。如果事情出了差错，共同借款者也会受到牵连。
找出你能负担得起的平均首付
用你储蓄账户里的钱，你可能买得起一套房子。如果你只是资金短缺，有一些首期付款援助计划可以帮助你。
探索低首付贷款选项，看看你今天能买得起什么样的房子。
核实您的新费率（2021年9月26日）