传统与VA与FHA再融资：哪种再融资计划最适合您？
最好的再融资计划对每个人来说都是不同的
如果你喜欢数百万美国人，如果抵押贷款利率高于当前利率，您可能会考虑再融资。
抵押贷款再融资是一个很好的方法，可以降低你的月供，更快地还清贷款，或者实现另一个目标——比如变现你的房屋净值。
但在你做这些事情之前，你需要回答一个大问题：你会使用哪种再融资贷款？
在这里，我们将比较主要计划-传统再融资与VA、FHA和USDA-以帮助您找到最佳选择。
为你找到最好的再融资贷款(2021年9月15日)在这篇文章中(跳到…)
按揭再融资项目的类型:哪一种是最好的?
有很多抵押贷款再融资项目可供选择。但是哪一个最适合你呢?
答案取决于你目前的贷款，你的财务目标，以及你在房子里建立的资产净值。
对大多数人来说，最好的抵押贷款再融资是以下其中之一:
- 传统的融资：适用于降低利率或贷款期限、取消PMI/MIP按揭保险或提取现金
- FHA简化融资:适用于当前的联邦住房管理局贷款，让你快速再融资，以更低的利率
- 弗吉尼亚州简化融资:适合当前的VA贷款，让你再融资快速进入一个较低的利率，没有抵押保险要求
- 美国农业部简化融资:对于目前的美国农业部贷款来说，这是一个好消息，它提供了一个快速的再融资到一个较低的利率，并可以选择将关闭成本计入贷款
如果你处理得当，你不仅可以降低利率，降低月供，还可以取消抵押贷款保险，在交易结束时提取现金，或者在没有任何交易成本的情况下进行再融资。
核实你的再融资资格(2021年9月15日)再融资的选择比较
为了弄清楚你应该使用哪种再融资方案，你必须回答几个问题。
- 我目前的按揭贷款是什么类型?
- 我的再融资目标是什么(降低利率，提前还清贷款，现金收回等等)
- 我有至少20%的权益吗?
- 在重新贷款后，我打算在家里住多久?
下面是主要程序比较的简要概述。
传统的和联邦住房管理局的再融资
传统贷款的最大好处是，如果你拥有20%的房屋权益，你就不必支付抵押贷款保险。
但并不是每个人都有资格。
你需要良好的信用(至少620分)和可靠的工作经历。联邦住房管理局的再融资通常更适合信用较低的借款人。
最初选择联邦住房管理局贷款的房主——可能是因为他们的信用较低或希望首付较低——可能有资格永久摆脱抵押贷款保险。
如果你有至少20%的股权，你也许可以无MIP的常规贷款再融资并且在你每月的付款上省下一大笔钱。
贷款人可以估计你的房子的价值，以及你是否有足够的股本来摆脱MIP。
但即使你不这样做，再融资仍然是有意义的，因为现在的利率已经跌到了谷底。如果你有抵押贷款保险，你可以保留少比20%的股本，但你的储蓄仍然可观。
这是联邦住房管理局与传统抵押贷款保险的细分。
- FHA贷款再融资需要两种类型的抵押贷款保险:预付抵押贷款保险费(UFMIP)和年度抵押贷款保险费
- 传统的贷款再融资每年收取“私人抵押贷款保险”(PMI)——没有预付费用。但如果你的信贷水平较低，传统的PMI指数会高得多，在这种情况下，联邦住房管理局的再融资可能是更好的选择
房主可能会从传统贷款转到联邦住房管理局贷款的一个原因是，他们想要提现，但信用评分不够高，无法进行传统的提现再融资。
这个FHA贷款现金不足通常允许信用评分从600开始(尽管一些贷款人可能会低至580)，而传统的套现贷款通常要求最低信用评分在640-680之间。
如果你目前有联邦住房管理局的贷款，你的目标只是降低你的利率和月供，考虑FHA简化融资．
这种低doc再融资计划是一种更快的方式，无需重新核实您的收入和就业情况或获得新的房屋评估，即可以较低的利率再融资。
总而言之:
选择联邦住房管理局再融资的原因
- 您的学分在620-640以下
- 你没有20%的房产权益
- 你有联邦住房管理局的贷款，不想重新核实房子的价值
- 您现在有一笔FHA贷款，希望避免证明当前收入
- 你需要现金，但没有资格申请传统贷款
选择传统的原因
- 你有20%的股权和良好的信用，想要摆脱抵押贷款保险
- 你可以证明现在的收入和房子的价值
- 你想取现金
VA与传统再融资
如果你有一个现有的VA抵押贷款，没有什么理由再融资到一个传统的抵押贷款。
VA贷款利率往往明显低于传统的再融资利率。因此，你可能会看到VA-to-VA再融资比将你的VA贷款再融资为传统的更大的节省——即使你包括了弗吉尼亚州融资费用用你的新贷款。
退伍军人事务部贷款也提供了一个精简的再融资选项。
这被称为'减息再融资贷款”,或“IRRRL。这是一项“低文件”计划，可以让退伍军人事务部的老房主以更少的努力和更快的关闭时间从目前的贷款转到新的贷款。
VA贷款不需要持续的抵押贷款保险，因此没有动机再融资为常规贷款以摆脱PMI。
再融资从传统到退伍军人事务部
另一方面，如果你现在有一个传统的抵押贷款，但你有资格获得VA融资在美国，如果利率明显好于传统贷款，你可能会考虑重新申请VA住房贷款。
记住，你将支付资金费用转换，所以要确保退伍军人事务部的贷款是划算的。
通过向退伍军人事务部(Department of Veterans Affairs)申请资格证书(COE)，贷款人通常可以在几分钟内检查你的退伍军人事务部融资资格。如果你或你的配偶是退伍军人或现役军人，你可能有资格。
通过从传统贷款再融资到VA贷款，你可能能够摆脱PMI，降低你的利率，并节省你的月供。
另外，任何符合va资格的房主都可以使用VA贷款现金不足再融资高达房屋价值的100%
这是唯一的主要再融资计划，让你兑现所有你的房屋净值，只要你符合VA融资资格，你不需要当前的VA住房贷款申请。
总而言之:
选择VA再融资的原因
- 你有退伍军人事务部的贷款，想要跳过评估和收入核实
- 你想摆脱抵押贷款保险
- 你没有20%的房产净值
- 你需要将房子价值的100%变现
选择传统再融资的原因
- 你拥有房屋20%的权益你不想支付退伍军人事务部的前期资金费用
联邦住房管理局和退伍军人事务部再融资
联邦住房管理局和退伍军人管理局都提供贷款提高再融资. 这使得以较低的利率从FHA向FHA或VA向VA再融资变得容易。
使用简化再融资，你不需要提交就业或收入证明。房屋评估是不需要的-所以你可能能够再融资到一个更低的利率和付款，即使你有很少，没有，或负资产。
如果你目前有联邦住房管理局的贷款，但你有资格申请退伍军人事务部的抵押贷款，你可能会考虑重新申请退伍军人事务部的贷款。你可能会得到比联邦住房管理局再融资更低的利率，而且你不会有预付或持续的抵押贷款保险费用。
从联邦住房管理局贷款到退伍军人事务部贷款的再融资可以使用退伍军人事务部现金再融资。
尽管名字是这样的，但你不需要在营业结束时取出现金。你可以用这笔贷款简单地从非退伍军人贷款再融资到一个退伍军人贷款与较低的抵押利率和支付。
总而言之:
选择VA再融资的原因
- 你目前有一笔VA贷款，不想提供评估、收入或资产文件
- 你想摆脱联邦住房管理局的抵押贷款保险
- 你想把你的房屋净值套现
选择联邦住房管理局再融资的原因
- 你有联邦住房管理局的贷款，想要简化再融资
美国农业部再融资
对于拥有至少20%股权的房主来说，从美国农业部贷款转为常规贷款可能是有意义的。这可以消除你的年度抵押贷款保险，并帮助你节省更多的抵押贷款付款。
或者，如果你想要的只是更低的利率和月供，你可以申请美国农业部的简化援助再融资贷款。
与FHA和VA流线型计划一样，这是一种较低的doc再融资，比其他再融资选项更容易申请和获得资格。
请注意，美国农业部的抵押贷款期限只有30年。因此，美国农业部的再融资不会帮助你更快地还清抵押贷款。
如果你的目标是提前还清你的房子，你最好再融资到一个传统的或联邦住房管理局贷款，允许一个15年的贷款期限。
总而言之:
使用美国农业部再融资的理由
- 你目前有美国农业部的贷款，想要一个精简再融资选项
使用常规再融资的原因
- 你有20%的股权，想要停止支付美国农业部的抵押贷款保险费用
- 你需要15年的刑期
巨额再融资
如果你目前的抵押贷款超过了传统的贷款限额，你可能需要重新申请一笔不符合标准的贷款或大额贷款。
也许你最初买了一套价格很高的房子，还付了一大笔首期款，但现在你想再融资并拿出现金。在某些情况下，新的更大的贷款余额可能会把你推向巨额贷款领域。
唯一的例外是房主为VA贷款再融资，因为VA抵押贷款没有贷款限额。
有可能找到大型融资公司非常有竞争力的按揭利率188bet金宝搏体育与真人备用．但是，由于这些贷款不受房利美和房地美监管，贷款方之间的差异往往要大得多。
巨无霸贷款往往比其他再融资贷款具有更高的信用评分要求。您可能需要信用分数高于680或700才能获得资格。
如果你需要一个庞大的再融资贷款，当你货比三家和寻找利率时，要特别彻底。
你可能会看到放款人之间的差距更大，谨慎购物可以让你赚很多钱。
总而言之:
获得巨额再融资的理由
- 你需要降低大额贷款的利率
- 你想从家里取钱，把你推入巨额贷款领域
进行常规再融资的原因
- 您的再融资贷款金额将低于548250美元或本地贷款限额
以高贷款价值比再融资
如果你想在当前的低利率下再融资抵押贷款，但你没有足够的股本来符合传统再融资的条件，房利美(Fannie Mae)的高ltv再融资贷款可能会有所帮助。
- 房利美高ltv再融资选项(宏):一个特别的再融资项目，为那些没有足够的资产进行传统的再融资的人，因为他们没有从上升的房屋价值中受益
- 最好的:利率高且贷款价值比至少为97.1%的房主
虽然美国各地的房价都在上涨，但全国仍有许多地区的房价持平或下跌。
许多这样的房主所欠的债务超过了他们房屋的价值，而且没有资格申请任何形式的再融资。
房利美高贷款价值比再融资选项解决了这一问题。
例如，如果你的抵押贷款是25万美元，而你的房子价值是24万美元，你的贷款与价值比率是104%，这对于常规的再融资来说太高了。
A.房利美的高贷款价值比再融资让你锁定较低的利率和月供，尽管你的抵押贷款目前处于“水下”。
事实上，对于固定利率抵押贷款再融资，并没有最高贷款价值比的要求。
如果你想将可调利率抵押贷款再融资为固定利率抵押贷款，最大LTV是105%。
该计划允许的最低贷款价值比(LTV)为97.1%，适用于单户住宅的可调整利率和固定利率抵押贷款。所以，如果你的LTV是96%，你就需要找到一家使用不同的高LTV程序提供有竞争力利率的贷款机构。
检查您的高LTV再融资资格（2021年9月15日）无结算成本再融资期权
如今许多贷款机构提供no-closing-cost再融资贷款．
您可以让贷方支付这些费用，而不是带着支票到结帐表支付申请费、所有权保险和信用报告等项目。
交易成本可能在贷款金额的2%到5%之间，这取决于一系列因素，包括你住在哪里，你的贷款金额，和你的房屋价值。
换句话说:交易结束的成本增加了。
对于稍高的利率，许多贷款人将支付部分或全部的交易费用。
如果贷款人支付你的部分费用，比如贷款的初始费用，而不是产权保险等第三方费用，你将支付较低的利率。
如果你想降低抵押贷款的利率，但又担心自己口袋里没有钱来结清贷款，那么无结清成本抵押贷款可能值得研究。
再融资的选择现金不足
现金再融资可以让你获得一笔新贷款，其余额高于你目前拥有的房屋余额。
你的旧贷款余额和新贷款余额之间的差额就是你可以在交易结束时兑现的金额。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)，以及联邦住房管理局(FHA)和退伍军人事务部(VA)都有通过再融资项目。
取决于你选择的项目类型，你可以在结束交易时把钱花在修缮房屋、增加投资组合或购买另一处房产上。
你如何使用这笔钱没有限制。然而，你需要做一个完整的再融资申请，因为精简程序不能用于现金再融资。
现金再融资的金额取决于项目。
- FHA现金不足再融资将新LTV限制在80%
- 传统的现金不足再融资同时允许最大LTV达到80%
- 弗吉尼亚州的现金不足再融资贷款允许高达100%的贷款价值比
在如今的低利率环境下，你可能会得到比你现在拥有的更低的利率和拿着现金离开结账台。
然而，如果你最近重新申请了抵押贷款或购买了你的房子，你可能需要等待至少6个月才能再次申请贷款。
检查您的提款再融资资格（2021年9月15日）没有评估再融资选项
我们已经讨论过，联邦住房管理局、退伍军人事务部和美国农业部简化了再融资项目，不需要新的评估。
幸运的是，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)也开始效仿，放松了它们的再融资要求——以及评估要求。
在许多情况下，贷款人将使用自动估价来估算您的房屋价值。这是一个比较便宜的方法来确定你的房子值多少钱。
此外，房利美有时会批准评估豁免. 虽然不能保证你有资格获得豁免，但如果你只是想降低利率，不打算提取现金，你会有更好的机会。
房地美对一些再融资也有类似的豁免。
找到最好的再融资利率
要达成一笔好交易，不仅仅是找到合适的再融资计划。你也想锁定最低的再融资利率，以最大化你的储蓄。
找到几家提供你正在寻找的再融资项目的贷款机构，然后比较他们的利率，看看谁能在你的抵押再融资上提供最好的交易。