如果没有20%的降价，如何避免PMI

克雷格·贝瑞
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2020年8月6日- 读取8分钟

避免采购经理人指数没有20%的下降

私人抵押贷款保险（PMI）帮助家庭买家购买不到20％的房屋。但尽管它的好处，一些购房者的目标是避免所有费用的PMI。

对于希望避免的买家月度采购经理人指数但还没准备好汇总20％，有几种方法可以走。

第一种方法是寻找一家提供贷款方支付的抵押贷款保险（LPMI）的银行，该保险可以消除PMI，以换取更高的利率。

其次，买家可以选择一个背负抵押-使用第二笔贷款来支付部分首付，达到20%，从而绕过PMI要求。

第三种避免PMI的方法是寻找一种不需要它的贷款项目。

看看今天的低首付贷款利率(2021年10月6日)

在本文中（跳到…）

1.让贷方支付抵押保险

贷款者支付的抵押贷款保险(LPMI)听起来就像:抵押贷款机构为你提供保险，而不是要求你自掏腰包。这是避免PMI的一种方法。

当然，这里有个陷阱。

为了支付你的PMI，贷款人要求你接受一个较高的抵押贷款利率，以换取没有抵押贷款保险。事实上，你仍然在支付抵押贷款保险——但它是以你的利息支付的形式。

你可以用3%的首付获得贷款支付抵押保险贷款。然而，这种贷款的利率会相当高，特别是如果你没有一个了不起的信用评分。

下面的示例显示了LPMI与具有720个信用评分的传统PMI的月成本。

首付款 常规采购经理人指数率 定期PMI的抵押贷款支付 LPMI率 抵押贷款支付与LPMI
3％下来 3.25% 1320美元 3.875% $1,140
下跌5% 3.125% $1,150 3.75% 1100美元
下跌10% 3.125% 1,060美元 3.75% 1,040美元

所示的价格仅用于样品目的。付款假设瓦斯25万美元的房价，拥有30年的固定利率抵押贷款。

在这种情况下，LPMI每月确实会为您节省一些钱。

然而，你永远不能取消LPMI，即使你支付的抵押贷款低于其价值的80%。当你的贷款余额达到最初购买价格的78%时，传统的PMI就会下降。但是你的LPMI率不会在那一点上下降。

在接受LPMI之前，考虑一下你将在家里住多久，是否最终将它作为租赁，或其他长期计划。

2.使用10％的“背驮式贷款”，没有PMI

另一种避免PMI的方法是使用背负抵押．

这是一个独特的贷款结构，买家只需要10%的首付。

但多亏了另一笔10%的第二笔抵押贷款，买方实际上有20%的首期付款，不必购买抵押贷款保险。

最常见的背驮式贷款安排如下所示：

这种结构通常被称为“80/10/10”。

对于公寓买卖器，75/15/10肩扛贷款更为常见，主要是因为抵押贷款利率对于低于25％的公寓。188bet金宝搏体育与真人备用

第二笔抵押贷款通常与第一笔抵押贷款来自同一家银行或贷款人。

但是，如果你的贷款人不提供第二抵押贷款，你可能必须找到自己的第二抵押贷款。信用合作社或当地银行是这些贷款的重要来源。

只需确保第二个贷款人知道你正在购买一套住房，并且你需要在特定的一天完成融资。让他们知道你的截止日期，并确保他们能够在必要时进行快速交割。

背贷是一种鲜为人知的抵押贷款，如果首付低于20%，是避免PMI的好办法。

验证您的捎带贷款资格（2021年10月6日）

3.寻找没有PMI的低首付计划

不时地，贷款人和银行会制定自己的计划，允许低首付且无PMI。

对于首次购房者、低收入购房者或某些专业人士（如教师和医生）。

以下是无PMI抵押贷款计划的几个例子：

  • 美国社区援助公司(NACA)-该组织致力于为中低收入个人或在服务不足的社区购房的人提供拥有住房的机会。纳卡兜售不下将付款，无需收取费用，没有积分，低于市场率，以及最好的，没有PMI。请记住，这笔贷款仅适用于那些适合其标准的人，并不清楚贷款有资格有多少资格
  • 美国银行(Bank of America)-撰写本文时，美国银行提供经济实惠的贷款解决方案抵押贷款。它只需要3%的首付，不需要PMI。需要通过A的顾问网络B进行购房前咨询，最高收入限额适用
  • CITIMORTGAGE.-这家全国性的银行提供全垒打抵押贷款提供高达548,250美元(高成本地区更高)的贷款，下降3%，没有PMI。有房教育是必需的，但这些课程通常需要很少的时间承诺
  • 运动抵押贷款-这个全数字贷款机构提供梦想拥有“抵押贷款，一种不需要抵押保险的传统贷款计划。它还允许首期付款和成交成本援助高达房价的4%。最低信用评分为660分才符合资格
  • 口径房屋贷款-如果你要买高价的房子，Caliber 's "精英访问项目提供大额贷款，首付仅为5%，没有抵押保险。目前，大部分地区的巨额贷款都超过了548250美元。借款人至少需要740 FICO评分才能获得资格，并需要有9个月的抵押贷款偿还额作为“现金储备”(储蓄)

这里的权衡是No-PMI贷款通常具有更高的速率。而且，他们经常需要更高的信用评分来获得资格。

请记住，贷款人可以随时改变私有抵押贷款计划。

在写这篇文章的时候，这些程序都是最新的，但是在申请之前，要和贷款人核实一下，看看有什么可用的程序。

4.看看你是否有资格申请退伍军人事务部的贷款

对于符合条件的退伍军人，服务成员和其他武装部队人员，Ava贷款通常是避免PMI的最好方法。

弗吉尼亚州的贷款有0%的首付，是唯一一个没有每月抵押保险付款的政府支持抵押贷款选项。

那里是借款人必须支付的一次性“资金费”以使用VA贷款。

缺乏PMI和极低的利率使退伍军人事务部贷款成为最符合资格的退伍军人事务部购房者的最佳选择。

根据您的首付款以及您之前是否使用过VA贷款融资费用贷款金额的1.4％和3.6％之间。但总成本可能比其他人支付每月抵押保险的费用便宜。

PMI的缺乏，加上超低的利率，使得退伍军人事务部的贷款对合格的退伍军人来说是一笔大数目。

回顾视频：如何避免PMI

YouTube视频缩略图

PMI的费用是多少?

私人抵押贷款保险，如所有保险单，根据您对银行的特殊风险而差异。例如，您的下行付款越小，您应该期望您的PMI运行的成本越高。

一般来说，PMI成本每年占贷款余额的0.30%至1.15%不等。从好的方面看，这意味着随着贷款余额的减少，PMI成本每年都在下降。

您的PMI比率基于您的信用评分、您的权益/首付百分比和您的贷款期限。

PMI成本通常按月支付，分成12个月分期付款，然后添加到每月抵押贷款报表中。

  • 房价-250000美元
  • 信用评分- 740(优秀)
  • 付款 - 5％（12,500美元）
  • 贷款- $237,500 30年固定利率抵押贷款
  • 采购经理人指数成本-每月103美元

然而，PMI溢价有规律地变化。从一个州到另一个州，从一个提供者到另一个提供者，PMI成本都会发生变化。

虽然PMI可能是你买房时唯一的选择，但不买房可能是一项更没有成效的投资。

避免HEFTY PMI付款的最重要部分是获得多个报价。

PMI与FHA MIP

重要的是要注意PMI(私人抵押贷款保险)和MIP(抵押贷款保险费)之间的区别。

  • PMI（私人抵押贷款保险）适用于常规贷款。它可以在80%LTV时取消，或在78%LTV时自动删除
  • 按揭保险费（MIP）适用于FHA贷款。它不能被取消，并且不会自动删除 - 除非房主以超过10％的人购买并支付11年的支付MIP

以上策略将帮助你避免FHA的MIP以及私人抵押贷款保险，如果你购买的首付很少。

然而，以下取消抵押贷款保险的策略仅适用于PMI对传统贷款的处理。

如果您是具有FHA贷款的房主，并且您支付抵押贷款保险费（MIP），您唯一的方式是在您的抵押贷款达到80％LTV后再融资传统贷款。

你可以阅读更多关于如何删除MIP在这里．

一旦我买了房子，如何摆脱私人抵押贷款保险(PMI) ?

一般来说，一旦您的贷款的主要余额下降到房屋原始评估价值的80％;或者，到您家庭当前市场价值的80％。

如果你是一个已经拥有PMI的房主，这是可以的。你的抵押贷款保险投资回报丰厚。

尽管如此，你可能还是想摆脱你的PMI，这是完全可能的。

使用再融资，你可以取消任何类型的抵押贷款保险只要你的新贷款金额是你房子当前价值的80%或更少。

然而，有有时适用的限制。根据您的贷方和PMI提供商，您可能会要求显示：

  • 及时付款的历史
  • 最低付款次数（通常为12次）
  • 或者，没有一个第二按揭

贷款人必须每年在您的PMI取消选项上更新您。

这包括1998年《房主保护法》的通知，该法要求贷款人在房主达到78%贷款价值比（LTV）时自动终止PMI，以购买或再融资之日起的购买价格或评估价值中较低者为基础。

但请注意，当您的贷款价值比达到78%时，您必须是最新的，才能删除PMI。如果您当时不是最新的，您的PMI将在您获得最新贷款后的第一个月的第一天终止。

1998年的《业主保护法》还规定，一旦业主按房屋原始价值计算的贷款价值比达到80%，就可以要求取消PMI。

但是，当您有资格取消PMI时，贷款人不会与您联系。您必须与贷款人联系。

检查您的无PMI贷款选项

创意购房者有很多方法可以围绕抵押贷款保险。

如果你想避免PMI，但又没有20%的首付，那就和一些贷款人谈谈你的选择。

有机会，如果没有PMI，您可以逃脱，并且由于今天的超低抵押贷款利率，仍然具有合理的付款。188bet金宝搏体育与真人备用

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