如何摆脱PMI:去除常规PMI还是FHA MIP
永久取消你的抵押贷款保险
采购经理人指数对房主来说是一项巨大的成本——通常每个月要多出100到300美元。
幸运的是，你不会永远受制于PMI。一旦你在家里积累了一些资产，有很多方法可以摆脱PMI，降低月供。
一些房主可以简单地要求取消PMI；其他人则需要再融资，获得不需要抵押贷款保险的贷款。
在抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率接近历史低点的情况下，现在是摆脱PMI、锁定较低贷款利率的好时机。
核实您的PMI移除资格(2021年9月21日)在这篇文章中(跳到…)
如何删除PMI：关键要点
你能停止支付抵押贷款保险吗?答案取决于你的贷款类型和你目前的本金余额。
- 当你偿还了贷款本金余额的22%时，传统的PMI就会自行消失
- 当你已经偿还了20%的贷款余额时，你可以要求PMI取消
- 联系您的贷款服务商，请求取消PMI
联邦住房管理局贷款的规则略有不同。
- 联邦住房管理局的抵押贷款保险持续贷款的期限，除非你付了10%或更多的首付
- 为了摆脱联邦住房管理局的抵押贷款保险，你必须对传统贷款进行再融资
- 你需要620的信用评分和20%的股本来摆脱联邦住房管理局的抵押贷款保险费
随着全国范围内房价的上涨，许多仍在支付抵押贷款保险的房主现在将有足够的资金取消或从他们的抵押贷款保险支付中进行再融资。
如果你满足了摆脱PMI的要求，你可以立即开始储蓄住房贷款。
验证您的PMI删除合格性。从这里开始(2021年9月21日)摆脱PMI的四种方法
可以理解的是，大多数房主宁愿不为此买单私人抵押贷款保险(PMI)。
幸运的是，如果你符合条件，有多种方法可以摆脱PMI。并不是所有的房主都需要再融资来摆脱抵押贷款保险。
- 等待PMI自动下降-对于传统贷款，一旦贷款余额达到或低于房屋评估价值的78%，PMI就会自动下降
- 请求PMI取消-对于传统贷款，你可以要求以80%的贷款价值比去除PMI，而不是等待PMI下降到78%
- 再融资成没有采购经理人指数的常规贷款-联邦住房管理局贷款持有人可以在没有PMI的情况下再融资到常规贷款，一旦他们的抵押贷款余额达到80%的贷款价值比率
- 再融资成无采购经理人指数抵押贷款-对于未达到80% LTV的贷款，有可能在没有PMI的情况下再融资进入一个特殊贷款项目
拥有传统贷款的房主有最简单的方法来摆脱PMI。一旦贷款达到78%，抵押贷款保险覆盖范围将自动下降贷款与价值比率（意味着你在家中拥有22%的股权）。
或者，房主可以要求PMI以80%的LTV移除，而不是等到房屋净值达到22% (78% LTV)时自动移除。
当要求移除PMI时，贷款与价值比率可能根据您的房屋原始购买价格或您的原始房屋评估(以较低的为准)计算。
或者，如果你的房屋价值上升了，你可以再进行一次评估，根据你房屋的当前价值移除PMI。
这个过程可能会因贷款服务机构的不同而有所不同，所以请与你的服务机构谈谈，了解你的选择。
如何再融资以摆脱PMI
对于持有联邦住房管理局贷款的房主来说，取消抵押贷款保险并不像那些持有传统抵押贷款的房主那么容易。
如果您有联邦住房管理局（FHA）支持的抵押贷款，您的抵押贷款保险费（MIP）不会自动下降。
MIP通常持续整个贷款期限——如果你支付10%或更多的首付，也就是11年。
然而，联邦住房管理局的业主仍然可以选择取消抵押贷款保险。
摆脱MIP的一个方法是抵押再融资。
“在你的房产积累了足够的股本后，再向一笔新的传统贷款进行再融资……就会取消MIP或PMI付款。——温迪·斯托克维尔，拥抱住房贷款的副总裁
Embrace Home Loans的运营支持和产品开发副总裁温迪•斯托克韦尔(Wendy Stockwell)表示:“在你的房产积累了足够的股本后，从联邦住房管理局(FHA)或传统贷款再融资到新的传统贷款，就会消除MIP或PMI支付。”
“只要你的LTV是80%或更少，这就有可能实现。”
斯托克韦尔指出，也有可能再融资进入一个不同的项目——一个不需要MIP或PMI的项目，即使LTV超过80%。
向你的贷方询问非pmi项目
这里有几个例子不需要抵押保险的抵押贷款项目*:
- 美国社区援助公司(NACA)是美国最好的抵押贷款
- 美国银行可负担贷款解决方案®抵押贷款
- 花旗抵押贷款本币抵押贷款
*本文发表时的最新程序。贷款计划可能会有所改变．
斯托克韦尔说:“(不合格贷款产品的)利率可能比传统贷款略高。”“但是取消抵押贷款保险支付最终会减少你每月的抵押贷款支付总额。”
退伍军人事务部的贷款——由退伍军人事务部授权的抵押贷款——不需要持续的抵押贷款保险。他们提供有竞争力的利率。如果你是退伍军人或现役军人，退伍军人事务部的贷款计划提供了一个很好的省钱方法。
无pmi再融资能帮你省多少钱
根据你目前的利率和贷款余额，无pmi的再融资可以产生大量储蓄。看一个例子:
| 原始抵押贷款(FHA) | 再融资抵押贷款(常规) | |
| 贷款余额 | $195,000 | 200000美元 |
| 利率 | 4.25% | 3.75% |
| 抵押贷款保险 | $ 138 / mo | ＄0 |
| 每月支付* | $1,150 | $930 |
| 储蓄 | - - - - - - | 220美元/月 |
*此处显示的每月付款仅包括本金和利息，仅供示例使用。您自己的付款将有所不同。
“假设你现在的房子价值25万美元，”他说麦克·斯科特，独立银行高级抵押贷款发起人。
“你有一笔联邦住房管理局贷款，目前余额为19.5万美元，利率为4.25%。你还有27年的还款期。”
斯科特指出，这笔贷款的每月本金和利息刚刚超过1000美元。“但你每月需要支付的最低生活保障金要多出140美元。”
你决定再融资到一笔新的常规贷款，金额为20万美元。30年的利率是3.75%。假设新的抵押贷款滚动结算成本和其他预付项目到贷款中。
“你要重新开始另一笔30年的贷款。但现在你每月的本金和利息是930美元，不需要最低生活保障金。这样每个月就可以省下200多美元，至少一开始是这样。”
核实您的新费率（2021年9月21日）抵押贷款再融资前应考虑的问题
这并不是说PMI再融资或FHA再融资总是正确的举措。
“消除PMI的再融资需要支付关闭成本，其中可能包括住宿费。基思•贝克他是北湖学院(North Lake College)抵押贷款银行项目协调员和教员。
还要注意，为新的联邦住房管理局贷款再融资可能会增加前期成本，这可能会超过你的储蓄。
房地产经纪人和房地产律师警告说：“有了FHA贷款，你就要提前支付MIP。当你在3年后为FHA贷款再融资时，你必须再次提前支付MIP。”布鲁斯Ailion．
“你需要确保再融资的成本不会超过你的储蓄。”——北湖学院抵押贷款银行项目协调员基思·贝克
Ailion继续说:“你应该做一个计算看看储蓄需要多长时间才能覆盖新贷款的成本。如果贷款的时间比你可能待在房子里的时间长，再融资可能不是一个明智的决定。”
另一个警告?如果你的欠债仍超过现有房屋价值的80%，那么再融资可能就不那么有利了。
“另外，如果你的信用评分低于700，请注意，通过房利美和房地美发放的传统贷款需要贷款水平定价调整器，”斯科特补充道。“与你目前支付的利率相比，这可能会提高新的利率。”
核实您的新费率（2021年9月21日）取消传统贷款的私人抵押保险(PMI)
如果你有常规贷款，你的首付低于20%，你可能正在为私人抵押贷款保险(采购经理人指数).
斯托克韦尔表示，“当房屋资产的80%以上被借出时”，借款人必须向PMI支付传统贷款。
她解释说:“PMI要么按月支付，要么在交易结束时全额支付保费。”
但是抵押贷款保险和其他常见的保险有一个关键的区别。
银行和贷款人向PMI或MIP收费是为了保护他们的利益，而不是你的利益。
PMI会自动下降，无论是当你的贷款价值比达到78%，还是当你达到贷款期限的中途点。
贝克说:“它保护了贷款人，以防你可能拖欠贷款。”这意味着任何潜在的支出都将流向你的抵押贷款机构。
要取消PMI，“贷款与价值比(loan-to-value)通常必须达到80%的水平(LTV),”斯科特说。“一旦你的LTV达到78%，PMI就会自动下降。”他补充说，人们通常会考虑房屋的原始价值。
或者，一旦你家中的权益达到购买价格或评估价值的20%，PMI可以根据你的要求取消。
“或者，一旦你达到摊销的中点，PMI就会终止。因此，对于30年期贷款，在15年期的中间点，PMI应该会自动取消。
取消联邦住房管理局贷款的按揭保险费
与私人按揭保险不同，按揭保险保费(MIP)只对联邦住房管理局的贷款收费。
Stockwell说：“MIP付款是分开的。首先，你在交割时支付初始预付保费。剩余的保费在你的贷款期限内按月摊销。”。
值得注意的是，对于贷款价值比率在70%到90%之间的联邦住房管理局贷款，MIP需要支付11年。
Stockwell说：“但是，如果贷款价值比为90.01%或更高，则必须在整个贷款期限内支付MIP。因此，如果您的贷款价值比为91%，并且您有30年的FHA贷款，您将为360次付款支付MIP。”。
这是真的，除非你再融资或提前还清抵押贷款。
如果你有联邦住房管理局(FHA)的贷款，并且在规定的11年MIP期限到期之前，房产净值超过30%，那么再融资可以帮助你提前摆脱保险成本。
PMI是坏事?
PMI惹恼了很多房主，原因很容易理解:你在为保护贷款人的保险买单。联邦住房管理局的个人资产管理计划要求也是如此。
但抵押贷款保险也不全是坏事。事实上，如果没有它，你可能要支付更高的利率，因为你的贷款人会为你的贷款承担更大的风险。
对于那些在传统贷款中首付不低于3%或在联邦住房管理局贷款中首付仅为3.5%的房主来说，情况尤其如此。
不过，当你可以停止支付这笔额外的费用时——而不会因为交易成本或更高的利率而抹去你的储蓄——你应该这样做。
核实您的PMI移除资格(2021年9月21日)PMI去除常见问题解答
如果你还在贷款购物的过程中，你可以选择一种特殊的、无PMI的贷款，或者获得80/10/10的附带贷款，模拟20%的首付，从而避免PMI。如果你已经有了PMI的抵押贷款，你可能可以再融资成为非PMI贷款。
如果您通过再融资摆脱PMI，再融资过程将包括新的房地产价值，以验证您的贷款低于80%的LTV。对于拥有传统抵押贷款的房主来说，如果你的房屋价值上升到足以让你拥有超过20%的权益，你可以通过新的评估来摆脱PMI。然而，一些贷款服务商将仅根据原始评估重新评估PMI。因此，请直接联系您的服务商以了解您的选项。
所有联邦住房管理局的贷款都包括MIP(联邦住房管理局贷款专用的抵押保险类型)。但是如果你有足够的房屋净值(至少20%)，你可以在没有PMI的情况下将你的联邦住房管理局贷款再融资为常规贷款。
PMI（或FHA贷款的MIP）如果能让你更快地买房，通常是值得的。几乎所有首付低于20%的抵押贷款项目都需要抵押贷款保险。因此，抵押贷款保金博188官方网址险很受购房者的欢迎，他们不想等上几年才能存下一大笔首付。记住，抵押贷款保险不是永久性的。你可以删除它或再融资出来以后。
PMI溢价是不可退还的。把它想象成你的汽车保险:你支付保费，而保险公司只有在发生不好的事情时才会赔付。这条规则的一个例外是联邦住房管理局简化了再融资。如果房主在三年内将现有的联邦住房管理局贷款再融资为新的联邦住房管理局贷款，他们可以获得原贷款的部分提前还款。如果你在过去连续三个月有良好的还款记录，申请这种贷款通常很容易。
如果你的储蓄将超过你的再融资关闭成本，那么再融资移除PMI抵押保险是值得的。目前的低利率环境为摆脱高利率贷款提供了机会，同时也消除了抵押贷款保险。但你仍然需要考虑在重新贷款后你打算在房子里住多久。如果只是几年的时间，你可能花的钱比你存的钱还多。但如果你还想再住上5年或更长时间，从PMI进行再融资通常是值得的。如果你能获得一个无收尾成本的再融资，或者把收尾成本计入你的贷款余额，这也是值得的。
平均来说，PMI每年的成本是贷款金额的0.5 - 1.5%。这意味着，在20万美元的贷款下，PMI每年的成本约为1,000至3,000美元。或者每月83美元到250美元。PMI指数取决于你的信用评分和首付金额。
获得第二抵押贷款，如房屋净值贷款或房屋净值信用额度，不应要求额外的PMI付款。PMI仅适用于你家的原始留置权。事实上，第二抵押贷款甚至可以帮助你避免PMI，通过8010 -10的附带抵押贷款选项，覆盖你购房的一部分首付。
不同的贷款机构和贷款服务机构使用不同的策略来确定你的贷款价值比率(LTV)。有些人会根据房子的原始购买价格计算LTV;其他人则依赖于你最初的房屋估价。如果你的房子目前的价值自你第一次购买以来已经上升，你也可以支付新的评估费用。评估可能要花费500美元，但如果你的房屋当前价值显示你有20%的房屋净值，那么这个费用是值得的——足够的净值取消PMI的常规抵押贷款，这将节省每月的钱。
美国农业部的贷款需要自己品牌的抵押贷款保险。它往往比联邦住宅管理局的MIP要求更便宜。VA贷款不需要任何类型的持续抵押贷款保险。退伍军人事务部的借款人确实要预付退伍军人事务部的资金费用。只有现役军人和退伍军人才能使用退伍军人事务部的贷款。
1998年的《房主保护法》要求贷款人向购房者披露抵押贷款保险要求。法律要求贷款服务机构在你的贷款价值比下降到78%时自动取消PMI。当LTV下降到80%时，您可以请求取消PMI。
你可以通过用你当前的抵押贷款余额除以你的房产价值，然后再乘以100来得到你的贷款价值比。例如，如果你欠175000美元，而你的房子价值20万美元，你可以用175000美元除以20万美元得到0.875。将这个答案乘以100，你就会得到你的LTV: 87.5%。这所房子的主人将需要将抵押贷款的本金余额降低到16万美元，以达到80%的LTV，这已经足够低到要求取消传统贷款的PMI。
首先检查你的数字。你的贷款服务人员可能会使用你的原始购买价格来计算LTV。你可能需要一份新的评估报告来显示你的房子的当前价值比你原来的估价或销售价格有所增加。如果你认为你的贷款服务违反了业主保护法，向消费者金融保护局报告你的经验。
检查你的再融资资格
为了摆脱PMI而进行再融资，可以大幅削减你的抵押贷款成本，并为未来数月或数年节省资金。
除了放弃抵押贷款保险，你还可以潜在地降低你的利率，并在贷款期间节省利息。
今天的利率处于历史低点，所以现在是摆脱私人抵押贷款保险和锁定较低支付的好时机。