现金再融资vs房屋净值贷款:更好的交易可能会让你惊讶

套现再融资毫无意义——除了你

大多数美国房主都很高兴坐在抵押贷款兴趣三到五个百分点之间的费率，为什么地球会有任何人都考虑拿到额外资金的兑现再融资？

根据抵押贷款软件公司Ellie Mae的数据，截至2019年1月，抵押贷款借款人的平均利率为5.01%。那么，为什么申请人会以可能更高的利率要求替换抵押贷款呢?

此外，可能会涉及大量的关闭成本。

原因:当你需要大笔资金时，套现再融资可能仍然是你最便宜也是最好的选择。

如何选择兑现的再融资或家庭股权贷款

您最佳选择取决于几个因素：

• 你需要多少钱？
• 你有多少股本?
• 还款的期限是什么时候?
• 你的税务专家怎么说?
• 你冒了多大的风险?

以下是兑现抵押贷款决策的几个例子，因此您可以为真实情况的工作方式感受到。

用于小型家庭维修的兑手再融资

埃斯特里奇夫人伊斯特尔奇夫人拥有价值约40万美元的房子。她欠20万美元，需要约25,000美元来进行一些需要的维修。她目前的抵押贷款是30年固定贷款，售价为4.5％。她今天正在为兑现抵押贷款提供约5％。

在30年的时间里，额外支付的2.5万美元相当于每月135美元。

而且，她将预付大约0.375%的现金附加费(840美元)。这是一个相对较低的金额，因为她的余额很低(少于她家庭价值的60%)，她的信用很好。

此外，她将花费约1000美元标题和托管费用，另外1000美元的贷款起源和贷方的处理费用。

总而言之，要想获得2.5万美元的收入，首先要花费大约3000美元。这是12%的命中率。不是什么大事，但也不是世界末日。

更好的替代方案可能是个人贷款，在那里应该借用25,000美元，容易，且较少的成本。她不必触及她的第一次抵押或重置贷款期限。

信用降低意味着套现贷款的费用增加

但如果埃斯里奇夫人的资产更少，信用更差呢?

这种提现附加费可能会飙升至3%以上(7300美元，这是她想要的修理费的30% !)加上贷款费用和所有权/托管费用，她的贷款成本可能会膨胀到大约她想借的钱的一半。

她会更好地将其放在信用卡上，以个人贷款或（最优惠的方式）选择房屋股票贷款或Heloc，以较低的速度和少数费用。

当套现再融资有意义的时候

一般来说,您需要的现金，这个选择就越有可能可行。

例如，假设丝克太太欠她的40万美元的房子20万美元，并希望另外100,000美元用于一个主要的家庭增加。她仍然获得了.375％的票据附加费，这是750美元。她仍然有标题和贷款人 - 大约是2,000美元。但这些费用只有3％的时间来借用。

10万美元的额外支付，按5%计算，就是每月535美元。

另一方面，一笔10万美元的贷款，按典型的房屋净值利率和期限(7.5%和15年)计算，每月会增加700美元的支出。

如果您处于紧张的预算，这是一个重大考虑因素。

下图显示了选择兑现的再融资抵押贷款令人意义的情况。这假设您目前的第一次抵押贷款率低于现在。

较小的现金不足的事务