抵押贷款再融资的最佳方法:遵循以下6条建议

皮特·杰勒德
188bet宝金博欢迎您抵押报告贡献者

降低你的抵押贷款再融资成本

抵押贷款再融资过程可能令人生畏。

目标是用你现在的抵押贷款换一个新的,降低你的利率,更快地建立资产。

但是在这个过程中犯错会增加你的成本,破坏你的目标。

再融资的最好方法是知道最常见的错误以及如何避免它们。下面是该怎么做。

核实你的再融资资格(2021年9月22日)

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获得最佳抵押贷款再融资的6个建议

再融资的一个重要部分是找到最低的利率。这将使你的储蓄最大化,使你的再融资更加值得。

但这只是等式的一部分。您可以使用多种策略来充分利用再融资。以下是您应该关注的最佳实践。

1.优化你的信用评分

当你开始抵押贷款再融资过程时,你的信用记录是贷方最重要的标准之一。

信用评分增加一个百分点——从679到680——可以降低你的抵押贷款费用一个百分点。每借10万美元就换1000美元。

清洗错误与迅速改还可以在不到一周的时间里将你的信用评分提高100分。

最近的一项调查在近6000名消费者中,超过三分之一的调查参与者发现他们的信用报告存在错误。近12%的调查参与者发现了会影响他们贷款利率的错误。

更高的利率增加了你每月的支付和新住房贷款的长期成本。所以,最好是找到这些信用错误并提前纠正它们。

在您开始再融资之前,请从Equifax,Transunion和Experian订购您的信用报告。联邦法律允许消费者每年从每个局每年获得免费的信用报告。在大流行期间,你可以得到每周免费报告

立即报告您找到的任何错误。局必须删除任何信用额度,它无法证明是您的。

2.比较商店获得最佳抵押贷款再融资率

消费者金融保护局(CFPB)的一项调查发现将近一半的房主从一贷方要求抵押贷款报价。

从多家抵押贷款公司得到利率报价的消费者将利率下调了50个基点(0.50%)。

该抵押贷款利息超过14,000美元,超过10亿美元贷款。

你现在的贷款人或当地银行可能不会提供你最好的再融资选择。比较三到五家抵押贷款机构的利率和费用,然后再决定哪一家。

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3.小心利用房屋净值

关于一个四分之一的房主是“富裕的”,据最近的研究

这意味着他们的家中至少有50%的股权 - 可以用现金放水挖掘,以实现其他财务目标。

但一个常见的错误是用这些股权来支付短期费用。

例如,一辆五年寿命的汽车可能无法证明30年的抵押贷款是合理的。在你不再拥有那辆车20年后,你还得还钱。

同样地,抵押贷款是支付一个月航程的昂贵方式。虽然用股权来偿还高利率的信用卡债务可以每月节省开支,但你仍然可以在几十年内还清债务。

房主可以通过投资房屋修缮、大学教育或有前景的商业投资来获得更多价值。

您的股权是否会攻击,产生长期回报?如果答案是“是的”,那么一个通过再融资也许是你的下一步。

或者,如果你正在寻找一种以你的资产为抵押的短期借贷方式,考虑获得房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC),而不是套现再融资。

4.确保你的再融资是值得的

抵押贷款利率远远低于其历史常态。

那些一年前才买了一套房子的房主可能会以今天的利率通过再融资来节省开支。

但是,refi并不总是正确的决定。

原因如下:频繁的再融资一次又一次地延长了抵押贷款期限。

记住,5年或10年后的再融资“重置”贷款,通常是30年。利率和月供可能会急剧下降,但你仍然可以在贷款期限内支付更多。

此外,你可能需要支付每笔新贷款的结算成本,除非你找到一个无结算成本贷款计划

有时,对于现金流有限的房主来说,最低可能的还款是优先考虑的。也许是离婚、失业或疾病降低了收入。在这种情况下,延长贷款期限可能是明智之举,尽管从长远来看,这确实会增加成本。

但财务稳定的借款人应该关注终生储蓄,而不是降低月供。

许多房主采用的一种策略是在短期内再融资抵押贷款。这就是为什么15年再融资越来越受欢迎

或者,你可以简单地支付额外的本金,以避免延长还款期限。有了这个策略,你就不必承担15年期贷款所要求的更高的抵押贷款支付。

5.了解你的财产价值

在大流行期间,家庭价值观急剧上升。据全国房地产经纪人协会,2021年6月,2021年6月的房屋的中位数截至每年的约363,000美元。

房价中值的上升可能已经增加你的权益但在开始你的再融资程序之前,你需要弄清楚。

如果对你的房子的价值没有一个准确的估计,你很容易支付太多的钱来重新贷款。

如果您的估计太低,您可以忽略储蓄机会。适当的股权让你取消私人按揭保险或者获得较低的利率。

相反,如果您的估计太高,您可能无法获得所需的抵押贷款率。较少的权益增加了您的贷款价值比率,并可能意味着更高的速率。

已经说,一些贷款产品不会考虑您家的价值。

FHA Streamline Refilinance.不需要评估,它可用于当前的FHA房主。您无法获得兑现,但您可以使用较低的贷款更换原始抵押,创造每月节省。

同样,弗吉尼亚州简化融资或者“VA irrl”不需要重新评估,因此在决定你是否有资格再融资时,不考虑你的房屋净值。

然而,如果你的贷款类型需要有文件的房屋价值,有几种方法来获得一个现实的估计,这样你就会知道你的房屋价值进入再融资过程。

在线评估工具得到了改进。更好的是,你可以从当地的房地产经纪人那里索取经纪人的价格意见(BPO)或比较市场分析(CMA)。如果有的话,成本只是典型评估费用的一小部分。

6.谈判利率和费用与再融资贷款

你不必“按现状”接受再融资。

除了利率,很多费用可以商量.多个优惠可能会说服贷方为您的业务互相竞争。

根据您的州法律,可能会谈判第三方费用,如标题,托管和始发费用可能会谈判。

如果你有良好的信用,并做一些比较购物,你应该有足够的杠杆去争取更好的交易。

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抵押贷款再融资的最佳方式

再融资仅仅意味着你用你现在的贷款换一笔新的贷款,这在某种程度上更好。

一些房主再融资以降低每月抵押贷款或利率。一些再融资将浮雕的家居股权转化为急需现金。有些人想要摆脱FHA贷款所以他们可以停止支付抵押贷款保险费

还有一些人进行短期再融资,比如将30年期贷款转换为15年期贷款。许多获得可调利率抵押贷款的购房者希望再融资成为固定利率抵押贷款。

无论你的理由是什么,任何再融资基本上都是通过相同的过程完成的:

  1. 确保再融资对你有利。知道你的最终目标,看看能不能实现。如果你需要一个更低的利率,确保当前的利率足够低。如果你需要现金,确保你有足够的资产
  2. 联系银行.是的,这看起来很可怕。但是,根据法律,没有任何进行再融资的义务。你可以在关门前一天取消所有活动!但是贷款人,在几分钟内,可以给你一个准确的利率报价,检查你的信用,并给你书面数字
  3. 购买利率.你可以通过联系几个不同的贷款人和讨论不同的贷款选择来降低你的利率高达0.50%
  4. 充分应用与你选择的贷款人,包括提供证明文件
  5. 标志首次披露贷方会寄给你的。核实披露的贷款条款。确保你仍然在完成你的目标(低利率,兑现,短期,等等)。
  6. 提交贷款条件。贷款人将向承销商提交您的文书工作,谁将要求额外需要的物品,如果有的话
  7. 签署最终的文件这是贷款人准备的。你的交易将由代管公司协助完成
  8. 等待三个天。这是解除期——一个“冷却”阶段,在这个阶段你有机会免费取消再融资。(记住:你目前的贷款是完整的,没有任何变化。只要继续付款即可)
  9. 和贷款人核实一下第四一天.这笔贷款将“提供资金”,这意味着这是一笔敲定的交易。你以前的贷款已经全部还清了
  10. 开始做每月新贷款的付款.第一次付款将在资助后30至60天到期

遵循这些步骤,你应该能够满足你的再融资目标——无论你是想以低利率存钱,更快地还清你的抵押贷款余额,还是兑现你的房屋净值。

抵押贷款再融资常见问题解答

在为你的抵押贷款进行再融资时,有什么问题吗?

在某种程度上,是的。问题是再融资需要花钱。你将为大多数再融资贷款支付前期的关闭费用。为了让你的新贷款更有价值,你需要在新贷款中省下比你在结帐时花费更多的钱。或者,你需要完成另一个目标,比如降低月供来帮助现金流。

需要多长时间才能收回再融资的成本?

你可以在一年之内收回再融资的成本,但通常需要几年的时间。答案取决于你的具体情况。如果你将利率削减了2 - 3个百分点,并且前期交易成本很低,那么你很可能很快就能收回再融资成本。但是,如果你的利率只下降了一点点,或者你的交易成本很高,你可能需要很多年才能达到收支平衡。

什么时候不应该再融资?

如果前期成本超过了你通过再融资省下的钱,再融资就没有意义了。再融资通常也没有意义,如果你最终将花费更多的抵押贷款利息在长期由于延长的贷款期限。如果你已经有10年或更长的时间需要30年的贷款,或者你计划在几年内卖掉房子,这可能是正确的。

当你再融资时,你会损失资产吗?

是的,当你再融资时,如果你用部分贷款金额支付交易成本,你可能会失去权益。但当你偿还贷款金额和房屋价值增加时,你将重新获得股权。

你的再融资会被拒绝吗?

是的。在大多数情况下,再融资贷方会检查你的信用评分和债务收入比,就像你现有的抵押贷款贷方做的那样。如果你没有达到贷款机构的最低要求,你可能会在承销过程中被拒绝贷款。简化VA、FHA和USDA提供的再融资通常更容易获得,因为它们不需要信用或收入验证(尽管有些贷款人还是会采取这些步骤)。

我多久可以再融资一次?

除非您的贷款人或贷款计划需要等待期,否则您可以随时再融资。但你应该吗?当您的新抵押贷款完成缩短贷款期限,降低每月付款,攻丝权益或进入较低速度时,再融资最佳融资。反复再融资可能会看到您在贷方费用中花费更多,而不是您将贷款术语扩展到您在长期支付更多兴趣的地步。因此,在您进行再融合之前,运行数字并确保新贷款有整体经济利益。

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