HARP替换方案:2021年再融资方案
为水下房主提供HARP置换项目
住房可负担再融资计划(HARP)是在住房危机之后创建的，旨在为没有或仅有少量资产的房主提供再融资。
幸运的是，近年来房价一直在稳步上涨。而资不抵债的房主的数量急剧下降．因此，数以百万计的房主有资格在目前的低利率下进行再融资。
即使你过去有过一笔水下贷款，也有必要重新检查一下你的资格。你可能会惊讶于你在过去一年里获得了多少权益。
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月23日)在这篇文章中(跳到…)
2021年是否有替代HARP的计划?
HARP于2018年到期。自那以后，又出台了其他一些项目，帮助房主以很少或没有资产的情况进行再融资。其中包括房地美增强型救济再融资，房利美HIRO项目，以及联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的再融资简化。
但随着房地产价格持续上涨，对这些HARP替代项目的需求越来越少。
许多房主没有意识到他们的资产净值增加了。但是，不断上涨的房价使世界各地的房主受益——即使是那些不打算出售房屋的人。
如果你的房子在你买了之后已经升值了，那么你现在就有足够的资产进行再融资。
由于全国范围内房屋价值的大幅上涨，即使是那些过去没有资产或资不抵债的房主也有资格再融资。
如果你仍然支付高于市场的抵押贷款利率，看看你是否有资格再融资。如今的利率已经足够低，数百万房主可以降低他们的利率和月供。
核实你的再融资资格。从这里开始(2021年10月23日)编者按由于申请人数较少，房利美的HIRO和房地美的FMERR这两个HARP置换项目于2021年8月被搁置。随着全国范围内房屋净值的增加，许多业主都有资格再融资，而不需要像HIRO或FMERR这样的特殊项目。联系贷款机构检查你的资产水平，看看你是否有资格申请再融资。
救济再融资计划的好处
这些计划旨在帮助那些目前支付高于市场水平的抵押贷款利率，但由于房屋净值太少而无法再融资的房主。188bet金宝搏体育与真人备用
最大的好处是，符合条件的借款人可以通过再融资获得更低的利率和月供，帮助他们负担住房成本，避免丧失抵押品赎回权。
但是使用HIRO或FMERR还有其他优点。例如:
- 没有最大LTV比率-如果再融资的房屋贷款是固定利率抵押贷款，新贷款没有最大LTV。这意味着，如果你的抵押贷款是15万美元，而你的房子只值13万美元，即使你的贷款价值比是115%，你也可以进行再融资
- 不需要私人抵押贷款保险(PMI)-如果你的现有贷款上有PMI，它必须转移到新的贷款上。但如果你目前没有PMI，你就不会在新的抵押贷款中支付它
- 简化申请程序-简化的文件要求意味着你可能不需要证明收入、资产或负债信息。也没有最低信用评分或最高债务收入比
- 你不必使用你现在的贷方-电子和手动承保选项均可用于相同或新的服务机构(这意味着您可以购买您的高ltv抵押贷款的最佳利率)
这些贷款取消了传统再融资的许多资格要求。它们通常是借款人获得更低利率和住房支付的更快、更负担得起的方式。
FMERR资格(房地美HARP替代方案)
要符合FMERR(房地美增发救济再融资计划)的资格，你目前的抵押贷款必须由房地美拥有(你可以使用房地美来查看你的状态)贷款查询工具．)
这种贷款是为贷款与价值比率高的房主提供的。那你肯定在弗雷迪的上面最低LTV阈值为97.01%。您可以根据属性类型看到FMERR LTV需求的完整列表在这里．
此外，FMERR规则规定:
- 您目前的贷款必须是在2018年11月1日或之后开始的
- 从你目前的贷款开始至少15个月
- 你必须在最近6个月内没有逾期付款，去年也不能超过一次
FMERR计划对拥有第二套住房和投资房产以及自住住房的房主开放。而且，你可以用它来为一套、二套、三套或四套住房进行再融资。
固定利率抵押贷款没有最大LTV。但如果你目前的贷款是ARM, FMERR的最大LTV是105%。
检查你的再融资资格。从这里开始(2021年10月23日)HIRO资格(房利美HARP替代方案)
要符合房利美高LTV再融资选项(HIRO)的资格，你的抵押贷款需要由房利美拥有。(使用房利美(Fannie Mae)的贷款查询工具看看该机构是否拥有你的贷款。)
除此之外，房利美对HIRO的要求与房地美对FMERR的要求非常相似。
- 您目前的贷款必须是在2017年10月1日或之后发放的
- 从你目前的贷款开始至少15个月
- 你必须在最近6个月内没有逾期付款，去年也不能超过一次
房利美还要求，单户自住住宅的最低贷款价值比为97.01%。
但是当涉及到2-4个单元的房产时，高ltv再融资选项比FMERR稍微宽松一些。你的最低LTV可以低至75.01%。
检查你的再融资资格。从这里开始(2021年10月23日)你需要有“净有形收益”才有资格再融资
两个HARP替换计划都需要“净有形收益”才能合格。这意味着，只有当再融资能明显改善你的财务状况时，你才有资格申请。
新的抵押贷款必须提供以下至少一项好处:
- 较低的按揭利率
- 降低每月的本金和利息支付
- 缩短贷款期限
- 用固定利率抵押贷款取代浮动利率抵押贷款
如果现在的抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用明显低于你现在的利率，你就很有可能满足净有形收益的要求。
High-LTV再融资评估
如果你的贷款申请可以用电子方式担保(就像大多数情况一样)，你可能有资格获得评估豁免。这意味着你将不必支付房屋评估与你的再融资。估价通常需要400美元或更多。
房利美表示:“对于某些贷款案例，杜军*将提供一项放弃评估的条款——可以在不进行评估的情况下将贷款交付给房利美。否则，需要进行内部和外部检查的评估。如果获得了评估，则必须将其用于评估，即使DU提供了弃权。”
这意味着，如果你在再融资期间进行评估，1)你必须支付评估费用，2)贷款人需要使用评估值作为你申请的一部分。所以，除非你确定自己做了评估，否则不要让任何人进行评估不获得豁免。
*DU指的是房利美(Fannie Mae)的自动承销软件Desktop Underwriter。
抵押贷款保险呢?
房地美和房利美(Fannie Mae)的HARP置换计划都表示，如果你已经有了私人抵押贷款保险，那么它必须以相同的覆盖率转移到新的贷款中。但是，如果你目前不支付PMI，你就不需要在新的抵押贷款中使用它。
如果你有贷款人支付的抵押贷款保险(LPMI)，你的保险也可以转移。
一家全国性抵押贷款保险公司(Genworth)的指导方针明确指出，它将继续为符合房利美指导方针的抵押贷款提供保险，包括高ltv再融资。因此，抵押贷款保险公司似乎不会在这些项目下阻碍你的再融资。
检查你的再融资资格。从这里开始(2021年10月23日)HARP更换计划常见问题
HARP替代计划适用于那些没有足够房屋净值进行再融资的拥有传统抵押贷款的房主。要符合条件，你通常需要贷款与价值比率超过97%(意味着你的房屋权益低于3%)。你还需要一份过去一年的按时付款记录，而且必须是你买房或重新贷款后至少15个月的付款记录。
FMERR是用房地美贷款代替借款人的HARP。这是“房地美增强救济再融资”(Freddie Mac Enhanced Relief Refinance)的缩写。HIRO是“High LTV Refinance Option”的缩写，是为房利美贷款的借款人推出的HARP替代计划。拥有联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的房主应该考虑简化再融资方案，包括弗吉尼亚州抵押贷款的irrl。
是的，HARP替换项目FMERR和HIRO是由联邦住房金融局监管的合法抵押贷款机构运行的。这些项目可以从全国的抵押贷款机构获得。
住房可负担再融资计划(HARP)于2018年12月31日结束。
根据房利美和房地美的指导方针，如果你过去曾使用HARP再融资计划，那么你就没有资格使用HIRO或FMERR计划。
在新冠疫情期间，国会通过了针对房主的各种救济计划。但这些措施只提供暂时的付款减免。HARP替换计划FMERR和HIRO为水下房主提供永久性的付款减免。
房利美和房地美都没有官方的最低信用评分。然而，抵押贷款机构被允许设定自己的最低信用额度。因此，如果你担心信用评分，在申请前询问贷款人对FMERR或HIRO的要求。
没有针对中产阶级的具体抵押贷款救济计划。不过，房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的HARP置换计划可能会让那些没有从房价上涨中获益、需要降低抵押贷款支付额的中产阶级房主松一口气。
检查你的再融资资格
如今的再融资项目可以缓解房主的负担能力。188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率仍处于历史低位，再融资可以帮助借款人锁定较低的利率，并从长期来看每月还款额。
今天检查你是否有资格申请抵押贷款再融资。