简化再融资福利、利率和规则

流线型再融资是最佳再融资选择之一

联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部的抵押贷款比以往任何时候都更受欢迎。

但这些贷款类型的房主不像传统贷款的房主那样多地进行再融资。

这似乎很奇怪，因为政府支持的抵押贷款较低的利率．

拥有联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的房主可以使用“简化再融资”——一种更快、通常更便宜的降低利率的方法。

那么，为什么没有更多的房主采用这种策略呢?你觉得流线Refi合适吗?

验证您的简化再融资资格(2021年10月6日)

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在这篇文章中(跳到…)

• 简化再融资的好处
• 使用流线再融资的原因
• 联邦住房管理局简化再融资
• 退伍军人事务部简化再融资(irrl)
• 美国农业部简化再融资
• 简化再融资资格
• 为什么没有更多的人使用“简化再融资”?
• COVID期间的再融资挑战

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简化再融资的好处

一个简化再融资是否有一种快速、简单的方式来为政府支持的抵押贷款进行再融资，从而获得更低的利率布莱恩Martucci他是Money Crashers公司的金融专家。

简化再融资为目前拥有以下条件的房主提供:

• FHA贷款
• VA贷款
• 美国农业部的抵押贷款

这个项目有独特的好处。

“传统的再融资通常比流线型或低文件数的再融资需要更长的时间，因为它涉及更多的文书工作和评估，”Martucci说。

“采用流线再融资，通常不需要进行新的评估。你可能不需要像传统的再融资那样提供信贷和收入证明文件。”他继续说道。

“简化再融资贷款更快，最低要求更低，通常只涉及服务级别的处理”——丹尼斯·舍希科夫，房地产分析师

丹尼斯Shirshikov一位房地产分析师表示赞同。

“传统的再融资贷款很像抵押贷款。这需要大量的文书工作、检查和其他检查，以确保房产仍能保值，”Shirshikov说。

“精简再融资贷款更快，最低要求更低，通常只涉及服务级别的处理。”

验证您的简化再融资资格(2021年10月6日)

使用简化再融资的理由

有许多很好的理由使用“简化再融资”。最明显的是确保较低的利率和月供。但也有其他好处。

你可以使用精简再融资与很少或没有房屋净值

简化再融资的最大好处之一是，它不需要一个新的家庭评估。

房主可以使用该计划为VA、FHA或美国农业部的贷款进行再融资，即使贷款价值比很高，或者如果他们的抵押贷款资不抵债，这意味着他们的债务高于房产的价值。

但是，就像我们上面提到的，一些贷款人将需要一个新的评估，即使它没有写在官方的流线再融资指导方针。

因此，如果你担心贷款与价值的比率，那就找一家不需要重新核实你房屋价值的抵押贷款机构。

用它来摆脱浮动利率抵押贷款

如果你目前的住房贷款有一个可调整的利率，你可以使用流线再融资计划，以一个固定利率开设一个新的抵押贷款。

现在的抵押贷款利率接近历史188bet金宝搏体育与真人备用最低水平，是长期锁定固定利率抵押贷款的好时机。

这样，你就可以确保你的低利率和月供永远不会改变——即使利率在未来上升。

联邦住房管理局简化再融资计划

有联邦住房管理局贷款的房主可以申请FHA简化融资．

有一些基本的要求，以符合联邦住房管理局精简再融资。

• 你需要及时偿还抵押贷款
• 贷款必须至少有6个月的有效期
• 你必须支付交易的费用和抵押贷款的保险费

Clifford罗西他说，联邦住房管理局的简化程序可能还需要进行信用检查，并评估你的收入和偿还贷款的能力。

但在某些情况下，甚至这些最小的步骤都是不必要的。

“(一些)借款人可能有资格获得不符合信用条件的贷款，这种贷款可以绕过评估，使他们获得比符合信用条件的贷款更低的利率，”罗西说。

注：FHA简化再融资并不消除MIP

如果你为当前的联邦住房管理局贷款支付抵押保险保费(MIP)，你可能想知道是否可以使用“简化再融资”(streamlined Refinance)来摆脱它。

不幸的是，联邦住房管理局简化再融资不能用来消除抵押贷款保险。新的贷款仍然需要预付抵押贷款保险费，以及每年的抵押贷款保险。

然而，如果你在前3年内通过流线计划再融资你的联邦住房管理局贷款，你可能有资格获得部分偿还你当前贷款的预先支付的MIP。

和你的抵押贷款者谈谈你是否有资格申请联邦住房管理局的MIP退款。

验证您的FHA简化资格（2021年10月6日）

简化再融资(irrl)

退伍军人、现役军人和现有的退伍军人事务部贷款的幸存配偶可以选择减息再融资贷款．这种贷款也被称为VA精简再融资。

有了VA irrl，目前拥有VA贷款的房主可能能够以更低的利率进行再融资，而无需书面申请，也无需评估。

尽管如此，贷款机构还是会设定自己的要求。有些可能需要信用检查和评估。因此，在选择VA irrl贷款人之前，要了解这些政策。

作为额外的好处，您可以将您的结算成本计入新的贷款，或接受略高的利率来支付这些成本。

因此，退伍军人事务部的房主可能可以在很少或不需要支付任何费用的情况下进行再融资。

核实你的VA流线资格(2021年10月6日)

美国农业部简化融资

对于那些有美国农业部农村住房抵押贷款的人来说流线型辅助再融资是一个承诺比标准抵押贷款申请更少的文书工作和处理的程序。

如果你是美国农业部现有的借款人，你可以从大幅降低的费用和简化的资格要求中获益。

除非你在贷款期间获得补贴，否则你不需要重新评估。也不需要信用审查，但贷款人必须核实你的抵押贷款已支付12个月之前，你的再融资申请。

要符合美国农业部再融资的资格，你的新贷款必须有每月至少50美元的还款结余，或每年600美元的还款结余。

核实你的USDA简化资格(2021年10月6日)

为什么没有更多的人使用“简化再融资”?

政府贷款仍然非常受欢迎。事实上美国政府国民抵押协会报告2020年7月发行了创纪录的700亿美元抵押贷款支持证券。

但令人惊讶的是，拥有政府贷款的人的再融资水平与拥有传统贷款的借款人几乎不一样。

Ellie Mae的起源报告显示，2020年9月:

• 联邦住房管理局的贷款有85%是购买贷款，只有15%是再融资贷款
• 退伍军人事务部的贷款有80%是购买贷款，只有20%是再融资贷款
• 另一方面，传统贷款中，34%为购买贷款，66%为再融资贷款

那么，为什么有那么多传统借款人利用了创纪录的低利率，而那些有政府担保贷款的人却没有呢?

有几个可能的原因。

1.房主可能不知道“简化再融资”计划

很可能，房主不使用低利率再融资的一个重要原因就是他们不知道这一点。

Shirshikov说:“几乎没有采取什么措施让人们意识到‘精简再融资’。”

“不幸的是，大多数有资格获得这些贷款的人并没有定期学习抵押贷款选择。相反，他们往往依赖银行代表理解并告知他们这些选择，”他补充道。

精简再融资通常比传统的再融资更容易获得资格。

因此，如果你听说了这个计划，就值得问问你的贷款人你是否有资格获得更低的利率。

2.精简再融资仍然有关闭成本

流线再融资活动不高的另一个原因可能与所涉及的交易成本有关。

例如，通过联邦住房管理局的流线再融资，只有预付抵押贷款保险可以转入贷款．所有其他费用须于交易截止当日缴交。

“这对许多借款人来说是一个巨大的障碍，”他说戴维德他是GoldView Realty的经纪人兼首席执行官。

它只剩下两种选择：“要么借款人必须带来现金来支付所有这些费用，要么贷款人必须给借款人更高的利率来支付这些费用。更高的利率违背了再融资的目的。”

注:VA精简再融资(irrl)更宽容，允许大多数关闭成本计入贷款。

3.信用较低的借款人可能没有多少再融资机会

罗西指出了FHA再融资数字可能较低的另一个原因。

“FHA借款人的信用状况往往低于[传统]贷款，”他解释道。

“结果，联邦住房管理局的借款人倾向于以较低的利率再融资……因为那些信用历史较好的人从贷款人那里获得的机会更多。”

也就是说，一些贷款机构不需要对“流线再融资”进行信用检查。

那些有信用底线的人应该找一家提供无需信用验证的简化再融资的贷款机构。

简化再融资资格

精简再融资计划的承保范围最小。你通常不需要提供就业或收入证明；而且不需要家庭评估。

然而，希望使用精简再融资的借款人仍然必须满足基本的抵押贷款要求。

不同项目的规则略有不同，抵押贷款机构可以设定更高的标准，但一般来说，你需要:

• 按期偿还抵押贷款的历史
• 去年不得超过一次逾期付款
• “净有形收益”——意味着你的利率将大幅下降，或者你将获得更安全的抵押贷款(比如从可调利率贷款转换为固定利率贷款)

从技术上讲，精简再融资项目也不需要信用检查。但许多贷款人还是会提取信用评分并报告。

COVID期间的再融资挑战

当然，你的再融资选择将取决于你当前的贷款，你的资产，和你符合的利率。

在冠状病毒时代，有一些新的挑战需要牢记。这可能会使再融资过程复杂化或延长。

许多贷款机构都已满负荷运转，所以要找到一个再融资利率较低的贷款机构并终止贷款可能需要更长的时间。

罗西说:“贷款机构不得不适应冠状病毒的新现实，因为他们减少了现场工作人员，并通过处理抵押贷款申请等面向客户的活动提供了其他便利。”

“因此，贷款机构和联邦住房管理局(FHA)等信用担保机构一般都能完全处理申请。”

更重要的是，现在的信贷要求比疫情开始前更严格。

“收紧信贷可能在一定程度上影响(再融资)资格”，金融专家布莱恩·马图奇(Brian Martucci)说。

“这意味着贷款人不愿意为不合格的借款人提供新的贷款，”Martucci警告说。

幸运的是，多亏了联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部抵押贷款项目中固有的大量联邦担保，这应该不会给有资格申请流线再融资的借款人造成广泛的问题。但收紧信贷可能会在一定程度上影响资格。”

你有资格申请低文件流线再融资吗?

不要让冠状病毒或上述任何规则阻止你试图获得政府贷款的“简化再融资”。

为了增加你参加流线再融资的机会，你需要做好功课。

• 检查你的三份信用报告免费在AnnualCreditReport.com．努力纠正你看到的任何错误或问题
• 查看你的信用评分通常可以通过你的银行或信用卡公司免费获得
• 确保你现在还在支付抵押贷款。简化再融资程序，要求您在当前的贷款。检查你的账单，确保你没有迟到或错过付款

记住，你不需要向现在的抵押贷款公司再融资。

你可以自由地挑选利率较低或要求更灵活的贷款人。这都是为了给你找到最好的再融资交易。

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