美国农业部与美国联邦住房管理局：哪种贷款更适合首次购房者？
美国农业部贷款还是美国联邦住房管理局贷款更好？
美国农业部和联邦住房管理局是两个很好的贷款选择。任何一个都可以用很少的自付费用和低利率让你住进房子。
一个比另一个好吗？这取决于你的情况。
美国农业部贷款允许零首付，但有地点和收入限制。FHA贷款在收入、信贷和地点方面更灵活，但前期成本更高。
幸运的是，有一个简单的方法可以选择。你可以向你的贷方询问有关美国农业部贷款的问题和FHA贷款。
你可能有资格申请其中一个，但另一个则不行。如果你有资格同时获得这两种贷款，你可以比较利率和费用，看看哪种贷款更适合你。
比较美国农业部和FHA贷款（2021年9月27日）在这篇文章中(跳到…)
美国农业部和联邦住房管理局的资格
美国农业部和联邦住房管理局之间的决定很大程度上取决于你有资格申请哪种类型的抵押贷款。
以下是美国农业部和联邦住房管理局资格要求的简要对比:
| 美国农业部的贷款 | FHA贷款 | |
| 最低定金 | 0％ | 3.5% |
| 最低的信用评分 | 640 | 580 |
| 预付按揭保险费* | 贷款金额的1% | 贷款金额的1.75% |
| 年按揭保险费率 | 贷款金额的0.35% | 贷款金额的0.85% |
| 收入限制 | 最高高出当地收入中位数15% | 没有一个 |
| 位置要求 | 必须在合格的“农村地区” | 没有一个 |
| 贷款限制 | 没有一个 | Max。大多数地区为356,362美元 |
| 符合条件的抵押贷款类型 | 30年期固定利率抵押贷款 | 30年固定利率、15年固定利率或可调利率抵押 |
| 合格的物业类型 | 独栋主要居所 | 1-、2-、3-或4个单元的主要住宅 |
*对于这两种贷款类型，预付抵押保险费用可以计入贷款金额，所以你不必提前支付
比较美国农业部和FHA贷款（2021年9月27日）美国农业部、联邦住房管理局和传统的
A.美国农业部房屋贷款对于符合美国农业部(U.S. Department of Agriculture)指导方针的借款人来说，通常是最好的选择。
由于没有首付要求和较低的抵押贷款保险利率，美国农业部的抵押贷款通常比联邦住房管理局的贷款更便宜。
如果你的信用评分在600分以下，而且首付很少，那么美国农业部可能比传统的融资更便宜。
然而，并不是每个人都能达到美国农业部的地理位置或收入要求。而且，美国农业部的最低信用评分是640，甚至高于传统抵押贷款的最低评分(620)。
对于那些信用较低的人，或者那些不符合美国农业部指导方针的人FHA贷款这可能是个不错的选择。
联邦住房管理局(Federal Housing Administration)只要求降低3.5%，FICO评分为580。这和抵押贷款的信贷要求一样宽松。
另一个选择是3%(传统的贷款它也有类似的前期成本，并有可能降低月供。如果你有良好的信用，一个传统的抵押贷款可能会奖励你较低的利率和抵押保险成本。
所有这些听起来可能需要考虑很多。下面我们将对每个因素进行更详细的分析。
但要记住的关键是，许多贷款人提供所有三种类型的抵押贷款。所以你不必自己做最后决定。
您的贷款官员或抵押贷款经纪人可以帮助您比较美国农业部、美国联邦住房管理局和传统贷款，以找到最适合您的抵押贷款。
美国农业部住房贷款的利弊
如果你能获得与联邦住房管理局相当的按揭利率的免首付贷款呢?188bet金宝搏体育与真人备用如果这笔贷款让你在没有超高信用评分的情况下，也能支付结算成本呢?
这种贷款实际上是存在的，它被称为美国农业部（USDA）农村发展住房贷款。更常见的是，它被简单地称为“美国农业部贷款”
得益于零首付补贴和低利率，美国农业部的贷款在首次借款人和低收入借款人中迅速受到欢迎。但并不是每个人都有资格。以下是你应该知道的。
美国农业部专业人员：需要零首付
美国农业部贷款不需要首期付款。你可以为房产价值的100%提供资金，有时甚至高于房屋的购买价格。在这些情况下，买方可以为交割成本提供资金。
例如，你出价20万美元买一套房子。贷方的官方评估报告称，这套房子价值20.5万美元。
买家可以全额向美国农业部贷款，只要多余的资金被申请结算成本如产权报告和贷款发放费用。
多余的资金甚至可以用来预付财产税和房主保险。
因此，最终，美国农业部的借款人可以在几乎没有任何现金的情况下获得住房。
在联邦住房管理局，购房者必须支付3.5%的首付外加交易费用。联邦住房管理局没有规定贷款金额可以超过购房价格。
获得FHA零现金贷款的唯一方法是获得一笔可观的贷款首付的礼物,首期付款援助或卖方出资结算费用。
美国农业部更加灵活，所以手头现金很少的买家应该首先考虑这一选择。
美国农业部的骗局:你必须在“农村”购买
美国农业部的资格取决于房屋所在地。您必须在美国农业部规定的农村地区购买房产。
但是“农村”的定义是相当自由的，并且是基于15年前的美国人口普查信息。许多郊区仍然符合条件。
美国农业部出版在线地图买家可以用这个来检查某个特定地址或地理区域的资格。买家会发现有些州完全符合美国农业部的要求。即使是人口众多的州，也有大量的合格地区。
据估计，美国97%的土地在地理上符合美国农业部贷款的条件。
不过，一些买家可能会发现符合条件的地区离就业中心太远，因此会选择一个FHA贷款，没有地域限制。
美国农业部的骗局:收入限制适用
农村发展贷款的设立是为了刺激农村地区的住房拥有率，特别是低收入和中等收入的购房者，否则他们可能不符合条件。
因此，美国农业部公布了收入限额。最高限额设定为您所在县或地区收入中位数的115%。但是，这些限制并不过分严格。
以下是全国各地不同地区家庭收入最高的例子。
- 科罗拉多州丹佛市：112850美元
- 俄勒冈州的波特兰:105950美元
- 宾夕法尼亚州费城：111100美元
- 怀俄明州奥尔巴尼县：92450美元
你可以找到当前美国农业部对你所在地区的收入限制118金宝搏抽水 .
并非所有人都会在美国农业部的收入限额之内。这就是FHA的作用。FHA贷款的标准项目绝对没有收入限制。
检查您的美国农业部零首付贷款资格（2021年9月27日）
FHA贷款的利弊
虽然美国农业部的贷款特别便宜，但许多借款人更喜欢联邦住房管理局的贷款，因为它的承保要求更宽松。
当你申请联邦住房管理局贷款时，没有收入限制，你可能会得到比美国农业部或传统贷款人允许的更低的信用评分和更高的债务。
以下是你应该知道的。
FHA pro：灵活的信贷要求
FHA贷款计划的最大好处之一是其低信用评分门槛。大多数FHA贷款机构将接受低至580的信用评分，仅下降3.5%。这与美国农业部规定的640个最低信用额度相去甚远。
联邦住房管理局甚至允许FICO分数达到500-579。然而，你需要支付10%的首付——很少有贷款人会认可这么低的分数。
FHA在信用记录方面也趋于灵活。
例如，FHA指南明确规定缺乏信用记录不是拒绝贷款的理由。
如果你的信用报告上只有很少的信息——或者根本没有——因为你过去没有借多少钱，联邦住房管理局的贷款仍然是一个选择。你只需要用另一种方式证明你的财务责任，例如，有12个月的按时支付租金的历史。
美国农业部也有类似的规定，但要找到美国农业部的贷款机构来批准你可能会比较困难。在联邦住房管理局的项目中，宽松的信贷要求是常态。
FHA优势:灵活的债务收入比率
美国联邦住房管理局在这方面也比美国农业部更灵活债务与收入比率（DTIs）。
你的债务收入比比较你每月的债务偿还额和每月总收入。贷方利用这个数字来确定你的收入中有多少被现有债务所占用，以及在你的每月抵押贷款支付预算中还有多少剩余空间。
尽管美国农业部(U.S. Department of Agriculture)没有设定贷款限制，但它的收入限制实际上限制了你可以借款的数额。
例如，如果您每月的税前收入为4000美元，而您每月为学生贷款和信用卡支付600美元，则您现有的DTI为15%。
美国农业部的最高DTI（包括住房付款）通常为41%。因此，你每月最多可以在抵押贷款上花费1040美元。
- $600 + $ 1040 = $ 1640
- $1,640 / $4,000 = 0.41
- DTI=41%
美国农业部通常将债务与收入的比率限制在41%，除非借款人的信用评分超过660分，就业稳定，或者能够显示出储蓄能力。
这些抵押贷款申请优势通常被称为“补偿因子并能在任何抵押贷款获得批准方面发挥重要作用——而不仅仅是美国农业部。
另一方面，FHA通常允许DTI高达45，而无任何补偿因素。在上面的例子中，45%的DTI津贴会将您的最高抵押付款额提高到1300美元。
月供越大，你可以借的钱就越多。这意味着你有可能买一套更好、更贵的房子。
如果现有债务对你来说是一个问题，你可能想选择FHA贷款而不是USDA贷款，因为它在这方面的灵活性。
FHA con：更高的抵押贷款保险费率
联邦住房管理局融资的主要缺点是支付抵押贷款保险费(MIP)。
联邦住房管理局和美国农业部的贷款都向借款人收取抵押贷款保险。当买家首付低于20%时，传统贷款也是如此。(这被称为私人抵押贷款保险或PMI。)这三种抵押贷款保险都能在丧失抵押品赎回权的情况下保护贷款人。
美国农业部的抵押贷款保险费率通常是三者中最低的。
FHA贷款以更昂贵的抵押贷款保险而闻名——不过，如果你的信用评分较低，首付金额较小，传统的PMI利率实际上可能会更高。
看看抵押贷款保险成本与25万美元、降幅为3.5%的房屋相比会有什么不同。在这种情况下，借款人的信用评分为640。
| 美国农业部抵押贷款保险（MI） | 房屋管理局按揭保险费(MIP) | 传统私人抵押贷款保险（PMI） | |
| 预付费（贷款金额的%） | 1.0% | 1.75% | 没有一个 |
| 前期费用($) | $2,400 | 4200美元 | $0 |
| 年利率（贷款金额的%） | 0.35% | 0.85% | 1.65% |
| 每月付款（年费/12） | 70美元/月 | 170美元/月 | 每月330元 |
这里有几点需要注意:
- 美国农业部和联邦住房管理局的预付抵押贷款保险费可以计入贷款金额
- 如果您至少降低5%，FHA MIP年利率将降至0.80%
- 当你的信用评分较高时，传统的PMI指数可能会急剧下降
当谈到抵押贷款保险时，另一个很大的区别是，一旦房主拥有至少20%的资产净值，传统的PMI就可以取消。
相比之下，美国农业部的抵押贷款保险将持续贷款的整个生命周期。FHA抵押贷款保险也是如此，除非你至少付10%的定金。在这种情况下，MIP持续11年。
虽然这看起来像是一个交易破坏者，但即使是拥有“永久性”抵押贷款保险的房主也不会永远坚持下去。由于贷款余额下降或房屋价值上升，或两者兼而有之，那些拥有联邦住房管理局和美国农业部贷款的人，一旦他们在房屋中达到20%的权益，就可以再融资为无PMI的常规贷款。
所以，如果你的信用评分在600分以下，而PMI指数超高，不要让PMI是可取消的这个事实左右你。从长远来看，联邦住房管理局或美国农业部的贷款仍可能更便宜。
检查您的FHA贷款资格（2021年9月27日）
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使用美国农业部或FHA贷款还有一个很大的好处。两者都有低于市场的抵押贷款利率，这意味着你可能会得到比传统贷款更低的利率。188bet金宝搏体育与真人备用
今天的利率处于历史最低水平，因此现在是通过FHA或USDA计划锁定可承受固定利率的好时机。检查你的抵押贷款选项，看看哪一个最适合你。