5/1臂还是15年固定？2021年什么更好？
5/1 ARM利率与15年期抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
通常情况下，5/1 ARM利率比30年期固定利率低很多。它们通常也低于15年期固定利率，但幅度较小。
根据我们的贷款人网络，今天的5/1 ARM利率和15年期固定抵押贷款利率从*：188bet金宝搏体育与真人备用
| 常规5/1臂 | 2.375%（4月为3.268%） |
| 传统的15年固定 | 2.375%（4月为3.268%） |
记住，根据你的信用、债务、收入、首付和其他因素，你的利率可能高于或低于平均利率。
当你决定5/1臂率和15年固定利率时，你还需要考虑一些因素，比如整体利率市场和你打算在新家呆多久。
以下是如何决定哪种贷款计划最适合你。
为您找到合适的贷款计划（2021年9月14日）*抽样利率假设信用评分为740分，首付款为30%。参见我们的利率假设在这里.
在本文中（跳到…）
什么是5/1臂？
五分之一的贷款实际上是30年期抵押贷款。
" 5 "表示前5年贷款利率是固定的。在那之后，利率可以每“1”年变化一次，在剩下的25年里，这取决于市场的变化。
可调整利率意味着您的抵押贷款利率和付款在5年固定利率期限后可能会上升。它们也有可能坠落，但可能性要小得多。
也就是说，贷款人不能无限期地提高你的利率。ARM费率只能在称为“下限”和“上限”的限制范围内向上或向下移动一定数量。（我们将在下文对此进行更详细的解释。）
您的ARM贷款的利率将根据以下几个因素进行调整:
- 指数率(公布的财务指标)你的抵押贷款利率的基础
- 保证金(在指数利率之上加上你的利率的金额)
- 利率在一次调整中可以上升或下降的上限
- 楼层，它限制了税率的最低限度
- 终身限制（防止利率超过某一水平）
5/1 ARM的起始利率传统上比类似的30年期固定利率低约1个百分点。
然而，根据整体利率环境，可调利率和固定利率之间可能存在更大或更小的差距。
例如，在2020年，当抵押贷款利率处于历史最低水平时，188bet金宝搏体育与真人备用有几次抵押贷款利率高于固定利率。
当这种情况发生时，这是锁定固定利率贷款的绝佳时机，这种贷款的利率极低，即使利率在未来回升也不会改变。
找到并锁定低抵押利率（2021年9月14日）什么是15年期固定利率抵押贷款?
与5/1 ARM利率一样，15年期固定抵押贷款利率通常低于30年期固188bet金宝搏体育与真人备用定利率（这是大多数抵押贷款的标准利率）。
但是，15年期固定贷款和5/1 ARMs之间有一个关键区别。
15年固定利率抵押贷款——顾名思义——你的利率在15年的贷款期限内是固定的。这意味着无论经济形势如何，你的利率和支付方式永远不会改变。
当你有固定利率的抵押贷款时，你的贷款条款唯一可以改变的方式就是你决定再融资（无论是为了更低的利率、提取现金还是出于其他原因）。
由于他们提供的担保，大多数借款人选择30年或15年的固定利率抵押贷款，而不是5/1抵押贷款。
但在某些情况下，ARM贷款会变得更受欢迎——通常是在利率上升时，或者当房主只想在他们的房子里住几年。(因此，他们可能受益于较低的固定利率时期，并在利率变化之前移动)。
低利率与高利率经济
2021的借款人需要重新审视他们的抵押贷款选择，并考虑哪种贷款最适合他们的再融资或购买。
在低利率环境下，更多的借款人选择固定利率贷款。
例如:
这是因为当利率普遍较低时，可调利率和固定利率之间的差异（或“差价”）往往较小。
当5/1 ARM利率接近15年固定利率时，借款人选择风险更高的贷款的动机就会大大降低。既然你可以在整个贷款期限内锁定几乎同样低的利率，为什么还要选择一只手臂呢？
下一次利率提高一个百分点或更多时，抵押贷款机构可能会看到更多的ARM贷款申请——只要这种情况再次发生。
混合武器
在21世纪末的房地产危机之前，购房者可以找到一些相当有创意的ARM项目。你可以找到利率每月都在变化的贷款。有些甚至允许贷款余额每月增加。
今天的武器安全得多。这些贷款以固定利率抵押贷款的形式开始，为期三到十年。在这个引入利率到期后，他们将转换为剩余抵押期限的可调整贷款。
这些贷款基本上是固定利率和可调利率抵押贷款的“混合体”。
混合贷款产品在引入利率到期后开始重新设定，但利率变化由“利率上限”控制，因此借款人的利率和付款可以提高多少是有限制的。（稍后将详细介绍caps）。
抵押贷款利率可能会下降，但通常会上升，这意味着每月的抵押贷款付款也会增加。
5/1 ARM利率如何调整
在引入固定利率之后，ARM利率每年都可以调整。你的ARM利率是否会变动——以及变动幅度——取决于它与哪个利率指数挂钩。
此前，大多数可调利率抵押贷款都是基于一个称为1年期伦敦银行同业拆借利率的指数。（LIBOR代表伦敦银行同业拆借利率）。
但到2020-2021年，大多数武器将以SOFR指数为基础。SOFR代表担保隔夜融资利率。
避免技术性因素，您需要知道的是，SOFR是对整个贷款市场当前利率的衡量。
您的ARM利率可能基于SOFR隔夜贷款利率，再加上一定百分比。这就是所谓的“保证金”
例如，假设你目前5/1 ARM的利率是2.5%，但你的5年期固定期限已经接近尾声。
目前的隔夜融资利率为0.10%。你的贷款保证金是2.75%(这是相当典型的)。如果你的利率在这一天调整，你的新抵押贷款利率将从2.5%上升到2.85%(指数加上保证金)。
但如果目前的SOFR率为1.5%，你的利率将在一个月内从2.5%上升到4.25%。你的抵押贷款可能会增加数百美元。这就是为什么在接受ARM贷款时考虑“糟糕的情况”是很重要的。
那么，如何计算“最坏情况”的付款呢?继续读下去。
手臂“帽子”和“地板”
你的ARM利率不仅仅是简单地取它的基准指数并增加几个百分点。
还有一些规则限制了你的利率可以调整多少。假设你的初始利率是3%，5年不变。现在，你的5/1是第一次调整。
假设它的项是2/2/5。这意味着您的利率：
- 可以增加不超过2%第一次调整
- 可以增加不超过2%对于未来的每一次调整
- 可以绝对不要超过5%你的初始利率
你的利率从3%开始，也就是说现在不能超过5%。在贷款期限内，利率永远不能超过8%。
在撰写本文时，房地美的平均5/1利率为2.88%。
5/1手臂是个好主意吗？
5/1的手臂可以对你有利，但只有在合适的条件下。当固定利率贷款以类似或更低的利率提供时，可能没有理由选择5年期贷款。
但在正常市场条件下，5/1 ARM可能是个好主意。
武器福利
5/1 ARM的优点是，在贷款的最初几年，当利率固定时，您将获得低得多的利率和付款。
如果你计划在不到六、七年的时间内销售，5/1臂可能是一个明智的选择。在五年的时间里，这些储蓄足以买一辆新车或支付一年的大学学费。
请记住，全国房地产经纪人协会（NAR）将业主保留房产的平均时间定为7年左右。年轻买家卖出得更快，而年长买家往往停留得更长。
手臂的缺点
ARM的主要缺点是利率上升的风险。例如，启动率为3%的5/1臂可能（最坏情况）增加如下：
- 年初6-5%
- 第七年开始-7%
- 第8至30年-8%
这并不意味着你的手臂将增加；这意味着可能的
15年期定期贷款的好处
如果你能负担得起更高的还款，还有另一种方法可以确保尽可能低的利率。
传统上，15年期固定利率抵押贷款的利率与5/1抵押贷款的利率相似。
在今天的市场条件下，15年期固定利率与5/1利率相比可以降低约半个百分点。
与ARM不同的是，整个住房贷款期限的利率都是固定的，不必担心利率的提高。
陷阱？你有一半的时间来清理你的贷款余额，所以你每月的还款会更高。但是，虽然你的贷款在一半的时间内就到期了，但你的还款额却不到原来的两倍。甚至不接近。
在撰写本文时（2020年11月），房地美30万美元贷款的平均利率如下：
- 30年固定利率-2.81%
- 15年固定利率-2.32%
较低的利率使您的15年期付款远低于30年期付款的两倍。事实上，按照今天的平均房地美利率，30万美元贷款的本金和利息支付如下：
- 30年期贷款-1225美元/月
- 15年期贷款-2018美元/月
显然，15年期贷款的缺点是更难支付更高的还款。
为您找到合适的贷款计划（2021年9月14日）固定利率抵押贷款与ARM
如果你打算把你的房子（和抵押贷款）保存几年，那么5/1抵押贷款可能是一个明智的选择。至少，在正常市场条件下，其利率可以低于15年期贷款的利率。
另外，当你想并且有能力支付的时候，你可以选择每月支付更高的金额，但你不会陷入一种可能负担不起的支付义务。
如果你计划长期持有你的房子，并且能够舒适地支付更高的还款，15年的贷款可以更好的选择.
然而，在决定支付更高的贷款之前，检查你的财务状况，确保你已经首先做了以下事情:
- 还清了利息更高的债务
- 如果你的雇主提供相匹配的供款，那么你的401（k）计划将达到最高限额
- 节省了两到六个月的应急资金
和往常一样，根据个人情况和长期财务计划比较贷款条款和利率非常重要。
何时从ARM再融资
目前拥有5年期抵押贷款（或任何类型的抵押贷款，其引入利率期限即将到期）的房主可以在今天的抵押贷款市场中锁定较低的固定利率，并避免抵押贷款的利率变化。
你将有各种各样的再融资选择，包括:
- 常规贷款-这些贷款由房地美和房利美监管，必须符合贷款限额。如果你有良好的信用，传统贷款的利率特别低。而且，如果你在再融资的时候拥有至少20%的股权，你就可以放弃PMI抵押贷款保险。这将有助于降低你的月供
- FHA贷款-在联邦住房管理局的担保下，这些抵押贷款可以为房主提供有竞争力的固定利率。联邦住房管理局有套现再融资选择权对于信用评分至少为600分的借款人，在大多数情况下，其房屋权益超过20%。如果你支付了更大的首期款，或者居住在房地产价格快速上涨的地区，你可能拥有足够的股本
- “退伍军人管理局贷款”,退伍军人和现役军人可以通过退伍军人事务部支持的贷款进行再融资。有了退伍军人协会的贷款，房主可以再融资到房屋价值的100%，如果他们愿意的话，还可以提取现金
- 美国农业部贷款-在美国农业部的支持下，农村地区的房主可以获得这些贷款。美国约97%的土地属于美国农业部定义的“农村”。要获得美国农业部的资助，你还需要满足收入要求，这意味着你的收入不能超过所在地区收入中值的115%
所有这些贷款都提供固定利率。美国农业部和退伍军人事务部的贷款利率通常是最低的，但不是每个人都有资格获得贷款。
除VA贷款外，所有贷款类型都要求房主支付抵押贷款保险费。使用传统贷款，当你保留20%的房屋净值时，你可以避免抵押贷款保险。
再融资时，你也需要支付结算成本。然而，在今天的低固定利率下，与你的新贷款所能提供的利息节省相比，结算成本可能会相形见绌。
检查您的再融资资格（2021年9月14日）今天的5/1年期和15年期抵押贷款利率是多少？188bet金宝搏体育与真人备用
5/1 ARMs和15年期固定贷款的利率通常彼此非常接近。当您联系竞争对手的贷款机构获取抵押贷款报价时，请务必获取这两个计划的报价。
还要记住，抵押贷款利率在很大程度上取决188bet金宝搏体育与真人备用于购房者。
您的信用评分、债务与收入比率、贷款期限和首付将影响您的实际利率，无论您使用何种抵押贷款。
贷款利率也因贷款人而异。许多买家只需四处购物，找到能为他们提供最低利率和费用的贷款人，就可以省下很多钱。