债务合并再融资：如何运作，利弊
再融资你的抵押贷款来巩固债务是一个好主意吗?
如果你每个月都有很多高息债务要偿还，那么成本很快就会变得难以承受。对一些人来说，摆脱这种局面的最佳途径是债务整合。
债务整合包括用一笔低息贷款偿还所有高息债务，以节省利息支出。
在今天的低抵押贷款利率下，债务188bet金宝搏体育与真人备用合并再融资或房屋净值贷款是一个很好的省钱方法。
但了解这些策略所涉及的是重要的 - 福利以及潜在的陷阱。保护高利息债务可能会有风险，因此在决定之前权衡所有的利弊。
检查你的再融资选择(2021年10月15日)在本文中（跳到…）
债务整合如何运作
债务整合是指让你的债务在每月的基础上更容易偿还。但它是如何工作的呢?
约翰·斯威尼（John Sweeney），英国皇家银行财富和资产管理主管数字，解释道：“我们的目标是用较低的借款利息来偿还利息较高的债务。一般来说，对你持有的债务支付尽可能少的利息是个好建议。”
高利率债务通常来自无担保借款来源，如信用卡和个人贷款。“无担保”是指如果你违约，贷款人没有抵押品来弥补损失。(不像抵押贷款，它是由你的房子“担保”的。)
每个月向不同的贷款人支付不同的高利贷很容易让你不知所措。
通过将你未偿还的债务转到低利率的抵押贷款中来巩固你的债务，可以简化事情，为你节省很多钱。
“如果你有稳定且可预测的收入，并且想让你的每月付款更实惠，那么债务整合是值得追求的，”债务专家、该公司联合创始人迈克尔·波维（Michael Bovee）表示解决．
什么是债务合并再融资？
任何债务整合策略的目标都是降低每月的成本。而且，Sweeney指出，对于大多数房主来说，成本最低的资金来源是他们的主要抵押贷款。
在目前的低抵押贷款利率下，你可188bet金宝搏体育与真人备用以用低于4%的利率的抵押贷款，以18-25%的年利率还清信用卡债务。
那么，它是如何工作的呢?
想要巩固债务的房主通常会使用通过再融资．这包括申请一笔新的房屋贷款，价值超过你目前的抵押贷款余额。额外的贷款金额在交易结束时兑现。
你用现金来偿还现有的高利率债务，剩下一项债务需要偿还:抵押贷款。通过这种方式，你可以通过低利率的抵押贷款有效地偿还昂贵的无担保债务。
来自现金放油的资金也可用于偿还其他重大义务，如学生贷款或医疗费用。
但如果你的目标是更快地还清债务，那么最高利率的债务应该优先考虑。你省下来的钱以后可以用来偿还低利率债务的本金，比如学生贷款。
还有一个额外的好处。今天的抵押贷款利率接近历史低点。所以，你很有可能降低目前的抵押贷款利率，节省住房贷款利息以及你其他债务的利息。
请记住，再融资需要支付结算成本，就像你最初的抵押贷款一样。这些贷款总额通常是新贷款金额的2-5%，所以要找一个足够低的利率，这样你就能收回前期成本而节省外部利息支出。
查看您的现金再融资利率（2021年10月15日）债务合并再融资要求
如果你想通过抵押贷款再融资来巩固债务，你必须有资格申请新的贷款。要求取决于您当前的贷款类型和您申请的现金再融资类型。
首先，您需要足够的公平来偿还现有债务。
你通常需要超过20%的股权才能获得债务合并抵押贷款。这是因为大多数贷款人希望你在使用现金再融资时，至少保留20%的房屋资产不受影响。
例如，需要30-40%的股权才能获得10-20%的现金。
你还需要满足最低信用评分要求。传统的套现再融资(最常见的类型)要求信用评分至少达到620分。
FHA also has a cash-out refinancing program, which allows a lower FICO score of 600. But be aware that taking out a new FHA loan means you’ll pay for mortgage insurance premium (MIP), including both an upfront fee and monthly mortgage insurance fee. This will increase the total cost of your new loan and eat into your savings margin.
对于合格的退伍军人和现役军人，另一种选择是通过退伍军人协会的现金再融资合并债务。
与其他再融资计划不同，退伍军人事务部的现金贷款允许你将房屋价值的100%再融资。退伍军人可能符合资格，即使他们没有足够的股本来进行传统的现金贷款。
核实你的现金再融资资格(2021年10月15日)其他债务合并贷款选择
另一种利用房屋净值和偿还债务的方法是房屋净值贷款或房屋净值信用额度(HELOC)。
HELOC作为可调利率的循环信贷额度(通常基于最优惠利率)，加上保证金。这有点像以你的房子为抵押的信用卡——你只在需要的时候借你需要的东西，只有在有欠款时才开始偿还。
有了固定利率的房屋净值贷款，你可以在关闭时得到一笔可以用来偿还债务的总金额。
HELOCS和家庭股权贷款都可以收取关闭成本和/或发起费用。
Sweeney说:“如果你的主要抵押贷款利率已经很有竞争力，或者你目前没有资格申请新的抵押贷款，那么HELOC是一个很好的选择。”
换句话说，如果现在不是你再融资的好时机，HELOCs和房屋净值贷款提供了另一种途径，以你的房屋为抵押来担保你的债务，从而获得更低的利息。
个人贷款（“债务合并贷款”）
债务合并贷款与债务合并再融资的运作方式不同。
“这通常是一种无担保的个人贷款，有固定的还款期限，用于偿还高息债务，”Bovee解释道。
他指出：“你的贷款利率可能会大大低于信用卡的利率。但可能不会像债务整合再融资或HELOC那样低。”。
Bovee补充说，如果你没有自己的房子或房子里没有足够的股权来借贷，个人贷款债务合并是一个更好的选择。
债务合并抵押贷款的利弊
债务整合可能是更快摆脱债务的聪明方法。但如果你在申请抵押贷款再融资后出现失误，潜在的风险是很高的。
好处
债务合并再融资的明显好处是，通过降低未偿债务的利率，可以节省资金。从长远来看，这可以为您节省大量资金。
“假设你有四到五张利率在18 - 25%之间的信用卡，它们处于或接近信用限额，”他说布鲁斯Ailion，房地产经纪人和房地产律师。“假设你也在支付最低月还款额。你不仅可能永远不会还清这些钱。你还得付一大笔利息。”
现在假设你将所有这些债务合并成一笔贷款，年利率低于4%。
“你会省下一大笔钱。事实上，你在支付较少利息时所节省下来的钱可以用于（贷款）本金。这意味着你可以更快地还清全部债务，”艾利昂补充道。
巩固您的债务也可以改善您的债务信用评分．它通过降低“信贷利用率”来帮助您，这是您在任何给定时间使用的总信贷限额的百分比。
一般来说，利用率越低，FICO得分就越好。
缺点
用低利率抵押贷款再融资偿还高息信用卡可能听起来很简单。但也有一些真正的陷阱需要警惕。
债务合并战略的失败率很高。和信贷专家比如说，许多用房产净值来还清信用卡的人会再次使用他们的信用卡，直到他们的状况比开始时更糟。
记住:“不像无担保的信用卡或个人贷款债务，抵押债务是有担保的(以你的房子为抵押)，”Ailion警告说。
“这意味着您将以股权作为借款的抵押品。如果您碰巧违约并宣布破产，以前可清偿的债务现在由您的股权担保。”
在最坏的情况下，房主可以为他们的债务进行再融资，然后增加新的债务，使他们无法再支付每月的抵押贷款。他们可能会面临止赎，最终失去他们的房子。
同样重要的是要记住，抵押贷款再融资涉及重新设定你的贷款期限。如果在再融资时，你是30年期抵押贷款的10年，你的剩余期限将从20年重置为30年。
这意味着你将在一段较长的时间内支付利息。因此，尽管短期内你可以在高息债务上节省开支，但最终你可能要付出更多。
总的来说，债务整合再融资是一个以低得多的利率偿还债务的聪明方法。但它要求在支付时严格自律，以避免负面后果。
记住，你还欠着钱
对于任何类型的债务合并贷款，借款人都应谨慎行事，严格遵守还款纪律。对于抵押贷款或房屋股权支持贷款来说尤其如此，如果你无法偿还贷款，你的房子可能会面临风险。
借款人有时会陷入麻烦，因为当债务被合并时，他们先前的信用额度通常会被释放。这是有可能的收费这些线路到最大，并再次陷入债务麻烦。
记住，合并并不意味着你的债务已经被“消灭”。它们只是为了更易于管理而进行重组。真正的目标是免除债务；再融资或贷款只是达到这一目的的一种手段。
你的下一个步骤
债务合并可以是债务自由的合法道路，以便谨慎借款人自由。但您需要事先意识到潜在的陷阱，以避免它们并成功偿还债务。
- 寻求帮助，控制开支
- 用信用卡支付高于最低限额的还款
- 考虑零利率转让或个人贷款作为替代
从比较几个贷款人的抵押贷款再融资利率开始，了解在较低的利率下还清债务能省下多少钱。