6种房屋改造贷款:哪一种最适合你?
比较2021年的最佳住房改善贷款
家庭装修花费很大。但好消息是，你不需要从口袋里掏出现金。
住房改善贷款让你融资升级的成本。
例如，专门的住房改善贷款，如FHA 203(k)抵押贷款是专门为住房改善项目融资的。
还有一些标准贷款，比如现金再融资或房屋净值贷款，可以给你现金，可以用来装修或做其他事情。
那么，哪种装修贷款适合你呢?
查看住房改善贷款选择和利率(2021年9月19日)在这篇文章中(跳到…)
1.通过再融资
一个流行的方法来获得钱的家庭改善是与通过再融资．
它的运作方式是这样的:你用比你现在欠的更多的余额再融资到一个新的抵押贷款。然后你付清现有的抵押贷款，保留剩下的现金。
你从现金再融资中获得的资金来自于你的房屋净值。它可以用来资助房屋的改善，尽管没有规定说现金必须用于这一目的。
当套现再融资是个好主意时
如果你能将贷款利率设定在低于当前抵押贷款利率的水平，那么套现再融资通常是最好的选择。
你也可以调整贷款期限提前还清你的房贷。
例如，假设你的30年期贷款还剩下20年。你的套现再融资可能是一笔15年的贷款，这意味着你将提前5年还清房屋贷款。
那么，你怎么知道你是否应该使用现金再融资呢?你应该比较贷款期限内的成本，包括结算成本。
这意味着要看新贷款的总成本和当前贷款的终生成本。
请记住，套现再融资有更高的关闭成本，它们适用于整个贷款金额，而不仅仅是套现。
所以你可能需要找到一个比你现在的利率低得多的利率才能让这个策略值得。
现金再融资的家庭改善:利弊
现金不足再融资的优点
- 现金来自房屋净值
- 你会继续支付一笔抵押贷款
- 你可以同时降低利率或贷款期限
- 你可以把钱花在任何地方
现金不足缺点进行再融资
- 结算成本适用于大额贷款
- 新贷款的余额将大于你目前的抵押贷款余额
- 再融资开始你的贷款
2.FHA 203(k)康复贷款
一个FHA 203(k)康复贷款还把你的抵押贷款和房屋装修成本捆绑在一笔贷款中。
但有了FHA 203(k)，你就不需要申请两笔单独的贷款，也不需要支付两次结算费用。相反，当你买房子的时候，你会同时为你的房屋购买和房屋修缮提供资金。
FHA 203(k)康复贷款是很好的，当你买了一个固定的房子，知道你将需要融资的家庭改善项目。
这些贷款是由政府担保的，这意味着你将获得特殊的好处——比如低首付，以及以不太完美的信用申请的能力。
FHA 203(k)住房改善贷款:利弊
FHA 203(k)康复贷款专业人士
- 联邦住房188bet金宝搏体育与真人备用管理局的抵押贷款利率目前很低
- 你的首付可以低至3.5%
- 大多数贷款人只要求620的信用评分(有些可能会稍微低一点)
- 你不需要是第一次买
FHA 203(k)康复贷款诈骗
- 只适用于较老和较差的住宅
- 联邦住房管理局的贷款包括预付和每月抵押贷款保险
- 装修费用至少要5000美元
- 20.3万规则限制现金用于特定的家庭改善项目
3.房屋净值贷款
房屋净值贷款(HEL)允许你以房屋净值为抵押贷款。你的股本是通过评估你的房屋价值和减去你现有的抵押贷款的未偿余额来计算的。
不像现金再融资，房屋净值贷款不偿还你现有的抵押贷款。
如果你已经有了抵押贷款，你将继续每月支付，同时也支付你的新房屋净值贷款。
当房屋净值贷款是个好主意时
房屋净值贷款可能是融资你的家庭改善的最佳方式，如果:
- 你有足够的房屋净值
- 你需要资金来做一个大的，一次性的项目
一笔房屋净值贷款“被分散为一次性预付款。这类似于第二轮抵押贷款。布鲁斯Ailion，房地产经纪人和房地产律师。
在房屋净值贷款中，你的房子被用作抵押品。这意味着与抵押贷款类似，贷款人可以提供更低的利率，因为贷款是以房产为担保的。
低，固定利率使房屋净值贷款是一个很好的选择，如果你需要借一大笔钱。你可能会支付这笔贷款的结算费用。所以你借的钱需要让增加的成本值。
作为额外的奖励，“房屋净值贷款或HELOC也可以免税吗说,“Doug Leever与热带金融信用合作社合作“向你的注册会计师或税务顾问确认一下。”
房屋净值贷款的家庭改善:优点和缺点
房屋净值贷款专业人士
- 房屋净值贷款利率通常是固定的
- 贷款期限从5年到30年不等
- 你可以借到你资产净值的100%
- 非常适合像改造这样的大项目
房屋净值贷款
- 如果你还欠原贷款的钱，增加第二个月的按揭付款
- 大多数银行、放款人或信用合作社收取开户费和其他结帐费用
- 分散一笔钱，所以你需要仔细预算家庭改善项目
4.住房净值信贷额度
你也可以使用房屋净值信用额度或“HELOC”来资助房屋修缮。HELOC与HEL类似，但它的工作方式更像信用卡。
你可以在预先批准的限额内借款，还钱，再借款。
房屋净值贷款和HELOC的另一个区别是，HELOC的利率是可调整的——它们可以在贷款期限内上升或下降。
但是,利息只在你未偿还的HELOC余额上到期——你实际借的钱——而不是在整个线上。
在任何时候，你都可以只使用你信用额度的一部分，这意味着你的支付和利息费用会更低。
当HELOC是个好主意的时候
由于这些差异，如果你有一些较低成本或较长期的项目需要持续融资，HELOC可能是一个比房屋净值贷款更好的选择。
关于房屋净值信用额度需要注意的其他事情包括:
- 你的信用评分、收入和房屋价值将决定你的消费限额
- HELOCs有固定的贷款期限，通常在5到20年之间
- 你的利率和贷款期限在这段时间内可能会有所不同
- 关闭成本非常低，几乎为零
到学期末，“贷款必须全额偿还。”或者，HELOC可以转换为分期偿还贷款。
请注意，贷款人可以在贷款期限内更改条款。例如，如果你的信用下降，这可以减少你能借到的钱。”
尽管如此，“HELOCs提供了灵活性。除非你需要钱，否则你不必把钱取出来。而且信用额度最长可达10年，”利弗说。
家庭改善的HELOC:优点和缺点
HELOC优点
- 最小或没有关闭成本
- 偿还金额因借款金额而异
- 循环余额意味着你可以在还款后重新使用资金
HELOC缺点
- 贷款利率通常是可调整的，这意味着你的利率和还款率可以上升
- 银行或信用社可以更改还款期限
- 利率通常高于房屋净值贷款
5.个人贷款
如果你没有大量的资产可以借，一个无担保的个人贷款是另一种资助房屋修缮的方式。
因为个人贷款是无担保的，你不会用你的房子作为抵押。这意味着，获得这些贷款的速度要比获得住房抵押贷款公司(HELOCs)或房屋净值信贷额度快得多。
个人贷款可以有可调整或固定利率，但个人贷款通常比房屋净值贷款或HELOC的利率更高。
也就是说，如果你有良好的信用，甚至只是良好的信用，你可能会得到一个负担得起的利率。
个人贷款的还款期没有那么灵活:通常是2到5年。你可能会支付收尾费用。
这些条件听起来可能并不那么有利。但对一些人来说，个人贷款要比HELOCs或房屋净值贷款容易得多。如果你没有足够的资产来抵押你的房子，个人贷款可以是一个很好的方式来支付家庭装修。
这些贷款对于紧急家庭维修也是有意义的——例如，如果你的热水器或暖通空调系统必须立即更换。
个人住房改善贷款:利弊
个人贷款利
- 快申请过程
- 资金迅速;可能是在同一天
- 不要求留置权
- 适合紧急修理
个人贷款缺点
- 贷款利率由信誉驱动
- 更低的借款上限
- 较短的还贷期限
- 有些公司有预付罚金。
- 贷款通常有昂贵的滞纳金。
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6.信用卡
你也可以用塑料来支付部分或全部的装修费用。这是您的家庭改善项目最快和最简单的融资选择。毕竟，你甚至不需要填写贷款申请。
但由于家庭装修通常要花费数万美元，你需要获得较高的信用额度。或者，你需要使用两张或更多的信用卡。
此外，大多数信用卡收取的利率是你在任何地方支付的最高利率之一。
什么时候用信用卡装修房子
如果你必须使用信用卡来支付装修费用，试着申请一张介绍性利率为0的信用卡。
有些信用卡提供长达18个月的还款期限。只有当你能在还款期限内还清债务时，这种方法才有价值。
和个人贷款一样，信用卡在紧急情况下也可以使用。但你不应该把它们用于长期融资。
即使你不得不使用信用卡作为临时解决方案，你也可以在以后获得担保贷款来偿还信用卡。
用于家居装修的信用卡:利弊
信用卡的优点
- 快速和容易
- 没有文件
- 无息选项
信用卡的缺点
- 利率远高于其他融资选择
- 信用卡限额通常低于家庭装修预算
最好的住房改造贷款是什么?
最好的住房改善贷款将匹配您的具体需求和您的独特情况。所以让我们用几个问题来缩小你的选择范围:
你有房屋净值可用吗?
如果是这样，你可以通过现金再融资、房屋净值贷款或房屋净值信用额度来获得最低利率。
以下是一些在HELOC、HEL或套现再融资之间做出选择的建议:
- 你能得到更低的利率或更短的还款期限吗?如果是这样的话，套现再融资可以同时节省你目前的抵押贷款和住房改善贷款
- 你是在做一个大的，单一的项目吗，比如改造?考虑一个简单的房屋净值贷款，以低利率进入你的资产净值
- 你有一系列的项目要做吗?当你计划改造你的家庭房间一个房间或一个项目一个项目，一个房屋净值信用线(HELOC)是方便的，值得较高的贷款利率相比，一个简单的房屋净值贷款
你是在买一栋需要修缮的房子吗?
如果是，请查看FHA 203(k)计划。这是我们名单上唯一的贷款，把家庭改善的成本捆绑在您的购房贷款。
只办理一笔抵押贷款来满足两种需求将节省你的交易成本，最终是一个更简单的过程。
你现在需要资金吗?
当你需要紧急修理房屋而没有时间申请贷款时，你可能不得不考虑个人贷款甚至信用卡。
哪个更好?
- 你能办一张0%的信用卡吗?如果你的信用记录足够强，你有资格申请一张0%的信用卡，你可以用它来资助紧急维修。之后，在0%的促销到期之前，你可以获得房屋净值贷款或个人贷款，以避免支付卡的常规利率
- 你喜欢固定利率的分期贷款吗?如果是这样，申请个人贷款，特别是如果你有良好的信用
只要记住，这些选项的利率明显高于担保贷款。所以你会想要控制你的借款数额，尽可能多地保持你的支付。
房屋修缮贷款和你的信用报告
当你申请融资时，你的信用评分和报告总是很重要的。对于有担保的贷款，如套现再融资和HELOCs，以及个人贷款和信用卡，都是如此。
当你有极好的信用时，你就很有可能获得低利率——无论有没有担保贷款。
较低的信用评分会显著提高你的个人贷款或信用卡贷款利率。一些个人贷款对不太合格的借款人收取高达35%的年利率。
一些无担保贷款还需要高额的启动费用——一些贷款机构收取高达贷款金额6%的费用。
如果你想估算你的贷款利率和费用，你总是可以获得在线贷款人的资格预审。
资格预审不会影响你的信用评分，它会帮助你估算每月的还款金额。
将房屋净值用于非房屋开支
当你做现金再融资，房屋净值信用额度，或房屋净值贷款，你可以使用收益的任何东西。
你可以还清信用卡债务，买一辆新车，甚至可以供自己去度两周的假。但是你应该吗?
这是你的钱，你来决定。但是花房子的净值来改善你的房子通常是最好的主意，因为你可以增加你的房子的价值。
花4万美元买一个新厨房，或者2万美元买一个新浴室，都可以显著增加你的房子的价值。这笔投资会和你的房子一起增值。
也就是说，如果你正在支付信用卡债务的大量利息，用你的房屋净值来偿还也是有意义的。
改善住房贷款常见问题
房屋修缮贷款的最佳类型取决于你的财务状况。
如果你在你的房子里有很多资产净值，HELOC或房屋净值贷款可能是最好的。或者，如果你还能降低利率或缩短当前的贷款期限，你可能会使用现金再融资来改善住房。
那些没有股权或再融资选择的人可能会使用个人贷款或信用卡来资助房屋修缮。
那得看情况。我们建议您考虑一下您的选择再融资或基于房屋净值的贷款之前使用个人贷款的家庭改善。这是因为个人贷款的利率通常要高得多。
但是，如果你没有太多的资产可以借，那么用个人贷款来改善住房可能是正确的选择。
住房改善贷款所需的信用评分取决于贷款类型。
与一个FHA 203(k)康复贷款，你可能需要620或更高的信用评分。套现再融资通常至少需要620英镑。如果你使用HELOC或房屋净值贷款来改善房屋，你需要FICO评分660-700或更高版本。
对于个人贷款或信用卡，目标分数在700分左右。这些贷款的利率高于住房改善贷款，但较高的信用评分将有助于降低你的利率。
住房改造贷款的利率变化很大。如果你使用现金再融资或FHA 203(k)贷款，你的利率很可能接近今天的低抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
其他类型的住房改善贷款的平均利率，如房屋净值贷款和HELOCs，高于抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用而在HELOC中，利率是可变的，在整个贷款期间，利率可能会上升或下降。
如果你要买一套需要修缮的房子或翻修一套老房子，最好的装修贷款可能是联邦住房管理局的203 (k)。203(k)康复贷款让你融资(或再融资)到一个单一的贷款的房子和装修成本，所以你避免支付双倍的结束成本和利率。
如果你的房子较新或价值较高，最好的装修贷款通常是套现再融资．这让你可以利用现有房屋的股本，同时你可以再融资，以获得更低的抵押贷款利率。
改善住房的贷款一般是不能免税的。然而，如果你使用再融资或房屋净值贷款来改善你的住房，一些成本可能是免税的。
最好的住房改善贷款:Recap
- 通过再融资-如果你能降低利率就好了
- FHA 203(k)康复贷款-最适合较老和较低层的住宅
- 房屋净值贷款-最适合一次性的大型项目
- 房屋净值信用额度-最适合正在进行的项目
- 个人贷款-如果你有少量的房屋净值最好
- 信用卡-最适合小项目
为你的家庭装修贷款货比三家
和生活中的任何事情一样，评估不同的贷款选择是值得的。所以，不要只满足于你找到的第一个贷款机会。
仔细比较贷款类型、利率和条款，找到最适合你的。
确认您的新费率(2021年9月19日)