如果利率下降，我能解除抵押贷款吗?| 2策略
如果你锁定了抵押贷款，然后利率下降会发生什么?
如果你锁定了抵押贷款，然后利率上升，那么你很幸运:你可以保持锁定的较低利率。但如果你锁定了抵押贷款，然后利率下降了呢?
不幸的是，你不能直接解锁你的利率。你的最佳选择是向你的贷款人要求一个“浮动利率”，尽管这将需要你额外的费用。
在最后一刻转换贷款机构也是再融资者的一个选择。但这意味着从头开始，所以要谨慎地做出决定，并确保你的新费率足够低，值得这么做。
找一个新的贷款人降低利率(2021年9月20日)在这篇文章中(跳到…)
你能解锁抵押贷款利率吗?
抵押贷款利率锁定是你和你的贷款人之间的一项承诺。
只要你的住房贷款在约定的日期结束，你的贷款人就不能改变你的利率——即使当前的利率突然飙升。
这给借款者带来了极大的安心。一旦锁定，就不会有任何意外的价格上涨。
然而，协议是双向的。如果利率突然秋天,你不能只是从利率锁定中退出，然后期望你的贷款人给你一个更低的利率。
换句话说，你不能在锁定后“解锁”你的利率。但如果利率大幅下降，或许有办法摆脱利率锁定。
锁定后获得较低利率的两种策略
只有两种方法可以在锁定后获得更低的利率。
- 向你的贷款人询问“浮动浮动选项”-你在收盘时支付额外费用，以换取更低的当前市场利率
- 取消你的贷款申请，更换贷款机构-你放弃现在的贷款人，重新找一家利率更低的
这两种策略都有巨大的好处和风险。
你要么面临巨大的浮动成本，要么面临巨大的延迟和额外的文书工作。
但如果你能从较低的抵押贷款利率中看到足够大的节省，这些障碍可能是值得的。
毕竟，如果你保留你的贷款多年，较低的抵押贷款利率可以为你节省成千上万的形式，每月的抵押贷款支付。
让我们仔细看看这两个选项。
浮动了选项
浮动条款或“浮动期权”是你和你的贷款人之间的协议，可以在你锁定利率后达成。
你需要支付额外的费用——通常是贷款金额的0.5% - 1%——将锁定利率降至当前的抵押贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用
例如，30万美元贷款的浮动准备金可能需要大约1500美元(贷款金额的0.5%)。
你的利率将减少的数额取决于当前的市场和你作为借款人的资格。
注意，你不支付这个费用时，浮动下来。相反，它会被添加到你剩余的交易成本中。
浮动的规定
许多银行提供浮动期权。但政策和费用各不相同。
通常，您必须能够降低您的利率至少0.25%使用浮动向下选项。而浮动贷款费用可能高达新贷款金额的1%。
与你可能存下的长期利息相比，提前支付额外1%的利息仍然相对便宜。但浮动向下期权不是总是值得的。你的价格必须降低到与成本相符的程度。
浮沉是如何工作的?
假设你获得了30万美元的抵押贷款，而你目前的利率锁定在3.75%。然后你看到利率直线下降，你想从中获利。
以下是计算结果——取决于利率下降的幅度和浮动成本的多少:
| 贷款金额 | $300,000 | |||
| 锁定率 | 3.75% | |||
| 漂浮下来费用 | 0.5%(1500美元) | 1.0%(3000美元) | ||
| 新汇率 | 3.70% | 3.50% | 3.70% | 3.50% |
| 利息储蓄(30年) | 3000美元 | 15200美元 | 3000美元 | 15200美元 |
| 值得吗? | 是的 | 是的 | 没有 | 是的 |
请记住，大多数人不会抵押贷款30年。平均寿命在7年左右。所以当你计算你的储蓄时，你需要把你在房子里待的时间考虑进去。
如果你只保留7年而不是30年的抵押贷款，那么浮动利率下降的成本看起来是这样的:
| 贷款金额 | $300,000 | |||
| 锁定率 | 3.75% | |||
| 漂浮下来费用 | 0.5%(1500美元) | 1.0%(3000美元) | ||
| 新汇率 | 3.70% | 3.50% | 3.70% | 3.50% |
| 利息储蓄(7年) | 1030美元 | 5100美元 | 1030美元 | 5100美元 |
| 值得吗? | 没有 | 是的 | 没有 | 是的 |
要想知道你的贷款人是否提供浮动期权，只需问。
如果你仍处于购买阶段，但认为利率在不久的将来可能会进一步下跌，询问浮动利率选项之前您锁定可能是明智的-只是作为一个预防。
锁定后切换放款
这是第二种情况:你锁定了抵押贷款利率，然后利率下降，你的贷款人不提供浮动条款。或者你的贷款人不能提供给你足够低的利率。
你还是有选择的余地。
第二种“解锁”抵押贷款利率的方法是简单地跳槽。
你可以取消你的贷款申请，回到起点，向多个贷款人申请，直到你找到可能的最低利率。
在最后一分钟更换贷款机构可以帮助你节省大量的利息和贷款成本。
使用上面的例子，只要找到一个比锁定利率低0.25个百分点的利率，您就可以节省超过1.5万美元。
如果你离开你的贷款人之前贷款结束后，贷款人不允许处罚你或收取取消费用。
联邦政府的保护让借款人有权在贷款关闭前的任何时间选择退出贷款。
找一个新的贷款人降低利率(2021年9月20日)应该锁定利率后，你会更换贷款人吗？
你可以锁定后更换放款人以找到更低的利率。但是你应该吗?
如果你正在为你的房子进行再融资，答案可能是肯定的。如果你正在购买，答案很可能是否定的。
我们不建议取消你的贷款申请，如果你买了一套房子，并且很快(在一个月内)关闭。这种策略对再融资更有效。
更换贷款机构的缺点对购房者来说尤其危险。再融资公司的风险更低，但他们仍然应该了解这个过程:
- 钱下来-如果你正在购买一套房子，但你在关闭前取消了申请，你可能会损失数千美元的定金，因为如果你错过了关闭日期，卖方有权保留它
- 文书工作-重新开始你的贷款意味着你需要重新核实你的信用和收入，并做更多的文书工作
- 时间-重新完成整个申请流程可能需要一个月或更长时间
- 费用-你很有可能需要支付两次第三方费用(比如信用检查和房屋估价)
如果你有特殊的贷款考虑，比如信用不良、收入较低、首付礼信、银行对账单贷款，或其他使贷款人更难批准你的贷款的因素，就会出现其他困难。
如果一开始就很难获得批准，那么就不值得丢掉你的申请去寻找一个稍微低一点的比率。
由于这些挑战，转贷策略并不是一个伟大的，除非你被困在一个高利率和没有浮动选择的贷款人之间。
当然，如果你进行再融资，风险会更低。你的家不会受到威胁，而且你也不会损失任何定金。
如果你不介意额外的工作和等待时间，这可能是一个很好的解决方案(并且可以避免0.5% - 1%的浮动费用)。
如果我的抵押贷款利率锁定在交易结束前到期怎么办?
一旦你锁定了抵押贷款利率，你就陷入了“最糟糕的情况”。
如果你的贷款未能在利率锁定到期前关闭，而利率上升了，你将支付更高的利率。但如果你的利率锁定期限到期，利率已经没有了下来，你不会得到更低的利率。你会以锁定的速度关闭。
然而，如果利率上升，许多贷款机构会允许你延长贷款期限。
增加一两天的贷款可能不需要你任何费用，而增加一到两周的贷款则需要支付少量费用(贷款金额的0.125% - 0.25%)。如果最近利率飙升，这可能是值得做的。
如果你没有按时关闭，你也可以以同样的速度重新锁定。
例如，如果您锁定了一笔抵押贷款30天，一周后，您意识到需要35天才能关闭，那么您可以用新的30天时间重新锁定同一笔贷款。
如果利率没有变化或下降了一点，你的贷款人应该让你重新锁定，而不收取额外费用。
如果利率上升，你可能不得不协商换一把新锁。或者在你到期之前，抓住机会重新锁定它们。
“锁定”抵押贷款利率是什么意思?
锁定抵押贷款利率意味着你和你的贷款人就利率和成本结构达成一致。
抵押贷款利率锁定包括年利率、费用和每月支付计划。
例如，你可以为30年期固定利率抵押贷款锁定3.5%——这意味着你的贷款人保证你将在整个贷款期限内支付3.5%的利息，除非你再融资，否则它不会提高或降低你的利率。
我必须锁定抵押贷款利率吗?
你不能在没有锁定利率的情况下终止房贷——你必须这样做，即使你要等到一个小时后贷款人才能打印出你的最终文件。
所有按揭利率锁定协议包括:
- 当您的利率锁定期限到期时的“有效日期”
- 利率
- 一个特定的抵押贷款项目，比如30年期固定贷款或5/1 ARM
- 您的利率成本(例如，1点，即贷款金额的1%)
虽然不是所有的抵押贷款机构都要求利率锁定协议是书面的，但你最好有一个书面协议。
你可以亲自锁定价格，在传真上签字并返回，或者通过docussign等服务进行电子签名。
最好能证明你在Y天内锁定了X利率，并确保你明白你所承诺的是什么。一份书面协议会让这一切变得容易。
我的贷款类型是否影响我的按揭利率锁定?
抵押贷款利率锁定对政府支持的贷款和传统贷款的作用大致相同。
政府担保贷款由联邦机构监管，如联邦住房管理局(FHA)、退伍军人事务部(VA)和美国农业部(USDA)，但私人贷款机构仍对利率和利率锁定政策拥有最终决定权。
话虽如此，一些贷款类型可能需要更长的时间来关闭，这可能会影响你的决定，什么时候——多长时间——锁定你的利率。
询问你的信贷员一个截止时间估计，这样你可以避免任何可能的利率上升，在贷款批准和结束前的几天。
按揭利率锁定常见问题
如果你的利率锁定到期之前关闭，你将不得不重新锁定利率以关闭贷款。如果利率没有变化，你的新利率可能是相同的利率，你最初的资格。如果在锁定期间利率增加，您的利率很可能会上升。但如果利率下降，你就不会得到更低的利率。你可能仍然会得到你锁定的原始利率。
是的，你可以锁定一个以上的贷款利率。一些借款人决定锁定贷款者1的利率，让他们的利率随贷款者2浮动。这样一来，如果利率下降，他们就有了备份。他们可以在贷方2中锁定较低的利率，并在贷方1中取消他们的申请，但后果更少。
是的，你可以在锁定利率后更换贷款人。但你得和你的新贷款人重新开始申请程序。这意味着提前获得批准，提交所有文件，等待承保——两次。总而言之，终止抵押贷款或再融资通常需要一个多月的时间。因此，如果你的原始申请已经接近截止日期，在决定更换贷款机构之前，请仔细考虑你的选择。
是的!你可以和你的贷款人协商贷款利率。188bet金宝搏体育与真人备用许多首次购房者并不知道这一点。当你处于货比三家的阶段时，这是最容易做到的。你可以得到多个利率报价，有时使用一个较低的利率作为杠杆与贷款人你想要。如果你已经锁定了，而利率下降了，你可能还有谈判的空间。放款人投入时间和金钱建立抵押贷款申请，如果借款者退出，他们就损失惨重。所以他们可能愿意和你合作。值得一试。
你可以摆脱抵押贷款利率锁定，但这是有后果的。退出利率锁定意味着放弃已经投入时间和金钱的应用程序。你将不得不重新开始你的抵押贷款申请，你可能还得偿还信用检查和房屋评估等费用。另外，你可能会把你的整个购房过程置于危险之中，因为你的新贷款申请可能会推迟合同中列出的截止日期。如果你已经锁定了一个利率，但利率下降了，那就问问你的贷款人关于浮动利率的选择，而不是退出。
是的。锁定利率可以保护您的贷款申请不受利率波动的影响，而利率波动一直都在发生。它也允许你的贷款人最终确定你的贷款。而且，锁定利率可以让你在最后敲定贷款之前计算每月还款额。但在锁定你的利率之前，确保你了解你的贷款人的规则和费用。
不。你的锁定利率适用于你的贷款的具体细节-包括你的贷款金额-所以你不能改变贷款金额锁定后。如果你打算对贷款申请做出重大改变，那么在锁定利率之前先和你的信贷员核实一下。
大多数贷款机构不会因为锁定利率而向你收费，因为成本已经计入了你的贷款费用和利息。但如果你需要一个异常长的利率锁定期——比如60天——你的贷款人可能会收取一笔额外的费用，这笔费用包括在交易成本中。您还可能为扩展费率锁定支付额外的成本。大多数放款人用贷款金额的一个百分比来衡量成本(例如0.25%)。
我今天应该锁定抵押贷款利率吗?
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此后利率略有反弹，但仍处于历史低点。如今的借款人可以找到比美国历史上几乎所有借款人都更便宜的住房融资(真的，这一点也不夸张)。
但如果你还不太习惯锁定，总可以选择提供浮动条款作为保障的银行。
货比三家，比较你的选择。