什么是组合抵押贷款?
寻找你最好的贷款选择
抵押贷款借款人通常非常熟悉FHA、VA和常规融资.
然而，当涉及到组合贷款时，情况就不那么明朗了。那么，什么是组合抵押贷款，为什么借款人应该感兴趣?
简而言之，投资组合贷款往往伴随着较为宽松的规则——这些规则是由单个银行制定的，而不是主要的国家机构。组合贷款机构可以在特定的、不受限制的情况下变通规则。
厌倦了被拒绝？有价证券抵押可能是你复杂融资需求的答案。
验证您的新费率(2021年9月24日)什么是组合抵押贷款?
有价抵押贷款是由贷款人发放的贷款，在贷款期限内以有价抵押的形式持有。这使得它们与大多数抵押贷款非常不同。
假设当地的史密斯银行有1亿美元可以用于抵押贷款。碰巧的是，在当地社区，典型的抵押贷款金额是10万美元。有了这些信息，我们知道史密斯银行可以在它服务的社区发放1000笔抵押贷款。
由此产生的问题是：在史密斯为其1000美元融资之后th抵押贷款，它如何帮助下一个走进来需要融资的人?毕竟，银行没有更多的钱可以放贷了。
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答案是，史密斯银行发放的贷款是可以出售的资产。就抵押贷款而言，这些资产被出售到所谓的“二级”市场，其中包括房利美和房地美这样的买家。
通过出售贷款，史密斯银行能够获得新的资本，从而创造更多的抵押贷款。
下面是一个流程图，展示了二级市场是如何运作的。
资料来源：卫生组织
组合贷款与合规住房贷款
要在二级市场上出售贷款，融资必须符合一定的标准。联邦住房管理局、弗吉尼亚州和传统(非政府)抵押贷款都有不同的指导方针。这是为了保护购买这些贷款的投资者，以及通常支持这些贷款的政府机构。
例如，这些贷款禁止大额支付，通常限制了借款人的支付债务收入比禁止提前还款罚款，并限制贷款人可以收取的费用。
然而，如果贷款人持有抵押贷款而不出售，则不需要满足二级市场买家的要求。账面上的贷款——在贷款人的投资组合中——可以按照任何标准进行承保，因为贷款人承担所有风险。
贷方为什么要保留抵押贷款(将贷款放入其投资组合中)，而不是将其出售(在二级市场上出售)?
- 产生更高的回报率的钱
- 它可以帮助首选客户谁有创新的融资需求
- 加收费用发放。
为什么组合贷款对借款人很重要？
城市研究所的劳里·古德曼（Laurie Goodman）对组合贷款有这样的看法：
“如今，只有最优秀的借款人才能获得贷款，而且这些贷款在发放之前都经过了彻底的清理和清理，几乎没有一笔贷款最终会违约。”
古德曼接着说，“接近零违约的环境清楚地表明，我们需要打开信贷盒子，向信用不完美的借款人放贷。”
也许你是一个借贷者，只是在贷款系统中略显羞涩。你真的能付得起抵押贷款。你有足够的股本或首期付款。
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然而，你并不完全符合大多数贷款人要求的标准。在这种情况下，组合抵押贷款可能会有所帮助。
由于有价证券抵押贷款不在二级市场出售，发起抵押贷款的贷款人可以建立更宽松的资格标准.
也许49%的债务与收入比率是可以的。也许贷款人知道你的信用记录中有一些因医疗问题或离婚而被超额扣款，但实际上你偿还债务的记录很好。
也许降低首期付款是可以的。也许你是一个外国人，经济状况不符合传统准则。或者——与当地银行——也许你只是拥有一个良好的长期关系。
这样的例子不胜枚举，但重点是:投资组合抵押贷款可以让你获得其他方式无法获得的融资通过定期贷款系统。
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组合贷款：利弊
与所有金融产品一样，有价证券贷款也有利弊。最大的优点是上述财务灵活性。
有价证券贷款可以让人们拥有房屋，而购买房屋本来是不可能的。
同时，也可能存在一些缺点。例如，投资组合抵押可能包括提前还款罚金。
如果你的想法是现在融资，然后随着情况的改善迅速再融资，这可能是一个问题。好消息是，现在的提前还款罚款远没有过去那么繁重，因为联邦法律限制了贷款人可以收取的金额和提前还款罚款适用的时间范围——基本上不超过三年。
另一个问题是，贷款人可能会对组合贷款收取更高的利率，因为它们代表了额外的风险。
底线是:如果你在申请抵押贷款方面有困难，你可能会考虑投资组合融资。询问贷款人是否有这样的抵押贷款，然后比较利率和条款。
如果你正处在融资成功的风口浪尖上，但还没有完全成功，那么有价证券抵押贷款可能会给你额外的动力，让你超越目标线。
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目前，包括组合贷188bet金宝搏体育与真人备用款在内的抵押贷款利率非常低。这提高了人们的负担能力，即使你不得不接受更昂贵的组合贷款。
验证您的新费率(2021年9月24日)资料来源：
http://www.urban.org/urban-wire/squeaky-clean-loans-lead-near-zero-borrower-defaults-and-not-good-thing