无文件抵押：现在有什么
“另类”抵押贷款产品的回归
在2008年住房市场崩溃之前，忍者贷款是传统抵押贷款的一种流行替代品。忍者抵押——没有收入、工作或资产核实——也被称为“无文件抵押”。这听起来很疯狂，不是吗？
好吧，如果你是一个对其他文档实践感到满意的专业出借人，也许就不会了。
类似的产品现在又回到了市场上。这可能是一个很好的时间来看看你是否符合资格。
核实您的抵押资格（2021年9月22日）什么是无单据抵押？
在最纯粹的形式中，无单据抵押只需要抵押申请和签名。无需支付存根、银行对账单或纳税申报单。贷款的最初目的是使收入和/或资产难以以传统方式核实的申请人更容易获得资格。
他们不应该是他们变成的“骗子贷款”。当你签署贷款申请时，你在证明上面的一切都是真实的，无论是否有文件支持。然而，许多人利用忍者获得他们负担不起的贷款。
这是不允许的。
偿还能力（ATR）规则
根据偿还能力规则，所有新的抵押贷款必须符合基本要求，以保护消费者不接受他们负担不起的贷款。贷款人必须确定申请人可以偿还贷款，然后才能批准贷款。
贷款人不必像房利美那样核实收入以遵守这一规定。但他们必须确保贷款是可以负担得起的。
这意味着他们可能会通过分析你的银行对账单和平均你的存款，或者从你的会计师或税务律师那里得到一封信来确定你的收入。有很多方法可以不需要纳税申报表和DNA样本来查看收入。
Alt Doc贷款
纽约皇后区Quontic银行首席执行官史蒂夫·施纳尔（Steve Schnall）说：“在数百种情况下，人们确实能为抵押贷款赚到足够的钱，但文件并不完全符合挂钩条件。”他的银行提供这些贷款，称为“alt doc”或“lite doc”抵押贷款。
他说：“如果你有35%到40%的首付，而且你有完美的信用，我们不会去收你的纳税申报单，而是会检查你的注册会计师的凭证。”。
对于财务状况复杂的富裕借款人来说，alt-doc抵押贷款可能是救命稻草。他们不需要为他们的个人、合伙企业和公司纳税申报表以及投资产生的成堆的文件提供每一份声明和支持文件。
如何使用Alt Doc进行资格认证
施纳尔说：“我们在借款人方面非常成功。自2016年初开始以来，我们从未发生过任何拖欠。”。“我们也不打算吃。”
Alt或Lite doc贷款不是几年前的疯狂产品-没有任何形式的验证，没有首期付款，也没有最低FICO分数。Schnall解释说，他的银行要求：
- 35-40%的首期付款——远远超过传统抵押贷款的需要
- 700最低FICO
- 交割后至少12个月的本金、利息、税收和保险储蓄
施纳尔银行通过一项小型美国财政计划被指定为社区发展金融机构（CDFI），该计划为低收入社区的经济振兴提供资金。
“我们必须自己发起贷款，”施纳尔解释说。“因此，我们了解我们的客户。我们向我们服务的社区提供贷款。”
哪里可以找到Alt Doc抵押贷款
用其他方法确定收入的抵押贷款很普遍，但比普通的普通贷款更难找到。
规模较小的银行、当地银行和专业银行更有可能持有这些产品。投资者群体越来越多地将资金投入抵押贷款市场的这一部分，这一部分的利润高于传统融资。
抵押贷款的成本是多少？
放款人认为文件较少的贷款比传统抵押贷款风险更大。此外，对alt doc住房贷款的需求很高。
上述两个因素导致alt doc贷款比符合标准或政府支持的抵押贷款更昂贵。预计你的利率将比你支付的标准贷款高出约2%。
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目前的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率如此之低，以至于连alt doc贷款都能负担得起。您的alt doc利率取决于您的首期付款金额、您的信用评分和贷款人的政策。
从alt doc贷款人那里获得多个报价可能会更难，因为它们更难找到。然而，这一点更为重要，因为不向房利美和房地美出售贷款的贷款人之间的定价差异更大。
核实您的抵押资格（2021年9月22日）