自由职业者抵押贷款借款人?这是规则
自主创业贷款是现成的
个体抵押贷款借款人可以申请所有相同的贷款借款人可以使用“传统”。
没有特殊要求,使个体的人更难获得抵押贷款。你持有同样的信贷标准,债务,首付,像其他申请者和收入。
很困难的部分是记录你的收入。证明你的现金流作为一个企业经营者,承包商,自由职业者,或者演出工人可以比报税表员工需要更多的文件。
但只要你满足贷款指南和文档可以稳定、可靠的现金流,是个体不应该阻止你买房或再融资。
验证你的自由职业者抵押贷款资格(2021年12月21日)在这篇文章(跳过…)
- 自主创业贷款规则
- 什么类型的收入有资格吗?
- 记录你的收入
- 自由职业者的收入是如何计算的?
- 自主创业贷款选项
- 我自雇?
- 个体联合抵押贷款
- 最好的银行自雇是什么?
- 自由职业者的抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
自主创业贷款规则
大多数抵押贷款需要至少两年的稳定自主创业才能获得房屋贷款。银行“自由职业者”定义为一个有一个借款人所有者权益25%或更多的业务,或一个人不是一个员工报税表。
然而,两年的规则也有例外。
你可能有资格只有一年的自主创业如果你可以显示一个为期两年的历史在类似的工作。你需要文件同等或更高收入的新角色相比W2的位置。
一些银行甚至会计算一年的相关就业+一年的正规教育或培训作为一个可接受的工作经历。
如果你是自雇不到一年,你不可能有资格获得房屋贷款。
贷款项目需求
除了工作经历证明,个体借贷者需要满足标准的贷款计划的要求。
指导方针不同的贷款类型(更多下面)。但一般来说,你应该看看下面的贷款标准除了你的就业和收入:
- 信用评分
- 信用记录
- 当前的债务(为你债务收入比)
- 液体储蓄和资产(为你的首付和关闭成本)
银行将审查财产你想买以及你的个人财务状况出了问题。
属性的类型(房子,公寓,等等)和用途(主要居所,假期回家,投资房地产)会影响抵押贷款的类型你资格以及利率。
验证你的自由职业者抵押贷款资格(2021年12月21日)什么类型的收入个体借款人的抵押贷款公司看看吗?
抵押贷款机构通常会考虑任何收入来源稳定、一致的和持续的”。
这意味着各种自主创业的收入有资格获得抵押贷款融资,包括(但不限于):
- 企业主
- 自由职业者的收入
- 合同工作
- 季节性的工作
- 演出工作/边工作
这些类型的收入可以被认为是他们自己的,或者是额外资金的主要收入来源。
银行有时会即使失业率统计收入与常规合同或季节性工人,淡季领取失业的历史记录。
对于任何的收入来源,银行必须确定它将“正在进行”。
一般来说,这意味着收入似乎至少持续3年之后关闭。所以你的商业前景需要好看。收入下降的历史不会提高你的抵押贷款银行的机会。
对于个体的借款人,贷款人可以进行审查借款人的业务来确定它的稳定性和收入的可能性将继续在同一水平。
如果你在一个下降的行业——如冠状病毒大流行期间酒店所有者或建筑工人在房市崩溃——这可能会带来问题,得到您的同意。
抵押贷款机构只计算应纳税所得额
如果你希望买房子或再融资而自由职业者,这一点是关键:银行只数应纳税的收入对你的抵押贷款。
承销商用一个稍微复杂的公式提出“合格”收入个体借款人。他们开始与你的应纳税所得额,并添加某些扣除折旧,因为这不是一个实际的费用,从你的银行账户。
企业主和其他一些个体经营者常常把尽可能多的扣除。虽然这可以节省你很多钱来税的时间,它也可以伤害你的抵押贷款应用程序时。
例如,说你一个月挣6000美元。但扣除后,你的应纳税所得额是每月只有4000美元。这就是你的购房预算变化:
| 月收入 | 6000美元(总) | 4000美元(纳税) |
| 30年期固定利率 | 3.5% | 3.5% |
| 目前每月债务 | 300美元 | 300美元 |
| 首付 | 40000美元 | 40000美元 |
| 最大的房屋价格* | 407800美元 | 250000美元 |
*例子假定最大债务收入比率为36%
在这个例子中,失去2000美元你的月收入减少购房预算超过150000美元。
一些自由职业者借款人绕过这个问题通过使用一个类型的抵押贷款被称为银行贷款,它可以让你有资格根据总资金进入你的银行而不是税收回报。
然而,银行贷款被认为是没有修饰(non-QM)抵押贷款。这意味着他们缺乏一些消费者保护的主要贷款项目和更高的利率。
大多数自由职业者借款人坚持主流利率较低的贷款项目,尽管他们的贷款金额可能较小。
验证你的新率(2021年12月21日)记录个体经营收入
在大多数情况下,个体借贷者需要提供下列文件来证明他们的收入抵押贷款银行:
- 两年的个人纳税申报表
- 两年的营业税回报包括时间表k - 1, 1120、1120年代
- 营业执照
- 今年损益表(损益表)
- 资产负债表
- 签字注册会计师的信说明你仍在经营
这些文件可以由注册会计师(CPA),会计师,或上税。税务专业人士用于这些请求抵押贷款。你的注册会计师甚至可以当天发邮件给你了你需要的文档。
如果业务是一个个人独资——不是一个伙伴关系,集团公司、或者S公司——你可能没有提供营业税的回报。
如果你是自雇在同一业务5年以上,你可能只需要提供一年的业务和/或个人纳税申报表,而不是两个。
最后,对于个体借贷者的支付,抵押贷款指南2016年6月国家借款人不再需要证明访问业务收入。
然而,申请人可能仍然需要显示业务收入足以支持收入取款。
收入不一致
如果你的收入不是常规的和可靠的,银行一般不会计数。
然而,许多企业通过起伏。例如,房屋开发商开始一个新的社区可能会有很多的费用一年,买房,许可和建造房子。业务可能显示小收入甚至是巨大损失。
第二年,房屋销售和收入飙升。如果你申请贷款时“向下”,你将不得不向贷款人证明您的业务是健康的,这是一个正常的模式。
在这种情况下,银行可能需要两年以上的纳税证明你的收入稳定。希望给承销商三、四或五年的税收形式和你的会计师在一份声明中显示。
你也应该准备解释任何重大收入同比减少当你申请抵押贷款借款人作为一个自由职业者。
我必须报告个体收入?
如果你有一个自由职业者一边演出——例如,如果你是一个员工报税表但是你开车骑或自由分享一些额外的现金——你可能没有自营收入报告到你的银行。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)说,传统的贷款,个体收入不需要报道如果不是用来获得抵押贷款。
换句话说,如果你能有资格仅根据收入和个人储蓄报税表,而不是使用基金业务帐户,那么你的银行可以忽略个体经营收入和你不需要文档。
本规定适用于借款人退休收入为生,社会保障收入,养老金和/或股息。
请注意,这些规则适用于符合(房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的房屋贷款。指导其他贷款可能会有所不同
个体收入计算抵押贷款吗?
计算个体收入为抵押贷款,银行通常平均收入在过去的两年里,将其分解。
例如,假设你的纳税申报单在过去的两年里显示65000美元和75000美元的收入。这是银行如何计算你每月的收入符合条件的目的。
- 第一年:65000美元
- 第二年:75000美元
- 平均年收入:70000美元(65 k + 75 k / 2)
- 月收入:5830美元(70美元/ 12)
这个计算显示了银行每月有5830美元花在住房和其他费用。
DTI影响抵押贷款应用程序如何
承销商不要看收入在真空中。他们看着它在你现有的债务。这就是所谓的“债务收入比”或DTI。
DTI措施当前,持续的债务——比如信用卡、汽车贷款、学生贷款——对你的每月的总收入。银行减去你当前的债务看到多少钱每个月剩下的房贷。
银行通常更喜欢DTI低于45%。在上面的示例中,这意味着不超过2620美元可以往每个月偿还债务——包括你的抵押贷款。
说你已经支付500美元每个月向汽车贷款和信用卡。这是银行如何使用DTI数量来计算你的购房预算:
- 月收入:5830美元
- 最大DTI: 45%
- Max。总债务支付:2620美元(0.45 x 5830美元)
- 现有债务:$ 500 /月
- Max。抵押贷款支付:2120美元(2620 - 500美元)
每月2120美元的预算将会给你更低的贷款金额比完整的月收入5830美元。这就是为什么借款人时应该意识到自己的债务收入比预算的住房。
对个体借贷者DTI可能更加重要,因为大税收抵免可以降低你的收入在银行的眼睛。所以现有债务将会占有更大的份额的批准预算。
如果你预见到这个问题,它可能是值得一试一些当前的债务支付之前申请住房贷款。
自由职业者抵押贷款的选择
所有主要抵押贷款项目是开放的自由职业者借款人,包括符合贷款(由房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)和政府支持的联邦住宅管理局,弗吉尼亚州,美国农业部的贷款。
简单地说,这就是你的贷款选择比较。
传统的贷款自雇
传统,“符合”贷款是抵押贷款资格购买房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。大部分的美国抵押贷款符合贷款。
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)将符合个体借款人自主创业——或者至少两年之后,至少有一年的自主创业加上至少2年的记录获得类似的收入在一个类似的角色。
除了这些指导方针,符合贷款要求:
- 620年最低的信用评分
- 最低首付3%
- 收入比控制在45%以内,在大多数情况下
- 贷款额度内符合贷款限制
如果你有良好的信用和温和的大首付(10 - 20%),传统的抵押贷款往往是最实惠的选择。
放下至少20%的购房者可以避免私人按揭保险(PMI)在这些贷款。房主也是一样再融资至少有20%的房屋净值。避免采购经理人指数相比,可以为你省掉很多,说,联邦住房管理局抵押贷款。
检查你的常规贷款资格(2021年12月21日)FHA贷款自雇
FHA贷款由联邦住宅管理局保险。这些贷款通常是最适合低信用和/或首次购房者,因为他们有更宽松的要求。
为FHA融资资格,你只需要一个:
- 580年信用评分或更高
- 3.5%的定金
- DTI低于50%(由银行不同)
- 计划使用的财产作为主要居所
- 贷款金额在当前FHA贷款限制
对于个体的借款人,联邦住房管理局还要求两年自主创业历史,或者一年的自主创业,加上两年与收入相关的作用。如果你有一年在一个类似的角色,一年的正式培训或教育、FHA可能数这是一个可接受的2年历史。
FHA通常需要两年的个人和企业纳税记录个体经营收入。
然而,你可能没有显示业务纳税申报表,如果:你的个人回报显示增加的收入在过去的两年里;首付和关闭成本不来自业务帐户;和贷款不是一个现金不足再融资。
检查你的FHA贷款资格(2021年12月21日)VA贷款自雇
VA贷款退伍军人事务部担保的,意味着为退伍军人,军人,一些幸存的配偶。他们没有超低利率和抵押贷款保险。
VA贷款要求也相当宽松。作为一个自由职业者借款人,你至少需要两年你当前的角色,一年或自主创业+两年相关工作经历。
其他要求包括:
- 580 - 620年的信用评分(由银行不同)
- 0%的定金
- 符合条件的服务历史
弗吉尼亚州抵押贷款应该是第一站如果你符合条件,因为它是一般市场上成本最低的住房贷款。
检查你的VA贷款资格(2021年12月21日)美国农业部贷款自雇
美国农业部的贷款由美国农业部的抵押贷款担保。这些房屋贷款不需要首付,往往低于市场利率。
符合美国农业部融资,必须有中度收入和生活在一个合格的农村地区。个体的申请人需要在他们当前的为期两年的历史角色,或者至少一年的自主创业和前两年相关作用。
其他要求美国农业部抵押贷款包括:
- 640年信用评分或更高
- 0%的定金
- 收入不高于该地区平均高出15%
- 房地产是一个独栋住宅
- 你使用30年期固定利率抵押贷款
农业部农村要求抵押贷款限制可能听起来。但实际上,大多数的美国大陆限定为“农村”在美国农业部的定义。如果这种类型的贷款吸引你,值得问银行是否你和你家里的资格。
检查你的美国农业部贷款资格(2021年12月21日)选择自主创业申请人
个体抵押贷款获得了声誉的困难因为房市的低迷。
这是因为许多个体借贷者来说并没有显示出足够的收入,如果银行的“收入”是底线的定义在你的纳税申报表。和旧的“既定收入”或“没有收入核查”贷款这些借款人用于过去已经消失了。
然而,替代程序允许你计算你所有的业务现金流(你真的带来数量)的收入。这些通常被称为“银行对账单”项目。
这些指导方针下,你将在12或24个月的业务和/或个人银行对账单。银行分析现金在每个月,平均,并使用数量(或一些公式基于数量)提出符合条件的收入。
注意,这些程序通常是与抵押贷款利率高于主流贷款,因为他们认为non-QM因此高风险贷款。188bet金宝搏体育与真人备用
银行贷款也可以很难找到,作为主流银行通常不提供。但是有很多专业和non-QM银行这做。
我自雇?
你不需要拥有自己的业务被认为是“自由职业者”。
银行可能会考虑你个体如果以下应用:
- 你拥有25%或更多的业务
- 你不收到报税表报税表格
- 你收到1099年的税收形式
- 你是一个承包商或者自由职业者
- 至少有25%的收入来自自主创业
- 你的大部分收入来自股息和利息
如果你部分业主但份额不到25%,你不考虑个体住房贷款用途。
记住,你不需要报告个体收入在房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的贷款规定。
如果你有一个自由的工作或小企业,你不需要资格的收入,你的银行可以忽略它在您的应用程序。
你能得到一个如果一个人是个体联合抵押贷款?
也许你想申请配偶或co-borrower,但你们中间有一个是个体,另一个是“传统”。
大多数抵押贷款机构会没事的,提供了自主创业的收入满足上述指导方针和申请人满足贷款需求。
你也可以选择不数数你的co-borrower收入来源,如果你的愿望。
如果你有资格获得贷款与自己的收入,和你co-borrower是自由职业者,贷款人可以忽略,在承销业务。
为什么你想让他们忽略业务?因为许多小型企业,或更大的初创企业,不显示收入纳税申报。至少在纸面上,他们产生的损失。
虽然这些业务冲销的减税,他们可以减少你的资格(纳税)收入当你申请融资。
最好的个体银行抵押贷款是什么?
自由职业者借款人不需要寻找专业银行。任何抵押贷款公司个体经营收入可以批准您的应用程序。
这意味着你可以灵活地寻找你想要的贷款类型和低利率。
记住,几乎所有的银行会计算你的收入基于纳税申报表。所以你赚的数量可能会比实际低。
如果你想有资格根据银行对账单,而不是税收回报,这是可能的,但这些银行更难找到并收取更高的利率。看到我们的列表银行对账单银行这里。
大多数自由职业者借款人走主流路线和申请传统或政府支持的贷款与一个主要银行。这样允许您货比三家和利用今天的超低利率。
提前计划简化抵押贷款资格
如果你是自雇,想买一个家,它有助于提前计划。金博188官方网址工作有一个专业的抵押贷款,包括你的会计师。
你可以改变你注销你的业务费用的方式,和你展示的应纳税所得额。或者,您可以修改以前的纳税申报表显示更高的收入从过去。
注意,一些减免,如折旧、不会伤害你的。承销商添加这些扣除回你的应纳税所得额。
你和你的会计师检查表单承销商可以使用,看看现在银行会认为你的收入。
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