Doc抵押贷款还存在吗?
就在10年前，数百万美国人还充分利用了无证抵押贷款。不幸的是，这些潜在危险产品的违约率几乎拉低了美国房地产市场。
结果，十年后，大多数贷款人从“没有文件”变成了“所有文件，一直都有”。
幸运的是，随着贷款形势的持续放松，房主有了新的选择非传统融资需要弹出。
确认您的新费率(2021年10月27日)什么是无文件贷款?
在住房危机爆发前，许多贷款机构不向那些真的没有办法偿还贷款的消费者提供书面贷款。
这些受欢迎的抵押贷款之所以被命名，是因为它们缺乏所需的文件。这些贷款只需要很少的“文件”。
最臭名昭著的无文件贷款是NINJA贷款，它要求无收入、无工作或资产验证。
借款人必须表明他或她收入是的，但银行里没人证实这个信息是正确的。
与传统的抵押贷款项目不同，这些贷款不以房主的就业和收入为基础。它们只基于信用记录，有时也基于资产。
其他东西是如何变成“收入”的(提示:它们不是)
无文件贷款背后的最初想法是为了买房对企业主来说更容易。许多银行都有充足的现金流，但它们的应税收入(大多数贷款机构用来满足抵押贷款资格)不足以支付他们想要的贷款。
典型的“无文件”或“声明收入”或“无收入核实”贷款指南要求申请人至少有六个月的收入作为储备。这是某种形式的储蓄。所以“储蓄”代替了“收入”。
大多数贷款的最低信用评分也相当高。这样做的理由是，如果你明显在花钱，并且按时支付账单没有问题，你就必须有收入。因此，FICO分数就变成了“收入”。
当然，人们可以通过借钱来充实储备账户，通过借更多的钱来支付账单，并拥有完美的信用，但却没有能力购买昂贵的房子。
不留下文件
然而，随着这些贷款越来越受欢迎，贷款人和房主开始挑战无文件贷款的极限。他们还取消了很多安全网，比如更大的首付提高最低信用评分和增加准备金。
高利率、高费用、无首付要求、无收入验证的次级贷款占据了市场。
最终，由于这些“欺骗性贷款”被滥用，这些违约贷款几乎消失了。
这使得许多人争相获得新的贷款，以满足无文件抵押贷款的原始目的，避免了忍者们可能造成的滥用。
偿还能力和质量管理规则
为了整顿市场，消费者金融保护局(CFPB)为抵押贷款机构引入了一些新规则。
消费者金融保护局(Bureau of Consumer Financial Protection)修订了《Z条例》(Regulation Z)，实施借贷真相(The Truth in Lending, TILA)。对条例Z进行了修改，增加了偿还能力(ATR)规则。
一般来说，ATR规则规定，贷款人必须对房主偿还新抵押贷款的能力做出合理、诚实的判断。
对于贷款人来说，遵循偿还能力规则的一种方法是制定“合格抵押贷款”(QM)。
合格抵押贷款是一类贷款，具有更确定、更稳定的特点，使你更有可能负担得起你的贷款。
非优质贷款进入市场
由于与它们相关的负面含义，你很少听到放款人说“次级”这个词。
“次贷”这个词对很多人来说都不是一个好词。它带来了抵押贷款和房地产行业的困难时期——这一时期与2008年的衰退有关。
非优质现在已经取代了次贷。这是一个术语，指的是不符合政府贷款标准限制的抵押贷款产品，或称合格抵押贷款。
那些无法获得传统融资的人可能会发现非优质贷款是完美的替代品。
银行的声明项目
对于世界上的个体经营者或独立承包人来说，银行对账单贷款是一种理想的贷款产品。
银行对账单项目是专门为个体户和其他纳税申报单和工作经历可能无法显示他们所有收入的人设计的。
理论上，这些抵押贷款申请人的风险可能比实际情况更大，因为他们不符合QM标准。
的银行声明计划旨在减少这一缺口，根据更实际的、具体情况的方法确定申请人的偿还能力。
贷款机构不需要多年的税务文件、w -2和工资存根，而是将银行对账单和企业损益表结合在一起进行审批。
银行对账单程序通常计算12 - 24个月的个人银行对账单存款的收入。
此外，一些贷方允许你把商业银行对账单包括进去。
投资者现金流产品
投资性房产，也被称为非业主自用房产，可以为临时业主以及经验丰富的房地产投资者提供有利可图的投资机会。
然而，电视真人秀没有告诉你的是，为投资地产争取最好的可能的融资条件并不总是容易的。
在投资者现金流项目中，没有个人收入来获得资格。出借人的资格仅仅取决于房产产生的现金流。
与传统融资不同，它没有债务比率限制。
硬钱贷款
“硬通货”是指从私人企业或个人那里获得的用于投资房地产的资金。
房地产投资者在购买需要工作的房产时，通常使用硬通货贷款机构。这种修复工作可能使传统的融资变得不可能。
硬货币贷款几个特征．
- 硬通货对于短期贷款是有利的
- 出借人可能会假定会发生止赎，并根据财产的价值作出承保决定。
- 几乎所有的硬通货贷款都有6 - 36个月的期限。
- 许多硬通货贷款人不需要收入证明。
非优质抵押贷款计划警告
在一个充斥着严格指导方针的抵押贷款时代，对于任何寻求无文件抵押贷款的人来说，非优质贷款是一个很好的选择。
对于这些伟大的无文件抵押替代品来说，唯一的问题是它们通常有自己的一套严格的要求。
你可能会找到要求较低的贷款人，但大多数人都想要首付至少20%。
信用评分要求从优秀到最低500分不等。
非优惠贷款的利率比优惠贷款高出几个百分点。
较高的启动费用和关闭费用几乎总是伴随着这些项目。
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据估计，美国有900万收入不错的自雇专业人士，其中许多人都达不到贷款机构的收入申报要求。
幸运的是，对于许多这样的房主和其他不适合传统融资模式的人来说，许多伟大的替代融资选择继续出现。
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