HECM反向抵押贷款:谁该考虑?

HECM反向抵押贷款对谁有好处?

对于合适的人，HECM反向抵押贷款是一款出色的产品。但这并不适合所有人。

这是一种特殊的住房贷款，旨在帮助房主用他们的房屋净值换取现金。对很多人来说，抵押贷款就像房屋净值贷款，家庭股权信贷额度，以及兑现再融资是更好的选择。

但对于一组借款人来说，HECM贷款不仅仅是最好的选择——它们是最好的选择只有选择

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什么是HECM反向抵押贷款?

HECM代表房屋净值转换抵押贷款，发音为“heck-em”。这种反向抵押贷款由联邦住房管理局（FHA）支持和监督。

它有时也被称为联邦住房管理局反向抵押贷款。

反向抵押贷款之所以得名，是因为借款人不向贷款人付款。相反，贷款人向借款人付款。当房主出售房产或将房产留给继承人时，贷款将得到偿还。

最高贷款金额取决于借款人的年龄、房屋权益金额和当前利率。这些钱可以用于任何目的，比如偿还债务，房屋维修,医疗费用或者只是改善你的生活方式

您可以选择接受每月付款、一次性现金或信用额度。贷款的利息加在余额上，所以你不必付款。

当房屋出售时，贷款被偿还，剩余的出售收益被支付给房主或继承人。

谁是理想的HECM借款人?

HECM的目标人群是62岁及以上的人，他们有自己的房子，但没有足够的钱维持他们想要的生活方式。它允许他们在不出售房产或每月支付抵押贷款的情况下兑现部分房屋净值。

HECM反向抵押贷款可以帮助没有资格申请贷款的房主便宜的融资因为信用问题或收入不足，比如房屋净值贷款。

HECM反向抵押贷款的一个优点是，信用不良的借款人不会比信用良好的借款人支付更高的利率。

有抵押贷款余额的房主可以用HECM来偿还抵押贷款和付款，从而腾出更多的现金。

想要紧急现金来源的房主可以开一个HECM信用额度。除非他们使用它，否则他们不支付利息，但如果他们需要额外的钱，它是可用的。

想要获得家庭医疗的借款人可以用贷款收益来支付费用，他们可以继续住在家里。

HECM反向贷款要求

在申请HECM之前，您需要与住房和城市发展部（HUD）批准的HECM顾问一起参加消费者信息会议。

你必须至少62岁，并且你需要拥有财产和清楚，或者有足够小的抵押贷款余额，以清除反向贷款收益。

没有最低收入或信用评分要求获得HECM，但贷方必须评估您支付财产税，保险和财产维护的能力。

如果你没有通过评估，你的部分收益将被贷方扣留，它将为你支付税收和保险。

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HECM借款人的担忧

在申请HECM反向抵押贷款时，考虑你目前的健康状况是很重要的，因为你至少需要几年的贷款才能使它值得做。

反向抵押贷款有一些相当高的预付抵押保险费，支付给政府。你贷款的时间越长，借款的成本就越低。

如果你决定花两年的时间环游世界，你是可以做到的取消抵押品赎回权12个月后不居住在家里。

如果你最终在养老院或辅助生活设施，你的房子将不是你的主要住所，你的HECM支付将停止，贷款将终止。

如果您选择移动，因此必须偿还HECM。如果您没有钱偿还它，则必须出售该物业。

如果你有不借钱的家庭成员住在家里，他们可能会被驱逐。然而，对于不借钱的配偶来说，规则是不同的。

非借款的配偶

在大多数情况下，非借贷的配偶可以在你去世或离开后继续住在房子里。你的配偶将需要继续支付税收和保险，并维持家庭的维护。

为了避免被驱逐，你的配偶必须被列在贷款文件上。他或她的年龄是你能借到多少钱的一个因素——你的配偶年龄越大，你能借到的就越多。

非借款配偶也必须在财产所有权上，或在借款人死亡后90天内添加到财产所有权上。如果没有财产所有权，他或她可以被驱逐并出售财产。

当反向抵押贷款终止时，你和你的配偶必须在法律上结婚。(州法律禁止合法结婚的同性伴侣除外。)

当反向抵押开始时，尚存配偶必须居住在家中。

尚存配偶必须继续将家庭视为主要居住地。

反向抵押贷款的继承人

对一些人来说，给他们的继承人留下遗产是非常重要的。用HECM反向抵押贷款减少股本意味着留给你所爱的人的资产可能会更少。

如果你的继承人想保留这所房子，他们必须偿还反向抵押贷款。如果他们选择出售，收益将用于偿还贷款。剩下的钱将归你的继承人所有。

最后一招

虽然有些人接受HECM反向抵押贷款作为一种工具来改善他们的现金周转，其他人警告说，这些贷款产品只能作为最后的手段使用。

无论如何，理解你为什么想要获得反向贷款以及这对你的财务意味着什么是很重要的。

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对那些符合条件的人来说，房屋净值贷款和现金再融资是反向抵押贷款更便宜的选择。看看你是否可以利用这些项目，以及你可以得到的费率。

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