如何找到一个好的按揭利率
每个人都想要最低的抵押贷款利率。但是什么是好的交易呢?你怎么知道你得到的是最好的价格?
第一个问题很难回答，因为“好”率对每个人都是不同的。同一天，一个借款人的利率可能为2.75%，另一个借款人的利率可能为3.25%。
但第二个问题——如何找到最佳费率——是一个简单的问题。
你所要做的就是和几个不同的贷款人核对一下。他们的估计会告诉你在你的特殊情况下什么是好的利率。
在本文中（跳到…）
今天好的按揭利率是多少？
188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率一直在变化。因此，一个好的抵押贷款利率从一天到下一天可能会大不相同。
在2021年上半年，最佳抵押贷款利率一直在2%的高区间。188bet金宝搏体育与真人备用“良好”的抵押贷款利率一直在3%至3.25%左右。
当然，正如我们在下文中所解释的，这些数字在不同的借款人之间差异很大。
顶级借款人可以看到抵押贷款利率在2.5-3%的范围内，同时188bet金宝搏体育与真人备用更低–信贷借款人看到利率在高–3%到4%的范围内。
此外，展望2021年，利率似乎有可能上升. 因此，今年晚些时候一个好的抵押贷款利率可能会大大高于今天的水平。
当前抵押贷款利率趋势
你获得的抵押贷款或再融资利率在很大程度上取决于你的个人财务状况，我们将在下面解释原因。但总体抵押贷款利率为你的个人利率提供了背景。188bet金宝搏体育与真人备用
平均抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用已经低了几个月。这种气候使得最合格的借款人能够获得历史上的低利率。但无法保证2022年及以后的利率将保持在低位。
看看30年期抵押贷款在哪里利率可能会上升，让我们看看他们都去过哪些地方:
按贷款类型划分的188bet金宝搏体育与真人备用平均按揭利率
| 8月的21日 | 七月二十一日 | ”6月21日 | 或许“21 | ”4月21日 | 三月二十一日 | |
| 常规贷款 | 3.05% | 2.99% | 3.16% | 3.14% | 3.31% | 3.2% |
| 联邦住房管理局贷款 | 3.13% | 3.1% | 3.23% | 3.25% | 3.33% | 3.25% |
| 弗吉尼亚州贷款 | 2.73% | 2.64% | 2.8% | 2.7% | 2.9% | 2.75% |
| 巨额贷款 | 3.02% | 2.97% | 3.1% | 3.2% | 3.3% | 3.13% |
来源：Black Knight Originations市场监测报告
利率将从这里走向何方？没有人能够预测未来，但大多数专家——包括房地美和房利美——预计到2022年利率将逐步上升。
“好”的抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率对每个人来说都不一样
什么是好的按揭利率？这是个棘手的问题。因为你在广告中看到的许多利率只适用于“优质”借款人：那些信用分数高、债务少、财务状况非常稳定的人。并非所有人都属于这一类。
当然，你可以看看平均按揭利率。但这些指南的可靠性如何？188bet金宝搏体育与真人备用
在报告撰写当天，房地美30年期固定利率抵押贷款的周平均利率为2.99%。但《抵押贷款新闻日报》网站上的每日当量为3.13%。因此，整个市场显然存在很大的差异。
如何驾驭抵押贷款利率的世界188bet金宝搏体育与真人备用
诀窍是知道一个好的抵押贷款利率是什么样子的你. 这将取决于几个不同的因素，包括：
- 你的财务状况如何-贷款人会查看你的财务状况，包括你的信用评分、首付、现有的债务负担和你收入的稳定性。如果你的信用评分超过720分，首付为20%，通常就能获得最好的利率，但你也可以用更低的利率申请住房贷款
- 你选择哪家抵押贷款机构–只有四处逛逛，从几个贷款人那里获得利率报价，你才能确保得到最好的交易
- 你想要什么样的抵押–每种类型的贷款都有不同的平均利率：常规贷款、合规贷款、FHA贷款、VA贷款、USDA贷款和大额贷款。而可调利率抵押贷款通常在最初几年的利率锁定较低
- 你的贷款期限–你的贷款期限也会有所不同。短期贷款（例如，15年期抵押贷款）的利率通常低于30年期贷款
- 你贷款的目的-利率因贷款用途而异;例如，套现再融资贷款的利率高于不套现再融资
显然，有很多变量影响你的利率。对于一个借款人来说，什么是有吸引力的利率对于另一个借款人来说可能太高了。
所有贷款人对这些因素的衡量都不同。因此，向三家不同的贷款人提出相同的申请，很可能会得到三种不同的利率和费用。
这就是为什么专家说根据你的价格购物是如此重要。在你比较你的选择之前，你是不可能知道什么是适合你的按揭利率的。
信用评分和抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
你的信用评分是决定你的抵押贷款利率的最大因素之一，特别是如果你使用常规贷款．
FICO有工具以信用为基础估算抵押贷款188bet金宝搏体育与真人备用利率，这表明当涉及到利率时，你的分数会产生多大的差异。
以下是FICO在2021年9月28日对不同信用等级的年度百分比（APR）估计：
| 信用评分范围 | 30年按揭4月* |
| 620 - 639 | 4.231% |
| 660-679 | 3.255% |
| 760 - 850 | 2.642% |
*188bet金宝搏体育与真人备用抵押贷款利率基于全国平均水平，由myFICO.com估算。你自己的利率会有所不同
美元是多少？
假设你获得30年期固定利率的30万美元抵押贷款，并有5%的首付。
贷款利率最低的人(2.642%)将在贷款期限内支付约12.8万美元的利息。
但得分在620-639之间的人在相同房价下支付的利息总额将接近218900美元。因此，随着时间的推移，看似相对较小的利率差异可能会带来巨大的节约。
除了你的信用分数以外的其他因素
请记住，FICO只关注您在上表中的信用评分差异。
当你申请新的抵押贷款时，贷款人会检查你的信用记录。他们还需要了解您的：
- 债务收入比（DTI）–这个比率衡量你的收入有多少用于现有的每月债务
- 收入稳定–购房者需要出示W-2表格或支付存根，以证明收入稳定。如果你是个体经营者，你可以提供纳税申报单甚至银行对账单
- 首付款–大多数贷款要求最低首付金额（美国农业部和弗吉尼亚州贷款除外）。把超过最低限额的存款存起来可以帮助你降低利率
- 房屋净值再融资–抵押贷款再融资贷款人将检查您的房屋净值，衡量您的房屋价值超过抵押贷款债务的程度。拥有更多的股权可以降低你的利率
简而言之，你的个人财务状况越好，你的抵押贷款利率就越低。在购买之前采取一些措施，比如提高你的信用评分或储蓄来支付更多的首付，可以帮助你获得最好的利率。
目前的抵押贷款利188bet金宝搏体育与真人备用率可能具有欺骗性
重要的是要理解，“四处购物”意味着实际向多家贷款人申请并获得个性化报价。是的不这意味着只需上网寻找广告利率最低的贷款人。
为什么？因为贷款人倾向于以“理想”借款人为基础制定广告利率。它们通常还包括折扣点，这会降低你的抵押贷款利率，但会增加你的前期费用。
所以，除非你有很好的信用，一大笔首期付款，并且不介意支付额外的结算成本，否则你很可能得不到那些广告上的费率。
这同样适用于平均费率。根据定义，一些借款人将有资格获得更低的利率，而一些借款人将获得更高的利率。你会得到什么取决于你的情况和个人财务状况。
贴现点的说明
在比较抵押贷款利率时，这里有一个内幕提示：贷款人经常根据你将要购买的假设来188bet金宝搏体育与真人备用宣传利率折扣点．
这些折扣点是一笔额外的款项，你可以选择在收盘时支付，以降低你的抵押贷款利率。
通常，您支付贷款金额的1%以降低约0.25%的利率。因此，在20万美元的贷款中，你可以支付2000美元，将3%的利率降低到2.75%。
这些要点没有什么错（只要你有多余的钱），而且它们通常是个好主意。但是比较一个假设你会购买折扣点的广告价格和一个不做同样假设的广告价格就像比较苹果和桔子。你不会得到公平的回答。
如何为你找到最好的按揭利率
不同的贷款人会以不同的方式看待你的财务状况。
例如，如果你的信用评分在580-620之间，一家专门从事FHA贷款（由联邦住房管理局支持的住房贷款）的贷款人很少会引起你的注意。但一个迎合超级优质借款人的银行可能不会给你一天的时间。
理想情况下，你想要一个抵押贷款机构，它习惯于与与你财务状况相似的人打交道。找到你理想的贷款人的最好方法是比较贷款条件。
下面是如何做到这一点。
比较贷款估算
找到答案的唯一方法是向多个贷款人申请报价（官方称为贷款估算）。不需要很长时间. 你所能省下的钱可以轻松地加起来达到数千美元。
当你比较利率时，不要担心你的信用评分。
如果你所有的贷款申请都在一个集中的时间内(一个月或更少)，那么你的分数在申请10次贷款时和申请1次贷款时应该是一样的。这是因为计分技术为某些类型的贷款(包括住房贷款)的利率购买做了考虑。
与贷款人谈判
每填写一份贷款申请，你都会得到一份报价。现在，这些都是以相同的标准格式出现的“贷款估计”–因此它们很容易并排比较。
但你不必停在选择最低报价。你总是可以要求更好的条件。
一个好的策略是让一个贷款人与另一个贷款人作对. 你可能会发现，你可以向你的首选贷款人展示一个更好的报价，并要求他们与之匹配，从而降低利率或结算成本。
看看利率和4月
大多数借款人倾向于关注抵押贷款利率。但你在贷款中支付的APR通常188bet金宝搏体育与真人备用与基本利率一样重要，甚至更重要。
年利率(APR)着眼于你所有的借款成本(包括利息)，并将它们在潜在的贷款期限内进行分摊。所以apr比直接利率要高。他们会告诉你你要付多少钱。
请注意，APR假设您将保持贷款的完整期限，而大多数借款人不这样做。他们在抵押期限结束前出售或再融资。
所以看看APR，但记住它并不总是决定你要付多少钱。您可以在中了解有关如何有效比较利率和APR的更多信息本文．
留意按揭保险
如果您的首期付款低于购买价格的20%，您通常需要支付私人抵押贷款保险（PMI）。这些保险费可以大大增加你的每月付款。
抵押贷款保险的成本将反映在您的APR中，但不会反映在您的利率中。FHA贷款的按揭保险费（MIP）也是如此。
所以要确保了解抵押贷款保险的成本和收益在你承诺贷款之前。
降低利率的策略
以下是降低利率和节省抵押贷款的最佳策略：
- 选择最适合你需要的抵押贷款类型。你的贷款官可以帮你决定
- 货比三家，物美价廉。你可以节省很多钱
- 仔细比较你的抵押贷款估计。密切关注APR和你在贷款的前五年将支付的总额
- 谈判不要害怕要求贷款人提供更好的利率或更低的费用
- 如果你能负担得起的话，购买折扣点
如果您在计划购买或再融资之前有时间：
- 在申请之前提高你的信用评分
- 在你申请之前减少你的债务
- 节省更多的首期付款。你的首期付款越高，你的抵押贷款利率就可能越低
对于最后三个，你能做的只有这么多。我们中很少有人能在偿还债务的同时储蓄更多。
但是优先考虑你认为作为一个借款人你有最大发展空间的领域。尽你所能。因为即使是一点点有时也能帮上大忙。
188bet金宝搏体育与真人备用按揭利率常见问题
2021年的最低抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率处于高2%和低3%之间。你的最佳按揭利率将取决于你的个人信用状况、首付金额、收入和当前债务负担。甚至你的贷款期限也会影响你的抵押贷款利率。短期贷款的利率往往较低。
2019冠状病毒病大流行将抵押贷款利率推至创纪录低点，这意188bet金宝搏体育与真人备用味着在2021年的大部分时间里，最合格的借款人能够获得更低的利率，甚至低于3.25%。然而，利率正在上升，那些能够锁定在3%到3.25%之间的房主仍然处于有利地位。在历史背景下，3.25%是一个超低的抵押贷款利率。这只是整个现代史上购房者支付的利率的一小部分。
是的，2.875%是一个很好的按揭利率。这只比30年期固定利率贷款有史以来最低的抵押贷款利率高出一个百分点的零头。
2.65%是房贷美主要抵押贷款市场调查中传统30年期固定利率抵押贷款平均利率的最低纪录。利率在2021年的第一周达到了这一水平。
最佳APR与最佳利率非常相似。APR，或年利率，不仅包括你的抵押贷款利率，还包括额外的费用，如折扣点和抵押贷款保险。如果你的APR和你的利率之间有更大的差距，你就要支付更多的费用。
这个问题的答案取决于你计划保留贷款多长时间。APR衡量您在贷款期限内的总借款成本，因此，如果您提前还清贷款，您将无法支付整个4月。贷款估算第3页将显示贷款前五年的成本。比较五年期成本是有帮助的，因为大多数房主不会在整个期限内保留抵押贷款。
好的和坏的利率取决于你的个人财务状况。一个借款人的坏利率对另一个借款人来说可能是一个很大的利率。要为你的信用状况良好的人获得最佳利率，请确保与至少三家不同的贷款人进行商谈。比较发起费用、处理费用和承销费用以及费率。
VA贷款擅长为借款人提供最具竞争力的利率。只有退伍军人、现役军人和一些退伍军人的尚存配偶才有资格。对于面临信贷挑战的购房者，FHA贷款通常可以提供最低的抵押利率。有大笔首期付款和良好信用的人通常可以从传统贷款中获得最低利率。
2021年的一项新费用——逆市场再融资费用——将再融资利率推高至购房利率之上。但这项费用已经被取消，房主可以在今天的市场上获得极具竞争力的再融资利率。如果你计划在再融资时将房屋净值变现，你的利率将高于无现金再融资的利率。
四处逛逛，寻找你的最佳利率
抵押贷款贷款人根据您的信用记录和其他有关您财务生活的详细信息对您的利率进行个性化设置。因此，在你申请并获得预先批准之前，你无法确定你的费率选项是什么样的。
你所报的第一个利率可能不是你的最佳利率。一定要向几个贷款人申请，这样你就可以比较贷款估算，找到你最好的交易。
