你的抵押贷款到期了吗?
在疫情最困难的几个月里，抵押贷款宽限为数百万房主提供了生命线。
但随着许多延期计划的结束日期迅速临近，房主们将不得不决定如何向前推进。
您是否需要将COVID延缓计划再延长3-6个月?或者你准备好退出了吗?如果是，你有什么选择?以下是你应该知道的。
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抵押贷款终止日期
根据《关爱法案》，拥有传统、联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部贷款的房主可以申请长达6个月的首次住房贷款延期。他们也可以要求延期6个月，总共延期一年。
“忍耐计划是根据你何时提出要求制定的，”他解释道大卫·夏皮罗他是EquiFi Corporation的总裁兼首席执行官。
这意味着在冠状病毒大流行早期进入宽限计划的房主可能接近宽限结束日期。
例如:
- 假设你有一个传统的抵押贷款
- 你最初在2020年9月1日提出延期申请
- 在你六个月的忍耐期结束时，你要求延期六个月
- 你目前的宽限计划将于2021年9月1日到期
记住，当你退出“忍耐期”时，你需要制定一个计划来弥补你在这段时间错过的付款。以下是你的选择。
你的忍耐计划结束后的选择
如果你准备在延期期结束时继续还款，就要为接下来发生的事情做好准备。
“宽容不是贷款宽恕。借款人仍然需要偿还他们在借债期限内未支付的本金和利息。Dongshin金他是佩珀代因格拉齐亚迪奥商学院(Pepperdine Graziadio Business School)金融和房地产助理教授。
“借款人不仅需要支付常规的抵押贷款，还需要支付他们在贷款延期期间错过的所有还款。”
一旦延期到期，你通常有几个还款选择:
- 全额还款，即一次性付清。有可能一次性还清所有未付的款项。但是贷款人不被允许要求这样做。“如果你不能一次性支付这笔钱，你还有其他选择，”他说杰基博伊斯他是财富管理国际公司(Money Management International)住房服务高级总监
- 支付断断续续的，这意味着你要在3-12个月的时间里，在你每月还款的基础上偿还错过的部分
- 延长你的贷款期限并在延长的贷款期限结束时，通过额外的抵押贷款支付来偿还错过的金额
- 延期付款。这个选项可以让你在房屋出售或再融资时，或在贷款期限结束时偿还错过的金额
- 进行贷款修改。博伊斯补充说:“这有助于面临违约风险的借款人改变他们的抵押贷款条款，通常包括降低利率、缩短贷款期限或减少月供。
一个新的按揭宽减计划拜登政府允许修改退伍军人事务部、联邦住房管理局和美国农业部的贷款，将月供减少20 - 25%。联邦住房金融局(Federal Housing Finance Agency)对符合标准的贷款也有类似的选择。
对你来说正确的选择取决于你目前的财务状况、就业状况和恢复抵押贷款支付的能力。
当你联系你的贷款服务人员时，一定要详细讨论每一个选择，这样你就能确切地知道你选择的还款计划会带来什么。
在联系你的抵押贷款服务时，预计会有延迟
专家警告说，你应该预见一些可能的困难和挫折，尤其是在联系贷款服务人员的时候。
夏皮罗警告说:“借款人应该会面临很长时间的延迟，客户支持代表可能会出现不一致。”
“贷款服务机构并没有足够的人手来满足预期的工作量，他们也不能足够快地培训支持人员来满足他们的需求。
即使你在最初的几次联系尝试中没有成功，也不要放弃。
“要有耐心，但要坚持。在新冠肺炎危机期间，抵押贷款服务公司一直难以跟上来电，但许多公司已经让在线选择变得容易，并增加了人手，”博伊斯说。
密切关注你的信用报告和分数
如果你的抵押贷款已经到期，仔细检查你的信用报告。
《关爱法案》规定，延期抵押贷款不应被报告为拖欠或逾期付款。而且这个忍耐计划不应该损害你的信用评分。
但这是另一个可能发生错误的领域。
“有时候，在忍耐方面可能会出现错误和信用评分问题，”Kim说。
请记住，贷款人和服务机构以前从来没有处理过如此大规模的抵押贷款延期。因此，借款者必须格外警惕，确保没有任何东西漏过缝隙。
每个月检查你的贷款报表，并保持对你的信用报告的关注，以确保你的分数没有受到忍耐的负面影响。
我可以提前结束我的忍耐计划吗?
你不必等到6个月或12个月的忍耐期结束。相反，您可以选择比预期更早地退出忍耐。
金姆警告说，你要做好准备，在有节制的时候偿还你无法偿还的金额。
金姆补充说:“终止贷款的最佳时机是借款人感到舒适并有能力偿还债务的时候，包括偿还欠款所需的额外资金。”
如果你准备结束贷款延期，联系你的贷款服务人员并请求这样做。
夏皮罗建议:“但要确保你的财务基础足够牢固，这意味着你有某种紧急基金来支持你支付抵押贷款的能力。”
并且，确保你了解你可以选择哪些方式来偿还错过的金额，这样你就可以和你的服务人员讨论这些问题了。
抵押贷款延期后再融资
退出后再融资这可能是明智之举。
如果你能够锁定较低的利率和月供，那么恢复你的抵押贷款支付就会容易得多。
对于那些决定通过每月额外支付一点来偿还错过的贷款金额的房主来说，这是双倍的。
通常情况下，你不能马上进行再融资。但是，在你支付了几个月的还款之后，你可能就可以这样做了。
对于大多数主要贷款类型，包括传统的、联邦住房管理局和美国农业部的贷款，你需要在退出延期后至少连续支付3次，才能有再融资资格。
只要你满足基本的贷款要求，你不应该等待超过3个月的再融资
对一些符合资格的借款人来说，联邦住房管理局贷款的再融资等待期可能少于3个月简化融资．
退伍军人事务部的贷款项目甚至更为宽松。
退伍军人事务部并没有对延期后的再融资规定一个特定的等待期。它只是说，退伍军人事务部的贷款机构必须核实借款人已经从财务困境中恢复过来。
记住，再融资要求会因贷方而异。
如果你现在的抵押贷款机构想要延长再融资的等待时间，那就去找其他能够帮助你更快再融资的机构。
只要你满足基本的信用、收入和债务要求，你不应该在你的延期计划结束后等待超过3个月再融资
我可以申请延期吗?
6个月或12个月的忍耐可能会为你提供一个受欢迎的缓冲期，让你回到稳固的财务基础上。但许多美国人仍在经历疫情带来的经济困难。
好消息吗?房利美(Fannie Mae)、房地美(Freddie Mac)和联邦政府最近做出的改变，给了房主额外的机会来延长他们的抵押贷款计划。
- 有传统贷款的房主可申请两次额外延期3个月，共18个月的贷款延期。为了符合资格，你需要在2021年2月28日之前加入COVID-19预防计划
- 有政府担保贷款的房主(联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部)可以请求两个额外的3个月延期，总共18个月的延期
记住，你的抵押贷款服务公司——你付款的公司——仍然要对你的延期期限做出最终决定。
不同的服务有不同的要求，以符合抵押贷款期限，所以你需要检查你的选项。
和往常一样，只有当你请求帮助时才会得到帮助。
抵押贷款忍耐将不会自动延长。如果您需要分机，您必须打电话给您的服务人员并提出申请。
如何申请延期
金姆说:“贷款服务机构应该在贷款延期计划结束前30天联系借款人，帮助他们了解他们有哪些还款选择。”
但你不必等待你的贷款人或服务人员就这个选项联系你。
博伊斯建议:“如果你需要继续忍耐，请在你的忍耐结束日期之前联系你的抵押贷款服务人员。”
“你们现在需要准备结束救济。不要等到收到你的对账单后才向贷款人求助。相反，现在就联系他们，让他们知道你的财务状况，看看他们能如何帮助你。”
我现在可以开始一个新的抵押贷款期限吗?
许多房主在疫情早期就开始了他们的忍耐计划。但是，如果你的财务状况现在开始变得拮据呢?你能在2021年提出新的减排计划吗?
就目前而言，答案是肯定的——只要你的贷款服务公司同意。
- 传统的贷款-目前没有要求初始延期的最后期限
- 联邦住房管理局和美国农业部贷款-你仍然可以申请最初6个月的延期，“直到COVID-19国家紧急状态结束”
- VA贷款-申请初步延期的最后期限是2021年9月30日。和你的贷款服务人员谈谈当前的抵押贷款救济选择
请记住，对于没有其他救济选择的房主来说，忍耐通常是“最后的手段”。
你的第一步应该是检查你是否有资格再融资，以一个更负担得起的月供贷款。如果你可以再融资，并继续每月支付抵押贷款，这是理想的。
然而，目前失业的房主可能无法再融资，因为这几乎总是需要收入和就业证明。
如果你无法再融资，一个延期计划可能是抵押贷款救济的最佳途径。你的贷款服务人员会帮助你了解你的选择。
忍耐之后我可以买新房子吗?
过去的抵押贷款延期不应该阻止你在未来购买新房。
从历史上看，贷款机构对获得延期购房贷款有更严格的要求。但那是在新冠肺炎之前。
现在，贷款机构和抵押贷款机构明白，疫情迫使大批房主忍让——他们中的许多人本来信用良好。
因此，他们放宽了对过去有过与冠状病毒相关的忍耐的新购房者的资格要求。
规则与再融资的规则类似。如果你想用传统的、联邦住房管理局或美国农业部的贷款购买新房，你需要在退出延期后至少连续支付3次当前贷款。
退伍军人事务部在这里也是最宽容的。它说，“贷款人不应该用关爱法案的宽容作为拒绝退伍军人事务部担保贷款的理由。”
相反，退伍军人事务部的借款人需要解释他们延缓COVID的原因，并证明他们现在有坚实的财务基础。
当然，希望在延期后买房的借款人还需要满足信用评分、首付、债务收金博188官方网址入比和持续收入/就业等基本要求。
但是，如果你符合这些准则，贷款人不能仅仅因为你过去有与冠状病毒相关的忍耐，就拒绝你的购房贷款。
如果在延期后你仍然无法支付房贷怎么办?
最坏的情况是:贷款到期，你仍然无法支付每月的抵押贷款。你会做什么?
“你可能需要考虑处置方案，”博伊斯说。
这可能包括在你买不起房子的时候卖掉房子。丧失抵押品赎回权、短售房和替代契约是处理你负担不起的房屋的其他方式。”
博伊斯警告说:“这些选择可能会损害你的信用，应该保留，直到你用尽了所有其他的解决方案。”
底线
如果你的抵押贷款延期计划快到期了，你还有其他选择。
只要你最初的忍耐是在关爱法案下的，你的贷款服务不能请您立即偿还所有未付的款项。
确保你探索你的选择，找到一个你满意的还款计划。
传统贷款、联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部也提供至少到2021年年中的延期贷款。所以，如果你还没有准备好继续还款，问问你的贷款服务人员你是否有资格延期。
记住，忍耐不是自动的。
无论你是需要延期还是准备重新开始还款，你都需要和你的贷款服务人员谈谈，确保他们同意你的计划。
