你买房需要20%的首付吗?
抵押贷款顾问表示伊凡Simental这是首次购房者最常问的问题之一。
“20%的首付太高了，有时会让人感到不现实和可怕，”Simental在最近的一期节目中说188bet宝金博欢迎您抵押贷款报告播客．“如果你想省下20%的首付，有时可能会有点可怕。”
幸运的是，20%的折扣并不总是必要的。如今，许多购房者只需5、3，甚至是零首付就可以满足购房条件。
Simental说，在支付一大笔首付之前，权衡利弊是很重要的。以下是你在购买前应该考虑的事项。
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首付20%是不是最好?
正确的首付金额因人而异。这取决于你的购房目标，你的个人财务状况，以及你想购买的当地房地产市场。
虽然你可能认为首付越多越好，但事实并非如此。首付20%有利有弊。
| 20%折扣的好处 | 20%首付的缺点 |
| 降低月供 | 房价上涨时，你可能需要几年时间才能攒下20%的钱 |
| 抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用下降 | 花光你的积蓄以备紧急情况或家庭维修等。 |
| 避免抵押贷款保险 | 如果房价下跌，风险更大 |
是的，20%的首付可以降低你的购房成本。能够支付大笔首付的借款人将在他们的抵押贷款生活中节省很多。
但首付越少，许多首次购房者就能越早买房。他们可以开始建立房屋净值，无需等待数年才能存下20%的首付，就能获得拥有房屋的好处。
让我们更深入地研究一下这些优点和缺点。
20%首付的好处
降低月供是首付20%的最大好处。
当你付了更大的首付，你的贷款金额就会更小。这意味着每月还款额会更低，从长远来看，房贷利息也会更低。
让我们来看一个例子:
- 假设你买了一栋20万美元的房子，30年期贷款利率为3%
- 如果你付20%的首付，你每月只需付675美元
- 如果预付5%的首付，你的月供将跃升至800美元——每月额外支付125美元
另一个好处是，较高的首付通常意味着较低的抵押贷款利率。
房主借的钱越少，他们贷款给抵押贷款机构的风险就越小。贷款机构以降低利率和降低长期借贷成本来回报这种低风险。
最后，20%的首付可以让你避免抵押贷款保险。
根据房地美的数据，在传统的住房贷款中，私人抵押贷款保险(PMI)每月的费用约为30至70美元。随着时间的推移，这一费用会显著增加。
其他低首付按揭贷款，就像联邦住房管理局和美国农业部的计划一样，无论首付金额多少，都要求抵押贷款保险。只有退伍军人事务部的贷款借款人每月无需支付抵押贷款保险。
通过在传统贷款上支付至少20%的首付，购房者可以避免这一额外成本，并在贷款期限内节省数千美元。
20%首付的缺点
一大笔首付的最大缺点是它会减少你的储蓄——以及你为潜在的紧急情况剩下的资金。
Simental所说,“如果这20%是你一生的积蓄,你不会有任何更多的钱为紧急情况或六个月的缓冲,很多人会告诉你,你应该紧急基金,我强烈建议你不要放下20%。”
另一个大缺点是，存20%的首付可能需要数年时间。
- 假设你想买一栋价值30万美元的房子
- 20%的定金需要6万美元现金
- 如果你每月节省500美元，那么需要120个月才能节省6万美元
- 这是十年的储蓄20%的首付!
请记住，房价可能会逐年上涨。所以20%的首付等待的时间越长，首付金额就越高。
对很多人来说，节省20%是不现实的。
如果你不打算长期持有房屋，首付20%也可能是个坏主意。首先,它一旦卖出，回报率就会降低．最重要的是，如果你的房子贬值，你的钱就会有更多的风险。
低首付贷款选择
幸运的是，20%的首付并不是你唯一的选择。
有许多贷款项目允许低得多的首付。只要你能付得起月供(和潜在的抵押贷款保险)，这些贷款对你来说可能是一个不错的选择。
以下是按贷款项目划分的首付要求:
- FHA贷款:这些贷款有联邦住房管理局(Federal Housing Administration)的支持，如果你的信用评分在580分或更高，最低首付要求是3.5%，如果你的信用评分在500分或579分，最低首付要求是10%。这些贷款需要每月和预付按揭保险费(MIP)
- 美国农业部贷款:这些贷款是在某些农村和郊区使用的。如果你在符合条件的地区购买房产，无论如何你都需要零首付。信用评分要求通常从640开始
- VA贷款:退伍军人事务部贷款是由退伍军人事务部支持的抵押贷款。如果你是一名退伍军人或军人，你可能有资格申请这种贷款。和美国农业部的贷款一样，它们根本不需要首付
- 传统的贷款:传统的抵押贷款首付低至购房价格的3%。20万美元的房子只花了6000美元。房利美(Fannie Mae)的HomeReady贷款、房地美(Freddie Mac)的Home Possible贷款和传统97计划都只允许3%的首付
- 巨型贷款:如果你超过了符合规定的贷款限额(在美国大部分地区是$[current_loan_limits])，就需要大额贷款。虽然许多大额贷款要求20%的首付，但如今一些贷款机构只提供最低首付10%，甚至5%
另一个选择吗?在你当地的住房市场调查首付援助计划。
188app金宝搏网页登录 (DPA)可以提供赠款或贷款，以帮助支付首付和/或交易费用。这些项目通常由州和地方政府以及非营利组织提供。
资格要求各不相同，所以向你的信贷员或房地产经纪人了解你所在地区的DPA项目。
底线
不要让一大笔首付吓得你不敢买房。
“如果你纠结于‘嘿，我需要20%的首付，因为我从小就这么被教导——这是我从小的想法’，那么就把它从你的脑袋里赶出去，”Simental说。
“买房不再需要20%的首付。”
如果你发现自己在质疑什么首付，联系一个合格的抵押贷款官员。他们可以就你所有的贷款选择，以及随之而来的成本提供建议。
