宽容是很容易解决的问题，但现在会发生什么呢?
就在几个月前，抵押贷款延期计划还是许多房主的最佳选择。
忍耐使数百万人免于失去家园，即使他们不能每月还钱。
现在，我们第一次看到这个体系出现了裂缝。摆在面前的是几个主要问题。
- 房主将如何偿还“跳过”付款?
- 在数百万次延期还款的过程中，贷款人可能会错误地认为还款延迟，从而引发额外的费用，甚至是止赎程序
- 信用代理商可以在忍耐实际上抵押抵押贷款的延迟付款状态
- 房产税和房主保险可能不会支付，因为这些通常包括在抵押贷款支付中。
最重要的是：您的贷款人在忍耐期间的行动（及其潜在错误）会影响您的行为吗？
没有人知道所有的答案。但在这里，我们将探索我们做如果你的抵押贷款到期，你应该问你的贷款人什么。
忍耐计划 - 易于进入，难以退出
很容易就能得到忍耐的计划在冠状病毒大流行期间。
根据《关爱法案》，房主需要做的就是打电话给他们的抵押贷款服务公司(处理付款的公司)，提到他们受到了COVID-19的经济影响，并要求减免付款。
据统计，要到7月份黑骑士研究发现，超过410万的忍耐计划已经到位。
但关于忍耐，最大的问题不在于你能否得到它;大多数的借款人。这是接下来发生的事情。
你如何偿还钱？借款人在宽容计划中真正被保护免受违法的标志和信用戒指所承诺的吗？
当宽容计划结束时会发生什么
一旦忍耐结束，有几种处理忍耐的方法。
- 贷款修改-借款人和贷款人可能同意贷款修改。这可能意味着降低利率或在抵押贷款期限结束前增加未支付月数。这与再融资不同。原贷款保留;只是剩下的还款期的条款变了
- 付款计划-有了支付计划，贷款人和借款人同意在一段时间内偿还贷款延期款。例如，你每月要支付的本金和利息是1100美元。你欠5500美元。你同意重新开始正常的抵押贷款支付，每月1100美元，外加150美元来偿还贷款延期款。偿还债务大约需要37个月
- 组合计划-贷款修改和支付计划相结合。贷款人降低利率，借款人同意每月支付额外的钱来偿还储蓄。如果新的利息利率明显低于原来的利率，借款人可以保持他们的支付(包括额外的欠款)等于或低于他们以前
- 一次总付-借款人选择从储蓄、投资、退休基金等中偿还全部贷款。而借款人可以选择一次性付款，一次性付款不能要求根据政府的规定
所有借款人都可以使用所有还款选项。
在还款期限结束之前和你的贷款服务人员谈谈选择，这样你就能知道还款计划是什么样的，并在必要时准备好继续还款。
沟通不畅导致4700美元的账单
虽然延期还款的选择看起来很简单，但情况并非总是如此。
借款者可能在宽限期结束时还没有找到工作。他们可能没有那么多的收入。和没有投资者的允许，贷款服务机构可能无法降低利率水平。
更糟糕的是，随着洪水的新文书工作，贷方错误的机会增加了。
随着新文书的大量涌现，贷款人犯错的机会也增加了。
美国有线电视新闻网报告称，一位借款人接受了一个三个月的延期，并节省了每月900美元。她以为忍耐期结束后她欠2,700美元。银行思想不同。它说她欠4,700美元。
据CNN报道，借款人的抵押贷款并不在《关爱法案》的保护范围之内。
随着越来越多的房主退出他们的忍耐计划，假设更多这样的错误和沟通不畅将会出现，似乎并不夸张。
这就是为什么在任何潜在问题发生之前就采取行动是很重要的。
在你的忍耐结束前要问三个问题
主动。询问您的抵押贷款和信用卡现在，所以任何错误都可以提前抓住和纠正。
以下是你应该关注的:
1.我的信用怎么样?
由于数以百万计的借款人无法按期还款，出现信贷故障的可能性是巨大的。
错过付款不应影响你的分数在忍耐。但如果你的忍耐计划被误报(或未报)，你想知道它，并立即纠正这个问题。
好消息是，到2021年4月21日之前，消费者可以通过以下网站每周免费获得信用报告AnnualCreditReport.com．有来自Experian, Equifax和TransUnion的报告。
查找事实错误、过时的条目和看起来奇怪或不寻常的新条目。
2.我的按揭贷款怎么样了?
当您在每月付款时，您可能只与您的贷款服务器联系。
如今，房主必须积极主动。米在忍耐期结束之前，您的日历致电您的贷款服务器．
- 确保你清楚你的忍耐计划的条款(开始和结束日期，预期还款，等等)。
- 询问你的账户状态，包括当前余额
- 确保在你的延期还款计划中，你没有被标记为“逾期”或“拖欠”
不幸的是，现在很难找到贷款服务机构。他们正在与数以百万计有类似情况的人打交道。
尽早开始可以确保你不会只是为了解决问题而匆忙行动后发现你的抵押贷款有问题。
3.我的财产税和房屋保险是如何支付的?
税收和保险账单通常由贷款服务机构支付。
大多数房主制作单一，每月抵押贷款付款包括他们所有的住房费用(除了HOA会费，这通常单独支付给业主协会)。
借款人的贷款服务机构将款项分摊，并将资金分配给保险公司和财产税机构，通常是县政府。
但是当你不支付抵押贷款时会发生什么呢?
当你打电话给你的服务人员时，一定要问问他们是否支付了这些其他的费用。您还可以:
- 检查您当前的财产税状态。你通常可以在城市或县的网站上做这个。寻找拖欠或遗漏的付款。把结果打印出来作你的记录
- 打电话给你的保险公司或保险代理人．询问您的财产保险范围。贷款服务是否需要付款？他们及时了吗？你的保险还有效吗?
为什么要采取这些步骤?不交税可能导致在短短几个月内欠下一大笔钱。此外，你的县可以征收滞纳金。在极端情况下，税务机关有权没收未缴纳税款的房屋。
如果您的房屋损坏或销毁，则不足的房主保险可以导致零补偿。
是的，这些额外的检查不是例行的或正常的。但我们的金融体系已经发生了变化。它在COVID-19经济中运作，这意味着许多旧标准不再适用。
底线
宽限计划帮助数百万房主节省了预算，避免了疫情期间丧失抵押品赎回权。
但对于贷款人和银行来说，这是一个前所未有的时代——就像对于借款人一样。
不幸的是，这意味着可能会发生文书错误。事情可能会从裂缝中溜走。对于贷款人来说，一个小小的管理错误可能会变成借款人的一个大问题。
所以提前解决任何潜在问题。在你的忍耐期结束之前打电话给你的服务人员。确保你清楚还款条件。注意你的信用。这些小步骤可以有很长的路要走。
