按揭贷款指南:什么是按揭贷款?谁有资格申请按揭贷款?

彼得·沃登
188bet宝金博欢迎您《抵押贷款报告》编辑

什么是HFA贷款?

很容易把HFA贷款和FHA贷款.但它们非常不同。

HFA代表住房金融机构或管理局。它指的是你所在州的机构,为购房者提供建议,有时提供经济援助。

通过HFA贷款计划,符合条件的买家可能会获得3%的首付抵押贷款,甚至首付援助。

在某些情况下,你不必是第一次买家。但是你需要为您购买的区域的低于适度的收入。

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住房金融局的贷款计划是如何运作的

住房金融局的贷款项目是州住房管理局和房利美和房地美之间的合作项目。房利美和房地美是美国大多数抵押贷款的监管机构。

HFA贷款旨在让中低收入者更能负担得起买房的费用。与标准抵押贷款计划相比,他们可以提供更低的前期成本和更低的月供。

这些住房贷款对符合条件的人很有吸引力。你可以:

  • 降低支付低至3%的购买价格
  • 以贷款或补助金的形式申请首付援助
  • 与其他一些贷款相比,每月抵押贷款保险费降低
  • 抵押贷款保险可以稍后取消(不像联邦住房管理局贷款)

你可能不得不向你的住房贷款机构批准名单上的贷款人借款。但通常你会有很多选择。所以你仍然可以货比三家。

与此同时,无论是HFA还是你选择的贷款机构,都应该在整个过程中握着你的手。所以,如果出现了障碍,他们应该尽最大努力帮助你清除它们。

HFA贷款计划可以回家购买更实惠对于第一次获得资格的首次购房者更加平衡。

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传统的HFA贷款项目

房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)各自有自己的HFA贷款选择。房利美称其产品为HFA优先抵押贷款。房地美称其为HFA Advantage抵押贷款。

对于大多数借款人来说,这两个项目几乎是相同的。

但是,如果你有特定的需求,就有关键的区别。最明显的是,房地美表示,这些贷款只能用于购买独户住宅。房利美表示,它允许人们购买2至4个单元的住房,但你必须住在其中一个单元。

类似地,房利美表示,它提供“有限的现金再融资”,而房地美不会让你在交割时拿出任何现金。

总的来说,比起房利美或房地美,你更有可能被你的HFA的规则绊倒。但你要向你的HFA联系人解释你的目标,并请他们指导你选择住房贷款。

HFA贷款的利弊

以下是您在考虑HFA贷款计划与其他贷款计划时需要牢记的主要优点和缺点低首付贷款

凡好

对于合适的购房者来说,优点是非常有吸引力的:

  • 最低最低款项3%
  • 有机会从你的HFA获得财政援助,以帮助首付和潜在的关闭成本
  • 与其他一些低下付款贷款相比,每月抵押贷款保险费较低
  • 当您的公平*达到房屋价值的20% - 与FHA贷款不同,您必须支付抵押贷款,直到您在再融资,移动或偿还贷款之前

这对符合条件的购房者来说是一个很好的一揽子计划。

房屋净值是指你房屋的市场价值超过你抵押贷款余额的金额。对于传统贷款——包括HFA Preferred和HFA Advantage计划——一旦你的资产达到20%,你就可以取消抵押贷款保险。例如,如果你的房屋价值是20万美元,而你的贷款金额是16万美元,你可能有资格取消PMI,并减少你的抵押贷款支付。

另一种说法是,你将支付抵押贷款保险,直到你的贷款价值比(LTV)达到80%或更低。

cons

但是,缺点是指HFA抵押贷款不是每个人的合适的房屋贷款:

  • 全国范围内的不一致性-当地HFA的规则可能与房利美和房地美的不同。因此,你必须挖掘,以发现你是否有资格和什么
  • DPA金额各不相同——在首付援助方面,一些州和地区比其他州和地区更慷慨
  • 您需要一个中等或低收入 - 如果您有高薪,您需要另一种抵押贷款
  • 你需要至少620的信用评分——联邦住房管理局贷款只需要580分,首付3.5%
  • 你需要选择合适的贷款——对大多数借款人来说,房利美和房地美的贷款产品几乎是一样的。但其中一个可能会在一个小问题上绊倒你,而另一个会让你前进。你的HFA应该帮助你选择

许多借款人根本不会被这些问题困扰。但是你应该意识到它们。

谁符合HFA贷款的资格?

因为每个住房财务机构都有自己的规则,因为我们无法给您提供各地申请的信息。但这里有一些普遍的承保指南,您可以在查看HFA贷款方案时看到。

首次和重复买家可能被允许

一些住房援助计划专门针对首次购房者。但对于HFA贷款来说,情况并非总是如此。

例如,我们随机选择了一个州(康涅狄格州),并访问了它的HFA贷款网页。和康涅狄格住房金融管理局“你必须是首次购房者,或者在过去三年里没有拥有过房子。”

但是,法尼和弗雷迪没有那条规则。和范妮他说,“没有首次购房者的要求(即使你过去买过房子,你也有资格)。”

因此,每个HFA都可以在房利美和房地美之上应用自己的规则。你需要向你所在州或地区的一家咨询,了解它的产品和限制。

收入限制适用

HFA贷款旨在帮助那些低于适中收入的人。所以如果你在工作中很高的传单,你可能不会得到它们。但是弗雷迪说,“HFA建立自己的收入限额。”

在我们随机选择的康涅狄格州,HFA表示,您的总收入不得超过地区中位收入(AMI)的80%。幸运的是,它提供了一幅地图它显示了每个城镇、城市和县的收入和销售价格限制。如果你在这个州内购物,你只需点击你想要购买的地方,就能收到你需要的信息。

你所在州的HFA很可能会有类似的地图或其他查找工具,提供相同的信息。如果找不到,就给办公室打电话。他们是来帮忙的。

你所在的州可能比80%的AMI限额更慷慨。所以检查一下。

其他借款人需求

你可能必须满足房利美和房地美的标准信用评分要求。这些机构要求FICO的最低分数为620。

贷款人希望确保您可以舒适地支付每月付款。因此,他们将检查您不必在债务支付和其他不可避免的财务义务中花费太大的一部分月收入以及儿童支持或赡养费。

这就是所谓的债务收入比(DTI)。你可以了解更多并发现如何计算你的

对于一些贷款,你还需要表明你有储蓄或容易获得的储备——应急基金。房地美表示,它的HFA贷款“不需要准备金”,但同样,个人贷款机构可以设定自己的要求。

最后,可能需要参加购房者教育课程才能获得资格。这些课程通常是免费的,并在网上提供。

合格的物业类型

如果你的住房抵押贷款机构允许,你可以用这些贷款买房子或为现有的房子再融资。金博188官方网址但房地美不允许套现再融资,房利美只允许有限度的套现再融资。

只要您的HFA规则许可,您可以使用Fannie Mae的HFA首选程序购买单一的家庭或多型居住,最多四个单位。但Freddie Mac HFA优势贷款只允许单位属性。

符合条件的物业类型可包括单家庭住宅,公寓,计划单位开发(PUD)和合格的制造家庭。

两个组织都要求您购买您的主要住所。所以你不能买投资物业或度假屋。

如何申请HFA贷款

要开始,请在中查找您所在州的HFA这个目录,点击链接到它的网站,然后阅读。然后要求更多的信息和指导。

如果与你交谈的人认为你的申请可以成功,他们会给你发送必要的表格。在整个过程中,你的HFA应该继续握着你的手——或者至少在贷款人接管帮助你之前。

请注意,一些城市和县都有自己的HFA。所以请务必查看所有选项。

我可以得到什么样的首付援助?

一些HFA项目提供低息贷款来支付部分或全部的首付,你在主要抵押贷款同时支付首付。

其他人提供可原谅的贷款,这意味着你不付款,贷款在你在家里住了指定的年数后就会消失。

还有一些人提供直接的补助:实际上是不需要偿还的赠钱。

此外,每个HFA都为其提供的首付援助制定了自己的规则。所以你能得到什么以及你是否符合资格将取决于你所在的州或地区的慷慨程度。

佛罗里达州的一个例子

在研究这篇文章时,我们发生了佛罗里达的提供(PDF)。它允许符合条件的人从三个首付援助计划中选择:

  1. 佛罗里达协助贷款计划 - 借入0%的兴趣达到7,500美元。在移动,销售或再融资之前,您不支付一分钱*。但后来你必须回报它
  2. HFA加第二抵押 - 有助于关闭成本以及付款。这是0%利息的五年贷款。您没有每月付款,每年都有20%的原谅。所以,五年后,你什么都不欠。这是一份礼物!
  3. 房屋拥有贷款计划-您可以在15年内以3%的利率借款15000美元。你每月付一次。但如果您在这段时间内搬家、出售或再融资,则必须全额支付剩余余额

*佛罗里达州的文件更具体,贷款当您“出售,再融资,转让,支付第一抵押或不再占据财产作为[您的]的主要居住时。”

其他的选择

如果您的HFA的下行付款援助计划(DPA)不能或不提供所需的帮助,请询问其他DPA在您所在的状态。

成千上万的援助项目遍布全国,其中大多数都不是HFAs。因此,有必要检查一下当地是否还有其他更包容、更慷慨的选择。

但是,当然,如果你没有得到你的住房贷款机构的帮助,你就不可能排队申请住房贷款机构的贷款。

相反,请查看房利美有了家,房地美有了家抵押贷款。这些都有类似的规则,允许3%的降价。

哦,还有另外一个好处。一2018年学习研究发现:“描述性证据表明,这些国家补贴计划帮助经济脆弱的家庭拥有住房,并以高于低收入家庭在私人市场购买住房的比例保留他们的住房。”

HFA贷款与其他传统贷款

HFA贷款并不是唯一一种提供低首付和特殊功能的传统抵押贷款。

房利美和房地美还有其他的,包括我们之前提到的HomeReady和homepossible。首付援助也可以用于这些贷款。

那么为什么要去贷款?好吧,可能有三个主要原因:

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  1. 如果你的收入低于平均水平,可能会更容易一些,因为项目中的几乎所有人都是一样的。所以贷款人可以让你更容易获得资格
  2. 对于一些HFAs,通过它们获得贷款可能会让你在首付援助方面获得一些特权。你甚至可能会发现自己排在队伍的最前面
  3. 特别是如果你是第一次买房,你可能会珍惜有一个熟悉HFA的人在你身边。知道自己可以随时寻求帮助或建议,这让人感到放心

因此,HFA项目带来的知识和援助可能会带来切实的好处。

不过,如果你不符合条件,房利美和房地美的另一个3%,贷款是伟大的选择。

HFA与FHA抵押贷款

我们在前面提到,联邦住房管理局的贷款和住房金融局的贷款很容易混淆。但它们非常不同。这是为什么。

FHA贷款

联邦住房管理局的贷款是由住房和城市发展部(HUD)下属的联邦住房管理局支持的抵押贷款。

不像HFA计划,FHA.几乎所有主流贷款机构都能广泛获得贷款。

与HFA贷款相比,FHA贷款的主要特点是:

  • 较低的付款 - 最低3.5%的购买价格
  • 较低的最低信用评分- 580
  • 没有办法摆脱抵押贷款保险-你通常必须每月支付保险费,直到你再融资,出售,或零你的贷款余额
  • 无首次买家要求-与房利美和房地美相同。但您的HFA可能有不同的规则

这些是受欢迎的抵押贷款。

每月抵押保险费用是许多潜在买家的主要缺点。然而,一旦你有20%的股权,就可以通过再融资来融资FHA抵押贷款保险 - 所以不要以为你永远坚持它。

HFA贷款

与FHA贷款相比的主要特征:

  • 降低首付——最低为购买价格的3%
  • 更高的最低信用评分 - 620
  • 当然退出抵押贷款保险 - 一旦您的抵押贷款余额下降到您家庭市场价值的80%,请停止支付

这些都是有吸引力的好处。但是,HFA贷款不太常见于FHA。您可以在任何贷方中轻松申请FHA抵押贷款,并且没有额外的步骤(例如与当地的HFA代表合作)。

由于贷款的可获得性和宽松的要求,FHA贷款在首次购房者中很受欢迎,他们希望能够涉足其中。

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HFA贷款常见问题解答

HFA的优势是什么?

HFA Advantage是房地美与当地住房金融管理局合作推出的抵押贷款项目。这些贷款通常比主流抵押贷款项目更容易负担,可能包括首付援助。房利美(Fannie Mae)也有一个类似的项目,名为HFA Preferred。

HFA贷款是传统抵押贷款吗?

是的。传统抵押贷款是没有联邦政府支持的抵押贷款。虽然住房抵押贷款机构的贷款是通过地方政府提供的,但它们没有联邦政府的支持,如联邦住房管理局、弗吉尼亚州和美国农业部的项目。所以他们被认为是传统的。

你怎么有资格申请HFA抵押贷款?

主要的规则是,你需要有620的信用评分,能够轻松地支付还款,并且在你购物的地区有低到中等的收入。不过,具体的资格要求会因州和项目而异。

住房抵押贷款协会的最低首付是多少?

你必须至少付房屋售价的3%的首付。

我可以在HFA贷款中使用首付援助吗?

你打赌!对于一些人来说,这是HFA贷款计划的最大借鉴之一。您可能符合价值数千美元的贷款或赠款(礼物),也许是关闭费用。

HFA抵押贷款有PMI吗?

是的。他们要求你每月支付私人抵押贷款保险费,直到你的抵押贷款余额下降到你房屋市场价值的80%。在那之后,你可以停止支付。

我可以使用HFA优先计划再融资吗?

是的,符合条件的房主可以使用这些项目为他们现有的抵押贷款进行再融资。房利美(Fannie Mae)的HFA优先股抵押贷款甚至可以让你获得有限的现金返还。房地美的HFA Advantage也允许你再融资,但不允许任何现金返还。请注意,你的HFA在再融资方面可能有自己的规则,优于房利美和房地美。

HFA计划只针对首次购房者吗?

不客气。房利美和房地美都欢迎经验丰富的(回头客)买家。但并不是所有的HFAs都这样做,所以请查看当地的指南。这些类型的项目通常将首次购房者定义为在过去3年里没有拥有房子的人。

HFA贷款按揭利率是多少?188bet金宝搏体育与真人备用

HFA贷款利率可能低于主流贷款利率。但它们可能因项目和借款人的不同而有很大差异。因此,请向当地HFA寻求指导。而且,一旦你开始选择一家贷款机构,你就可以得到多个报价,比较它们的利率和成本,找到你的最佳交易。

我有资格申请住房贷款局的贷款吗?

你需要向当地住房金融管理局查询,以确定你是否符合HFA贷款的条件。不过,即使你不这样做,还有其他更广泛的3%首付的传统贷款项目。所以探索你所有的选择,找到适合你的低首付贷款。

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