房主们正在使用现金再融资作为紧急资金。你应该吗?
你的房子可能是你最好的(或唯一的)应急基金
随着数以百万计的美国人突然发现自己失业了，手头有现金比以往任何时候都更重要。
许多没有大量应急储蓄账户的人正在寻找其他途径来利用现金流。
幸运的是，不断下降的抵押贷款利率和十年来不188bet金宝搏体育与真人备用断上升的房屋净值给了房主一条重要的生命线，这是他们最大的财富来源:他们的房子。
据统计，美国人正在这样做。
现金再融资和房屋净值信贷额度(HELOCs)在2019年第四季度已经达到10年来的最高水平。
然后在3月份，再融资申请激增479%，达到2008年以来的最高水平。其中许多都是套现再融资。
核实你的现金再融资资格(2021年9月15日)美国房主坐拥62亿美元tappable股本
对数百万房主来说，幸运的是，在经济动荡之际，资产仍然坚挺。
在单户住宅价格中值连续八年上涨之后，到2019年底，你很有可能成为4500万拥有资产的房主之一。
事实上，抵押贷款数据公司Black Knight估计，房主平均持有约11.9万美元的房屋净值。
Black Knight估计，美国房主平均持有约11.9万美元的房屋净值。
黑骑士表示，总体而言，有62亿美元的所谓“可开发”股本。
更重要的是，抵押贷款利率正188bet金宝搏体育与真人备用舒适地处于接近历史低点的水平。有人预测他们会在那里呆上一段时间全年或更久．
历史低位的抵押贷款利率和历史高位的资产净值的罕见组合，为房主提供了一个独特的机会。188bet金宝搏体育与真人备用
当你的储蓄很低，又不想背负信用卡债务时，利用你的房屋净值可能是一个救星。
许多人可以通过现金再融资或房屋净值信贷额度，以超低利率借入数千甚至数万甚至数十万美元。
核实你的现金再融资资格(2021年9月15日)股票比信用卡更便宜债务
根据Bankrate.com的数据，信用卡的平均利率接近17%。
相比之下，上周的平均抵押贷款利率是仅为3.31%．
的确，套现再188bet金宝搏体育与真人备用融资的抵押贷款利率往往略高于非套现再融资。
但这些利率仍然低于大多数房屋净值贷款和房屋净值信用额度(HELOCs)。而且几乎可以保证比你的信用卡利率低得多。
因此，单看借款成本，用你的房屋净值来应急现金比使用信用卡更有意义。
选择套现再融资还有其他原因。
- 把钱加到你的储蓄里。现在，许多房主比以往任何时候都更需要一种安慰，即他们知道自己有一笔储备金以备不时之需。以低利率从你的资产中提取现金可以给你所需的喘息空间
- 把你的刑期减到15年。把你的贷款期限减少到15年可能会减少你数万美元的总利息。而且，15年期的抵押贷款利率在2左右188bet金宝搏体育与真人备用，15年期的抵押贷款支付可能终于可以负担得起了
- 降低30年期的利率。你每个月都需要一些喘息的空间吗?30年期固定抵押贷款再融资到3的利率可以降低你的支付，并在你的预算中增加一些急需的宽松
- 做一个这样的家庭改造吧。家庭维修和改善是一个明智的方式使用你的资产。取出现金再投资于你的房子可以增加它的价值。根据《重塑》杂志2019年成本与价值报告，你可能会通过以下升级为你的家增加最大的价值:更换车库门;人造宝石单板;厨房的小改造;增加木质甲板;或更换站
简而言之，应急现金并不是从你的房屋净值中提取的唯一好理由。
当你使用现金再融资时，你可以把钱用在你喜欢的任何地方。因此，今天的低利率环境可能使许多人受益——不仅仅是那些在财务上受到冠状病毒影响的房主。
但现在再融资还有额外的障碍
由于贷款机构仍在应对前所未有的不稳定抵押贷款形势，想要获得现金再融资的批准不像30天前那么容易了。
为了获得套现再融资的资格，大多数贷款机构目前都要求稍高的信用评分，以及最低的股本金额。
虽然一些贷款机构仍在向评分低于660的抵押贷款借款人提供再融资贷款，但许多贷款机构要求信用评分在660-680之间。
许多银行现在要求现金再融资的最低信用评分在660-680之间，股本水平更高。
现在比以往任何时候都要多，信用评分低于700的抵押贷款借款人可能不得不货比三家，寻找愿意批准他们的套现再融资的贷款人。
从股权的角度来看，你需要持有20%的股份剩下的在你还清当前的贷款，取出现金之后。例如:
- 如果你的房子价值20万美元
- 你的抵押贷款余额是10万美元
- 你的房子有10万美元的权益
- 你可以将这10万美元套现再融资，并可能提取大约6万美元
在这个例子中，您的新贷款是16万美元(10万美元加上您兑现的6万美元)。16万美元的贷款金额除以20万美元的房产价值等于80%的贷款与价值比率。
最基本的一点是你不能所有以现金支付你的房屋净值。但是你积累的越多，你就能取更多的钱，同时还能在银行留下20%的存款。
套现再融资需要一份解释信吗?
不管你的提现再融资的原因是什么，一些贷款人会要求你写一封“提现信”。
提现信告诉贷款人你打算利用你的房屋净值。
这些信件通常只是形式上的。但在某些情况下，它们也会影响你是否获得新的再融资批准。
贷款人往往会被轻率地使用其资产的房主拒之门外。当被要求提交提现解释信时，记住要专业，简洁，清楚你的意图。
例如，提现信可能是这样的:
套现再融资解释函样本
它不需要很长或非常深入。
简单解释一下你现在寻求套现再融资的主要原因。
谁不应该使用现金再融资?
即使你的房子里有很多资产，你还是应该克制住把房子当成自动取款机的冲动。
虽然一些现金再融资可以重新建立你的储蓄，或帮助完成必要的家庭维修，但不是每个人都应该现金再融资。
这就是为什么大多数专家建议不要为了奢侈的假期或买一艘漂亮的新船等“琐碎”的原因而把钱兑现。甚至把现金拿出来买必需品也需要认真考虑。
记住，你现在使用的资产净值意味着当你决定卖掉你的房子时，你的资产净值会减少。
此外，大多数再融资的房主选择将他们的关闭成本滚动到他们的新贷款。这也会减少你的资产净值。
但或许最重要的是，在当前的经济形势下，使用套现再融资可能会让一些房主处于更加危险的境地。
如果现金再融资导致更高的抵押贷款支付，你将想要考虑是否可能的休假或收入损失将导致支付不再负担得起。
因此，一定要考虑到冠状病毒仍未被发现的影响，因为它与失业有关。
何时考虑房屋净值信用额度而不是现金再融资
如果你已经有一个超低的利率，你可能想考虑一个房屋净值信用线(HELOC)，而不是现金抵押贷款。
HELOCs的工作原理类似于信用卡。你可以在需要的时候从信用额度借款，分期偿还，然后再使用信用额度。
HELOC的利率通常比大多数信用卡低得多。
与HELOCs挂钩的最优惠利率在4月份跌至仅3.25%。这一比例较3月初的4.75%有所下降。
在过去60多年里，优惠利率只有几次这么低。
如果你用这笔钱来改善你的房子，那么利息也可以免税。
HELOCs是获得股权的好方法。然而，它们并非没有风险。
这些贷款有浮动利率。
是的，现在的利率非常低。但在经济从这场大流行中复苏后，它们可能会出现大幅上升。
因此，如果你选择HELOC，请仔细考虑你使用的信贷额度和贷款的偿还条款。
关于兑现你的股权的最后一句话
随着冠状病毒的影响继续在全国各地造成家庭财务混乱，房主被迫寻求其他途径获得储备资金。
如果你的存款不多，又不想在高利率的信用卡上负债，那么房子是为数不多的可靠的现金来源之一，可以帮助你渡过难关。
由于创纪录的低利率和强劲的房地产市场，利用你的房屋净值为紧急情况提供资金是个不错的主意。但这并非没有风险。所以仔细考虑你的选择。
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