投资性房地产抵押贷款变得更加昂贵
Fannie Mae正在使投资物业抵押或一个假期回家更加艰难，更昂贵。它可能很可能很快将遵循西装。
房利美在一份报告中概述了这些变化致贷款人的信函3月10日，不要影响已经同意和锁定的抵押贷款。
但其他计划购买第二套住房的人可能会遇到更高的成本和更严格的要求。
新规定从4月1日起生效。但贷款人已经做出了反应。这是你应该知道的。
第二套住房和投资性房地产抵押贷款发生了什么变化？
这些变化是由联邦住房融资机构的新规则引发的。FHFA规范了Fannie Mae和Freddie Mac，它在他们可以购买的第二家主页和投资物业抵押贷款的数量上放置更严格的帽子。
传统上，允许第二户家庭允许的fannie和freddie贷款的百分比是中期的某个地方。但FHFA削减到7％ - 接近常见的人物。
许多贷款人依靠在交割后不久将抵押贷款出售给房利美或房地美。但现在他们无法确定是否能够出售投资性房地产和第二套住房贷款。因为一旦他们达到7%的上限，房利美和房地美将不被允许购买它们。
借款人的收盘费高
新规定给贷款人带来了额外的风险，因为他们可能会得到无人愿意购买的贷款。而且，正如你所预料的那样，贷款人正以更高的贷款成本的形式迅速将风险转移到借款人身上。
多少？嗯，抵押新闻每日报告那些发起许多第二家家庭和投资物业符合贷款的公司已经存在对所有非主要居住申请增加相当于贷款金额2.25%的费用–即使是首期付款为25%或以上的客户。
那些放下较少的超过25%的人将面临5%的额外成本。
这意味着，如果你希望借300000美元购买度假屋或投资性房地产，并且你有20%的首付，你可能会面临额外的15000美元费用或更高的利率来补偿费用（见下一节）。
可以更高的抵押贷款率取代更高的收盘费用？
一些贷款人可能会让借款人通过更高的抵押利率支付这些费用，而不是在交割时提前支付。他们去年是这样做的当FHFA推出“a”时DV脱离市场再融资费“大多数符合性的再融资贷款。
当然，从长远来看，更高的利率可能比预先支付这些费用的成本更高，因为你要为全额贷款支付长期利息。但许多借款人可能更愿意这样做，而不是在交割时额外拿出15000美元或更多。
资格获得投资物业抵押贷款是否更难以？
独自一人，FHFA的新规则不会直接影响投资物业的贷方承保标准。对以下要求没有正式变化：
- 信用评分
- 债务到收入比率（DTI）
- 现金储备
然而，投资财产和第二家庭借款人可能希望节省更大的付款，因为费用和/或贷款可能会在贷款少于20％-25％的贷款。
而且，由于许多贷款人将被迫限制他们创造的第二家家庭和投资物业抵押贷款的数量，因此新的规则可能会鼓励他们更有关于他们愿意与之合作的借款人的选择性。
因此，如果这些抵押贷款的贷款规则最终变得更加严格，也就不足为奇了。
你能躲避新费用吗？
并非所有传统贷款都是“符合” - 意味着有些人不必满足Fannie Mae和Freddie Mac的要求。您可以找到与您在不同类型的度假或投资物业抵押贷款中使用的贷方。
事实上，这正是贷款人努力提高费用和利率的目的：将消费者推向非房利美、非房地美的选择。
有些贷款人可以创建自己的程序来挖掘市场的巨大需求，甚至可能提供了大量的速度。
坏消息是，在房利美和房地美减少交易量和新贷款人涌入之间，可能存在着巨大的差距。
同样重要的是，Fannie和Freddie为投资物业抵押贷款提供的原因是受欢迎的。他们是安全和可预测的。在规则中存在全国范围内。
但如果个别银行和贷方开始创建自己的计划，那么符合性可能会变成碎片。这已经是Jumbo抵押贷款市场的情况。
而且如Jumbo抵押贷款，您可能需要获得非常高的信誉和重要资产，以资格获得投资物业或第二次家庭。没有法尼和弗雷迪的背叛，贷款通常会变得更加严格。
而且，投资性房地产抵押贷款一直是比业主自用的更昂贵。由于Fannie / Freddie率环境是潮汐升起所有船只的潮流，因此这种变化可以扩大差距。
这意味着投资性房地产和第二套住房的未来买家应该期望更高的利率，即使他们的财务状况良好。
因此，在你的投资性房地产抵押贷款上找到便宜货的机会之窗可能正在关闭。
由于费用——可能还有利率——在增加，你应该通过提高信用评分、偿还债务和节省大量首期付款来为自己设定尽可能低的成本。随着新规则的实施，应用程序的强度将比以往任何时候都重要。
